陳志華

[摘要]金融業(yè)的競爭是一個必然的趨勢,如何面對挑戰(zhàn),提出新的課題,作者帶著這一問題,深入農村、農戶、農村金融機構進行全面了解、分析、研究和探討。

[關鍵詞]金融業(yè)務 調查及建議

一、南平市延平區(qū)農民貸款需求狀況

所謂“一方水土養(yǎng)一方人”,南平市延平區(qū)地廣人多、土地肥沃、自然環(huán)境優(yōu)越,很多農民除從事傳統(tǒng)的種植業(yè)外,還選擇養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、經(jīng)濟作物種植以及農產(chǎn)品加工業(yè)等等。在所調查的166戶農戶中,有109戶農戶的大部分收入來自于種植業(yè)以外的行業(yè);并且生活殷實的農戶都從事于種植業(yè)以外的產(chǎn)業(yè)。調查顯示:當?shù)剞r民貸款主要投資于生產(chǎn)經(jīng)營活動,很少有因為消費而貸款的農民。其中貸款需求低于5萬元農戶,主要以傳統(tǒng)種植業(yè)為收入來源,他們的貸款主要用于買種子、農藥、化肥等種植成本;而貸款需求高于五萬的農戶,基本從事比較大型的養(yǎng)殖業(yè)或木制品加工業(yè)等。

南平市延平區(qū)農民的思想比較開放。這一點主要體現(xiàn)于兩個方面:其一便是上文中提到的,南平市延平區(qū)農民放開膽子選擇多種經(jīng)營方式;另一方面在于他們有資金的需求時,如果是太平、漳湖的農民,當自己和親友的資金不足的話,他們干脆選擇放棄自己的生產(chǎn)計劃,尤其他們根本不會選擇貸款這種風險比較大的資金來源方式。然而王臺、來舟、陜陽的農民有資金需求時則很大程度上選擇向當?shù)亟鹑跈C構貸款,當他們的資金有剩余時也會在當?shù)氐慕鹑跈C構存款,而相對便利的金融服務為他們的貸款和存款提供了很好的條件,整體上講,貸款的農戶意識先進、積極致富。他們想致富一般會選擇種植業(yè)以外的產(chǎn)業(yè),要創(chuàng)收就需要大量的資金,自己向親友籌集的少量資金無法彌補生產(chǎn)成本,不足的部分便衍生成農民對貸款的需求。同時從調查中得到:貸款額度大的農戶比較集中且延續(xù)性強,這個現(xiàn)象是比較容易解釋;這部分農戶主要從事種植以外比較大型的生產(chǎn)經(jīng)營活動,第一年需要大量貸款用于初期生產(chǎn)投資只能依靠貸款取得,而年終獲得的較過去豐厚的利潤,滋生出第二年貸款用于擴大規(guī)模的需求,對于農戶來講純利潤和少量存款顯然不足以支持持續(xù)擴大規(guī)模,所以他們需要持續(xù)貸款。

困擾農民、農村金融機構以及政府更大的一個問題在于當今很流行的“農村資金外流”現(xiàn)象,即大部分農民在各金融機構中存款,這些金融機構本身是經(jīng)濟實體,為了實現(xiàn)自己利益最大化的終極目標,他們就會把從農村吸收的資金傳遞給經(jīng)濟比較發(fā)達的城市,所以資金便從農村流到城市又流到經(jīng)濟比較發(fā)達的城市。農村的資金不能很好地應用于“三農問題”,使農村資金嚴重匱乏。

二、貸款機構的缺乏導致農民貸款可選擇性低

雖然農村有這么多的金融機構,除儲蓄所無貸款業(yè)務外,開立賬戶及管理費用大等原因的影響,愿意向農民發(fā)放小額的機構比較少,一般說來,工商銀行、中國銀行以及建設銀行不向農民貸款;在郵儲銀行加入之前,真正向農戶貸款的是農村信用社,所以農民本身的貸款機構選擇本身就比較少。所以在郵儲銀行加入之前,農民小額貸款需求基本是靠農村信用社滿足的;郵儲銀行介入后,也就這兩個機構為農民提供貸款。

貸款可選擇同時導致了另一個問題,貸款的利率定價問題。貸款必定需要支付利息,利息的多少即利率高低成為影響農民貸款最直接的因素,從調查中,自從郵儲銀行設立以后,少數(shù)農民選擇從郵儲銀行而非農村信用社貸款就是因為農村信用社的利率一般比郵儲銀行的利率要高些。那么信用社的利率為什么會比郵儲銀行的利率高呢?據(jù)調查中了解得到,農村的貸款利率確定方法為在不超過國家規(guī)定上浮利率以內經(jīng)過批準后,方可執(zhí)行。農村信用社的管理成本和其他費用比較高,而郵儲銀行因為管理層級比較少,組織的資金成本比較少低,所以農村信用社的貸款利率一般比郵儲銀行高些。

農村信貸的期限一般是一年期,從表面看,農民的生產(chǎn)都與農業(yè)有關,生產(chǎn)期限基本上是一年期,那么農村信貸一年還款跟農民的生產(chǎn)周期不是非常協(xié)調嗎?但是調查中我們發(fā)現(xiàn)這對于農民其實是不合意的:對于從事種植業(yè)的農戶來講,貸款主要用于購買種子、化肥、農藥等,他們的收入非常低,每年的毛收入一般只有三萬元每戶,他們利用資金只在一時卻要付出一整年更高的利息成本,每年生產(chǎn)得到收成后除了還款本息并用于簡單的家庭消費外他們所剩無幾。第二年的生產(chǎn)成本又只能依靠貸款來支撐,這種類型的貸款季節(jié)性比較強,而且貸款戶數(shù)比較多使得金融機構非常繁忙,所以一旦得不到貸款,他們的生產(chǎn)會受到影響。假如貸款期限短于一年,農戶需要支付的利息少一些,而假如貸款期限長于一年,農戶的貸款成本相對間接的減少。并且我們知道,有些農產(chǎn)品在來年出賣將會獲得更多的收入,但農民為了還款只能在生產(chǎn)結束后以相對較低的價格即刻賣出,這部分損失對于農民也是比較重的;對于貸款需求量大的農戶來說,他們一般從事種植業(yè)以外的產(chǎn)業(yè),雖然收入比較豐厚,豐厚的利潤又刺激著他們繼續(xù)投資擴大生產(chǎn),而一年貸款到期他們必須還本付息,這樣的話除了再貸款以外沒有其他方式確保擴大生產(chǎn)規(guī)模,再貸款無疑增加了他們的財務成本和時間成本。假如貸款期限長于一年,他們的資金流轉就容易安排,他們的資金利用率將會大大提高。綜上,對于各種農民,貸款期限可調對他們的生產(chǎn)周期應相匹配。

從調查中我們了解到農民喜歡貸款程序比較簡單的金融機構貸款。事實上,越是大型的銀行,管理層越復雜、貸款線比較長,所以管理成本比較高,審批程序非常復雜,所以貸款從審批到拿到手時間拖得很長,農民為了生產(chǎn)才選擇貸款,如果拿到貸款太晚有時難免失去好機會,對農民非常不利。隨著農信社改革逐步深化,農信社逐漸增加了在服務,資金等方面的投入,提高了辦事效率,貸款審批縮減到能在幾個工作日之內完成。

綜上所述,南平市延平區(qū)的農民貸款需求受到了兩個方面的影響:首先,當?shù)刭Y金供給本身不足。正如上文中提到的,當今農村金融普遍存在一個很大的問題就是農村“資金外流”,多家金融機構吸存,走訪過的農村金融機構,但是真正向農戶發(fā)放貸款的非常有限,所以農戶的資金需求本身不能得到全面滿足,也正是因為資金不足,只有農村信用社給農戶貸款。從我們對農戶的走訪中得知,很多農民因得不到及時的資金補充生產(chǎn)受到一些阻滯。

其次,信用擔保難尋。從上文的分析中我們可以得出,農民貸款要得到信用保證比較困難。所以能否解決好這一問題對于農村金融能否做好也是一個很大的挑戰(zhàn)。

三、信用風險依然是借貸雙方面臨的難題

農村金融的一個十分棘手的問題就是信用風險問題。當前資金滿足不了農民的需求,其他金融機構“有款貸不出”。而這其中的原因也是多方面的。首先,我們要說明一點:至少在我們調查中,我們可以簡單列舉幾個事實:第一,我們所調查的166農戶中,沒有一戶曾經(jīng)與其他人發(fā)生過經(jīng)濟糾紛;第二,農民之間的借款行為幾乎是口頭借貸,農民彼此之間的信任程度比較高。同時,在走訪中我們也深切體會到農民們的樸實與守信。除了及個別情況,農民們都會盡自己所能將貸款如期如數(shù)返還。所以,我們可以這樣說:信用風險來自于農民道德缺陷的部分是很小的。

那么,影響信用風險的主要原因是什么呢?影響信用風險的一個很大原因來自于農民的實際收入情況。在所調查的166戶農中,年收入在三萬元至五萬元的居多,可見延平區(qū)的農民還是富有的,從某種程度來說,當?shù)剞r民手里是不缺錢的。同時我們發(fā)現(xiàn):除了個別農戶,大多數(shù)農民在干事業(yè)的每年都要向金融機構或個人借貸。而且,并不是我們最初所想象的越窮農民借款越多,于此恰恰相反的是,在延平區(qū)的農民,越是富有的農民,貸款需求量越大,而且越容易貸到款。這很容易理解:富裕的農民不但貸款償還率高,而且即便當前手中沒有錢,其當年收入也是有保證的。所以農信社支持優(yōu)質客戶的現(xiàn)象是可以理解的。也就是說,收入越少,還款越有風險,也即信用風險越大。

農民借貸選擇的信用保證根據(jù)其所處具體狀況的不同而定。

極少數(shù)的農民選擇抵押貸款。我們知道,農村的土地是集體所有,因此即便每家每戶的住房面積以及宅基地面積都很大,也不能當作抵押。所以,農民會選擇其他途徑進行借貸。但我們也認識到:一旦農民有抵押權作保證,金融機構是不會承擔過多的風險,因而也更愿意給其提供貸款。

有些農民和村領導的關系好或者村領導對其很信任,這一類農民中,有些就請領導作為保證人來進行借貸?？梢哉f,這種擔保方式為很多想貸款卻苦于沒有擔保的農民很好的解決了資金問題,而且村領導對村里各戶的情況又十分了解,這就為信貸員減少了很多擔憂,但這其中也存在一個道德問題,如果農戶還款能力并不十分確定,加之個別村干部實力不足都只是為了人情或者“小恩小惠”而作保證的話,還是存在一定信貸風險的。

與前兩者相比,聯(lián)保是一種新穎而又十分安全的方式。我們知道,在農村,農戶與農戶之間十分了解,這就使得聯(lián)保小組的形成是一個相互評價,相互檢驗的過程,也保證了聯(lián)保小組一個相互信任的小團體。這種自發(fā)形成的組織形式不僅為貸款機構減少了業(yè)務成本,也大大減少了信用風險。

此外,農信社也會采取信用等級評價的方式來減少信用風險。但是這樣做就要信貸員十分辛苦地挨家挨戶去走,去問,去審核,這加大了農信社的運營成本,提高了防范信用風險。

四、農民貸款需求反應出農信社的市場地位

從前文可以看出,目前在農村金融市場,農信社占有重要的市場地位。以南平市延平區(qū)農信社為例,截至2009年12月末,延平區(qū)農村信用社營業(yè)機構25家,其中:農信社18家、分社3家、儲蓄所4家:在崗正式員工315人,資產(chǎn)總額18億元,貸款余額達12億元,農業(yè)貸款余額8億元,分別占延平區(qū)5家商業(yè)銀行及金融機構存款、貸款、農業(yè)貸款總量的65.63%、61.60%、94.67%。存款同比增長26.13%,貸款增長53.65%,2005年至2009年,累計投放貸款中,農業(yè)貸款投放總額的63.09%,農業(yè)貸款總量及所占比例逐漸上升。09年年初以來,延平聯(lián)社農戶貸款余額35760萬,農戶小額信用及聯(lián)保貸款6235萬;農村經(jīng)濟組織及農村工商業(yè)貸款47700萬元;其他貸款24690萬元。農戶貸款戶數(shù)達13000許,近一年多來,延平聯(lián)社新增貸款25661萬元,其中支農貸款17059萬元,占新貸款總額的66.48%,新增貸款農戶3900許。延平區(qū)現(xiàn)有的銀行金融機構中,只有農信社和郵政儲蓄網(wǎng)點、部分農行網(wǎng)點到鄉(xiāng)鎮(zhèn),工行、中行、建行網(wǎng)點均未滲透到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國有商業(yè)銀行基本上逐步退出農村市場,農業(yè)銀行業(yè)務范圍十分有限,近幾年為上市而撤離了大批網(wǎng)點,難以在短期重建;郵政儲蓄雖有網(wǎng)點分布,但是只存少貸使得金融資源從本就供給不足的農村地區(qū)大量流出;在農村金融領域僅存的正規(guī)金融機構農信社,面臨著服務存款總量少、經(jīng)營狀況受外部條件限制。近年來,農信社啟動了公司制的商業(yè)化改革,也是“摸著石頭過河”,舊問題不斷改善,但新矛盾也不斷產(chǎn)生。大量農信社面臨資金不充裕。雖然,目前農信社由于其成本高,資金少,以及體制產(chǎn)權等問題的掣肘,但農信社的經(jīng)營扎根農村,網(wǎng)點遍布,有其獨特的經(jīng)驗優(yōu)勢。

延平區(qū)是典型的農業(yè)區(qū),除了少數(shù)幾個位于市中心的基層農信社以外,其他的農信社都是以農村市場為主要目標。南平市延平區(qū)農信社改革選擇以商業(yè)模式為主導,對該區(qū)農村經(jīng)濟的發(fā)展和農信社未來在進入體系中的作用有著舉足輕重的影響。農信社體制改革,包括統(tǒng)一的法人治理結構,明確監(jiān)管機制,實現(xiàn)風險管理,改制為農村商業(yè)銀行。目標就是以商業(yè)可持續(xù)的標準為農村提供金融服務,不允許農信社再以服務三農作為政策性負擔為借口。2010年,延平區(qū)農信社納入改革試點,在農信社改制為農村商業(yè)銀行的過程中,延平區(qū)的增資擴股速度將會驚人。風險管理機制下,農信社的不良貸款有大的改善趨勢。

五、多元化競爭的挑戰(zhàn)

雖然農信社在農村金融市場上占有舉足輕重的地位,但仍不能滿足農村巨大的金融缺口,在農村引入新的競爭機制是非常必要的。然而競爭的引入,也給農信社帶來更大壓力和挑戰(zhàn)。

首先,郵儲銀行、商業(yè)銀行、農村資金互助社等新型農村銀行業(yè)微小金融機構,對農信社構成很大的競爭與挑戰(zhàn)。所以,在農村金融市場競爭中,已經(jīng)開始于農信社分享業(yè)務。雖然就目前的情形來看,郵儲銀行有拾取農信社拋棄的風險過高,記錄不良農戶的“爛葉子”狀況。但整體上,郵儲銀行是對農信社產(chǎn)生了沖擊。

當然,農信社雖然點多面廣,但相對于農村巨大的金融缺口來說,郵儲銀行的發(fā)展并非是在侵蝕農信社利益之上的。陜陽鎮(zhèn)郵儲銀行經(jīng)理有個生動地比喻:“農信社和郵儲銀行好吧兩根蠟燭,共同點燃將更加明亮,光芒雖然想用同樣的空間,但是一只并不會把另一只照滅。”

郵政儲蓄的資金爭奪。如果說相對村鎮(zhèn)的競爭,農信社有其網(wǎng)點多,業(yè)務員經(jīng)驗充足的經(jīng)驗,尚可以靜觀其變,那么對于郵政儲蓄的競爭,則不可坐視不理。在我們的調查中,有剩余存款而又沒有強烈貸款需求的用戶,部分將錢存在郵政儲蓄。何況最近郵政儲蓄試點搞存單質押貸款業(yè)務,要想到未來其利用好的網(wǎng)點建設與農信社競爭貸款業(yè)務,其競爭力不可小覷。

再次,工、農、中、建等商業(yè)銀行以及政策銀行的介入。早先農行從農村撤出,造成了農信社在農村的一家獨大,但事實上,多家金融機構競爭,農信社的處境將更加艱難。

打破農信社的壟斷地位,對農信社來說也許是個巨大的沖擊,農信社面臨挑戰(zhàn)是件好事情,當然,在農信社仍然是服務三農主力軍的時候,國家還是應當對其給予政策的支持,使農村金融得以穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻:

[1]金融改革手冊.2003.