黃麗珠

張承惠經濟學博士。現任國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長、研究員、中國金融學會副秘書長，享受國務院特殊津貼。主要研究方向為金融政策、金融改革、投資政策、民營企業(yè)投融資、資本市場。主要研究成果：曾參加和主持了20多項課題的研究，六次獲得中國發(fā)展研究獎。發(fā)表論文100多篇，參加撰寫專著10多本，合作出版專著《高新技術產業(yè)：發(fā)展規(guī)律與風險投資》等。

最近一個時期以來，國際金融危機持續(xù)蔓延，對我國經濟的負面影響日益加深，對農村經濟的沖擊和農民就業(yè)的影響也不斷加大。為此，中央出臺多項政策措施，加大刺激經濟的力度。在中央刺激經濟的方案中，農村是重要一環(huán)，確保農民收入穩(wěn)定增長、提升農民消費水平成為擴大內需政策的重要著力點。今年初召開的農村工作會議也把保持農業(yè)農村經濟平穩(wěn)較快發(fā)展作為首要任務，提出要千方百計保證國家糧食安全和主要農產品有效供給，把促進農民收入持續(xù)增長作為經濟社會又好又快發(fā)展的保障。近日，國務院發(fā)展研究中心金融所副所長張承惠博士在接受記者專訪時提出，2009年中央1號文件再度鎖定“三農”，是針對當前宏觀經濟形勢新變化和農村發(fā)展新情況提出的重要應對方略。近期出臺的一系列政策措施，不僅為農村金融發(fā)展提供了基礎性條件，也對今后農村金融工作提出了更高的要求。

記者：在今年中央1號文件中，關于加快發(fā)展多種形式新型農村金融組織和以服務農村為主的地區(qū)性中小銀行；農村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構融入資金；依法開展大型農用設備、林權、私荒地使用權等抵押貸款和應收賬款、倉單、可轉讓股權、專利權、商標專用權等權利質押貸款等方面的論述，本身就具有創(chuàng)新性，對于農村金融創(chuàng)新和改善農村金融服務有著重要指導意義。您如何看待下一步的工作重點？

張承惠：我以為下一步工作的重點應是落實好1號文件精神，完善配套制度和措施。具體來看，應從以下幾個方面入手。

第一，進一步放開管制，積極發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農村信貸機構。

經過多方努力，近年來小額貸款公司已經漸成規(guī)模。特別是2008年5月人行和銀監(jiān)會共同下發(fā)了《關于小額貸款公司試點的指導意見》以后，各省聞風而動，相繼開展小額貸款公司的試點工作，使得小額貸款公司的數量有了跨躍式增長。

從各地試點情況看，目前多數地方政府還相當謹慎。有些地方對小額貸款公司進行了從嚴控制。盡管從控制風險、積累經驗的角度看這種做法是合理的，但也暴露出一定的問題。

對于村鎮(zhèn)銀行，現行制度要求至少有一家銀行業(yè)金融機構為發(fā)起人，且為最大或唯一股東。是否一定要由商業(yè)銀行控股？需要斟酌。此外，目前對資金互助社有關要求也過于嚴格。例如，資金互助社必須有符合任職資格的理事、經理，有符合要求的營業(yè)場所，安全防范設施和與業(yè)務有關的其他設施等，在欠發(fā)達地區(qū)，資金互助社未必能夠達到監(jiān)管要求。隨著形勢的發(fā)展，可以考慮加以修訂、制定更加符合農村現實、有利于吸引民間資本進入的準入制度。

第二，進一步改善農村金融機構的經營條件。

鑒于小額貸款公司不能吸儲，從長遠來看，后續(xù)資金不足將是制約小額貸款公司發(fā)展的瓶頸問題。目前一個可行之策是通過金融創(chuàng)新將商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢和小額貸款公司的網絡優(yōu)勢有機整合，從而更好地滿足農民、微型企業(yè)和其他創(chuàng)業(yè)者的融資需求。因此，應進一步鼓勵包括各類政策性銀行、國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行在內的大型金融機構向小額貸款公司發(fā)放委托貸款和批發(fā)貸款，形成資金有效對接。

要加快建設農村信貸擔保機制。為促使我國經濟盡快扭轉快速下滑的趨勢，中央采取了大力度的刺激經濟措施。為此，人民銀行幾次下調存貸款利率和存款準備金率，資金面已相當寬松。對于商業(yè)銀行來說，目前是擴大信貸的好時機。但由于農村金融機構面向的農戶、中小企業(yè)、個體工商戶等客戶群實力尚淺，抵御風險的能力不足，貸款投放后形成不良資產的風險相當大，銀行因此而陷入進退兩難的境地。在缺乏有效擔保的情況下，無論是城鄉(xiāng)商業(yè)銀行還是農村信用社，往往都因信息嚴重不對稱和缺乏對風險的把握而不愿擴大對農村、農民的信貸。從我國農村的現實出發(fā)，應根據不同的情況建立和完善擔保體系。

第三，鼓勵農村金融機構加快新型金融產品的開發(fā)。

對于商業(yè)銀行、農村信用社等大中型金融機構來說，一方面要轉變觀念，擯棄過分依賴抵押擔保的思想，更加注重第一還款來源的質量。改變坐等客戶上門的經營習慣，主動開辟和擴大市場；另一方面，要根據中央1號文件的許可范圍，積極創(chuàng)新多種形式的抵押質押信貸產品，擴大擔保物范圍，并就新業(yè)務成本、激勵機制、風險管控等相關問題制定相應的管理制度。

對于商業(yè)保險機構來說，除了要積極開展政策支持的各項農業(yè)保險、擴大承保范圍之外，還應主動推進保險產品創(chuàng)新，開發(fā)多種適合農戶需要的小額保險和信貸保險產品。此外，保險公司應與農村金融機構開展更高層次的合作，借助銀行、農信社等機構的網絡，使農戶投保、續(xù)保和退保等都能進行方便簡單的操作。