魏　鵬

隨著我國支付體系建設(shè)的日漸完善，銀行卡業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，持有有透支功能的信用卡的人越來越多。為了搶占市場，提高發(fā)卡數(shù)量，各商業(yè)銀行的發(fā)卡機構(gòu)紛紛推出了例如集體優(yōu)惠辦卡、預(yù)審批辦卡等發(fā)卡政策，以快速提高發(fā)卡增量。“寬進、低額”的發(fā)卡政策，已成為各發(fā)卡機構(gòu)普遍采用的個人卡發(fā)卡信用政策之一。

采用“寬進、低額”的發(fā)卡政策，可以使各發(fā)卡銀行在擴大發(fā)卡量、相對降低信用審核標(biāo)準(zhǔn)的前提下，以保證操作風(fēng)險、信用風(fēng)險控制在一定水平。集體辦卡按營銷級別的不同，一般分為總行直接營銷對象、一級分行（直屬分行）營銷對象、經(jīng)營分（支）行營銷對象。對于集團類大客戶，一般由總行、一級分行（直屬分行）統(tǒng)一營銷與管理，一般類客戶可由經(jīng)營分（支）行與其簽訂集體辦卡協(xié)議。

通常，集體辦卡的發(fā)卡對象，是該目標(biāo)客戶的在編員工，在簽訂合作協(xié)議前，銀行各級發(fā)卡機構(gòu)一般會與集團的財務(wù)公司、單位的財務(wù)部門進行聯(lián)系。如果雙方有合作意向，財務(wù)公司、部門將向員工告知辦卡事由、辦理手續(xù)等，在合作雙方簽署了集體辦卡協(xié)議后，員工應(yīng)填寫信用卡申請表，提供如工作證、身份證件復(fù)印件等支持文件，在知悉《信用卡章程》、《信用卡領(lǐng)用合約》的基礎(chǔ)上，在申請表上的申請人處自筆簽名。

本文通過一起集體辦理信用卡糾紛案件，分析了此案存在的主要問題，并對相關(guān)業(yè)務(wù)制度、操作流程的管理和執(zhí)行提出了相關(guān)建議。

典型案例

2008年12月8日，陜西省某高校（以下簡稱“學(xué)?！保W(xué)生在網(wǎng)上發(fā)布帖子，稱自己去學(xué)校附近的一家銀行辦理開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，被告知無法辦理，原因是其名下已經(jīng)有一張同類型的信用卡了，并已經(jīng)開通了網(wǎng)上銀行。據(jù)該學(xué)生講，他本人從沒有辦過這家銀行的信用卡,更談不上開通網(wǎng)上銀行。12月12日，個別學(xué)生在校內(nèi)網(wǎng)站BBS上發(fā)表言論，對辦卡事件表示不滿。

此事引起了部分媒體的關(guān)注，通過媒體記者的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該校共一萬多學(xué)生在“毫不知情”的情況下被校方“冒用”信息，集體辦理了某銀行同一品牌的信用卡。

2008年4月，A商業(yè)銀行B分行營業(yè)部C支行與學(xué)校簽訂了《學(xué)校統(tǒng)一申請D卡協(xié)議》，協(xié)議約定卡片用途是為學(xué)生發(fā)放助學(xué)金、津貼及其他費用。2008年4月至7月，C支行根據(jù)學(xué)校提供的學(xué)生清單，先后為該校在校本科生、碩士生、博士生辦理D卡11570張，并分批辦理了卡片啟用手續(xù)。由于事前宣傳不足，未經(jīng)學(xué)生簽名，加之與校方合作出現(xiàn)問題，致使卡片發(fā)放工作受阻，最終僅有34張卡片發(fā)放到學(xué)生手中。

此事經(jīng)中央人民廣播電臺等新聞媒體報道后，B行積極查找自身存在的問題，及時采取有效措施，控制事態(tài)發(fā)展。一是C行于2008年12月13日、14日將已制作未發(fā)放的卡片集中作了銷卡處理；二是B行對C行信用卡集體辦卡業(yè)務(wù)給予停牌三個月的處罰，對其發(fā)卡業(yè)務(wù)予以重點監(jiān)控，并下發(fā)了專項檢查提綱，組織轄內(nèi)機構(gòu)檢查銀行卡業(yè)務(wù)受理、卡片管理與發(fā)放等22項內(nèi)容；三是B行積極與學(xué)校進行溝通，學(xué)校計劃財務(wù)處已于12月27日在校園網(wǎng)站上向?qū)W生說明情況，并公開向廣大學(xué)生致歉，媒體方面的報道基本消除，事態(tài)已基本平息。

本案是一起因集體辦理信用卡業(yè)務(wù)引發(fā)糾紛的典型案例，由此引出的問題：一是未與用人單位簽訂勞動合同的群體是否可以成為集體辦卡的對象？二是在信用審查方面出現(xiàn)了哪些問題？三是應(yīng)如何防范和控制此類業(yè)務(wù)可能引發(fā)的糾紛或風(fēng)險？

辦卡對象的確定

集體辦卡協(xié)議，是發(fā)卡銀行與集體辦卡單位統(tǒng)一簽訂的規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的書面法律文件。一般來講，與本單位簽訂正式勞動合同的在編人員均可以成為集體辦卡的對象。辦卡單位與銀行簽訂集體辦卡協(xié)議后，可根據(jù)協(xié)議的具體內(nèi)容，組織員工辦理信用卡，并告知基本的權(quán)利與義務(wù)。

集體辦理信用卡申請表與個人卡申請表基本沒有區(qū)別，需要填寫個人資料、補充資料和聯(lián)系人資料，并在主卡申請人簽名處親筆簽名。集體辦卡的手續(xù)相對簡便，主要體現(xiàn)在所附的支持資料上，一般只需提供申請人的有效身份證件復(fù)印件即可。只要在財務(wù)部門出具的集體辦卡明細清單中有申請人的信息(姓名、身份證件號碼等與申請表所填內(nèi)容相同)，發(fā)卡銀行即可受理申請。

單位與員工的關(guān)系是雇傭與被雇傭、聘用與被聘用的關(guān)系，雙方簽訂了正式的勞動合同。本案中，高校財務(wù)部門與發(fā)卡銀行簽訂集體辦卡協(xié)議，集體辦卡的對象是在校學(xué)生，學(xué)校與學(xué)生的關(guān)系是管理與被管理的關(guān)系，并非勞務(wù)關(guān)系。在查閱了部分發(fā)卡機構(gòu)信用卡申請表、領(lǐng)用合約后發(fā)現(xiàn)，目前，一般各發(fā)卡機構(gòu)并沒有單獨制作集體辦卡申請表，在辦卡時一律填寫個人版申請表。在信用卡領(lǐng)用合約、信用卡章程的介紹中，基本也沒有涉及關(guān)于集體辦卡對象的有關(guān)規(guī)定或界定。

集體辦卡協(xié)議的內(nèi)容可視辦卡單位總體規(guī)模、對行內(nèi)的綜合貢獻度、勞務(wù)人員構(gòu)成、單位性質(zhì)等進行制訂，不同單位與發(fā)卡機構(gòu)簽訂的協(xié)議條款有較大差別，具有很大的靈活性和變通性。各發(fā)卡銀行管理部門（一般指總行銀行卡業(yè)務(wù)部）會制訂總綱，各發(fā)卡機構(gòu)一般圍繞總綱制定協(xié)議條款中的各項內(nèi)容。從這個角度來講，各發(fā)卡機構(gòu)或經(jīng)營機構(gòu)有比較大的自主權(quán)。

部分發(fā)卡銀行根據(jù)本行辦卡信用政策中的“目標(biāo)客戶群體”、“特定發(fā)卡群體”等，主要將符合集體辦卡條件的客戶群分為四類：

一是國家公職人員。例如，政府機關(guān)公職人員；黨的機關(guān)、政協(xié)、人大公職人員；檢察、法院公職人員等。

二是有財政撥款的各類事業(yè)單位編制人員。例如，依照、比照公務(wù)員管理的事業(yè)單位正式員工；工會、共青團、婦聯(lián)組織正式員工（不含單位內(nèi)部相關(guān)組織）；市級（含）以上科研院所正式員工；公立教育機構(gòu)（大學(xué)、中學(xué)、小學(xué)、幼兒園）正式員工；公立醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)（醫(yī)院、衛(wèi)生防疫站等）正式員工；市級（含）以上廣播、電視、報紙、出版社正式員工；市級(含)以上文化機構(gòu)正式員工等。

三是經(jīng)濟效益較好的企業(yè)員工。例如，世界500強企業(yè)正式員工；移動、郵政（市級及以上）、電信、電力生產(chǎn)及供電公司正式員工；銀行、保險、信托、信用社（不含鄉(xiāng)級信用社）租賃公司正式員工以及銀行派遣制員工；證券公司總部正式員工和營業(yè)部管理人員；市級（含）以上煙草公司正式員工；鐵路、高速公路系統(tǒng)管理人員；機場、民航系統(tǒng)正式員工；市政公用行業(yè)（交通、自來水、煤氣天然氣）管理人員；國資委管理的大型企業(yè)總部正式員工等。

四是部隊人員。例如，發(fā)卡機構(gòu)所在地的部隊醫(yī)院、部隊院校以及科研院所的現(xiàn)役軍官；駐地在發(fā)卡機構(gòu)所在地的總參、總后、總政和總裝機關(guān)，部隊各軍、兵種總部機關(guān)，各大軍區(qū)總部機關(guān)以及各直轄市和省會城市軍事機關(guān)，軍銜在某級別（含或?qū)?yīng)文職級別）以上的現(xiàn)役軍官等。

目前，部分商業(yè)銀行已經(jīng)面向在校高校學(xué)生發(fā)行了學(xué)生信用卡，并制訂了受理、審批、發(fā)放卡片的業(yè)務(wù)流程與操作制度。例如，中國工商銀行就允許集體辦理學(xué)生信用卡。為了便于區(qū)分，目前業(yè)界按照信用卡使用范圍、特點將其分為標(biāo)準(zhǔn)信用卡、聯(lián)名信用卡和主題信用卡等三大類，而學(xué)生信用卡一般被劃分在主題信用卡類。主題信用卡最大的特點是為特定人群而量身訂做，主要體現(xiàn)在發(fā)行對象上的不同。

申請信用卡主卡最基本的要求是申請人有穩(wěn)定的收入來源和工作。通常，在校學(xué)生基本都不符合上述兩點要求。但是由于這個龐大的群體具有消費潛力、較為強烈的用卡需求，各發(fā)卡銀行根據(jù)學(xué)校綜合狀況等條件，在試點的基礎(chǔ)上，推出了學(xué)生信用卡。

所以，與本單位沒有簽訂正式勞動合同的在編人員，視情況可以成為集體辦卡的對象，但前提是雙方至少存在直接管理與被管理的關(guān)系。

信審風(fēng)險環(huán)節(jié)

信用卡的風(fēng)險管理和控制是一個互動的過程，各發(fā)卡銀行通過風(fēng)險識別、估測、評價，并在此基上優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效的控制和妥善處理的過程。從宏觀角度來講，一個完善的信用卡風(fēng)險管理策略應(yīng)包括明晰的信審策略、穩(wěn)妥的市場策略、實時的監(jiān)控策略和有效的催收策略等。在這些策略中，明晰的信審策略是基礎(chǔ)。

目前，各發(fā)卡銀行風(fēng)險部門大多設(shè)立了資信審查、資產(chǎn)管理、風(fēng)險監(jiān)控、集中授權(quán)四大塊。其中，資信審查是催收、監(jiān)控、授權(quán)的基礎(chǔ)。因為，只有通過審查發(fā)給申請人片卡，才能使它們運作起來。資信審查的質(zhì)量與效果決定了一家發(fā)卡機構(gòu)持卡人整體質(zhì)量的好與壞，為今后催收等部門更好的進行風(fēng)險管理和控制提供了保證。

信用卡資信審查業(yè)務(wù)的風(fēng)險環(huán)節(jié)主要有四個方面：

一是查詢客戶信息系統(tǒng)。客戶信息系統(tǒng)是指利用計算機技術(shù)，采用自動化手段匯集全行各相關(guān)業(yè)務(wù)部門的不良客戶信息建立起來的全行統(tǒng)一信息系統(tǒng)。目前，各商業(yè)銀行基本都建立了客戶信息系統(tǒng)，其功能就是為銀行審核客戶信用狀況提供依據(jù)，并對不良信用客戶再融資進行預(yù)警。查詢客戶信息系統(tǒng)的風(fēng)險點是申請人存在不良信息記錄?？刂拼胧┦菍τ诮腩惡完P(guān)注類客戶，均拒絕其繼續(xù)辦卡。

二是查詢灰名單記錄。查詢灰名單記錄的風(fēng)險點是灰名單記錄中有申請人記錄。控制措施是如果有相關(guān)記錄，查看拒絕原因和拒絕辦卡時效，若超過時效期限的，可繼續(xù)審核流程；若尚在時效期限內(nèi)的，則拒絕其繼續(xù)辦卡。

三是查詢銀聯(lián)黑名單記錄。查詢銀聯(lián)黑名單記錄的風(fēng)險點是銀聯(lián)黑名單中有申請人記錄?？刂拼胧┦侨绻杏涗洠瑒t拒絕其繼續(xù)辦卡。

四是查詢?nèi)嗣胥y行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。查詢?nèi)诵袀€人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的風(fēng)險點是申請人存在不良信用記錄。控制措施是如存在不良信用記錄，則原則上拒絕其繼續(xù)辦卡。

需要指出的是，在實際工作中，由于集體辦卡的客戶大多為優(yōu)良客戶，加之辦卡對象為員工或直接管理人員，所以為了提高工作效率，簡化資信審查程序，對于預(yù)審批發(fā)卡、集體辦卡等主動營銷方式的，可視情況決定是否逐一查詢上述四個系統(tǒng)（記錄）。

本案例中，發(fā)卡機構(gòu)未對申請人進行資信審查，以核實是否為本人申請，且未按照有關(guān)集體辦卡的業(yè)務(wù)流程與操作規(guī)程，對申請人進行抽查，在實際操作中直接跳過了資信審查環(huán)節(jié)。雖然學(xué)生沒有正式走上社會，絕大多數(shù)學(xué)生也沒有與銀行發(fā)生過信用業(yè)務(wù)、借貸關(guān)系，可能發(fā)生的信用風(fēng)險、道德風(fēng)險的概率較低，信用卡信用額度有限等，但是這其中的風(fēng)險環(huán)節(jié)、風(fēng)險點并不會因此而消失，反而大大增加了銀行的操作風(fēng)險。

此外，本案例中，發(fā)卡機構(gòu)嚴(yán)重違反了申請人申辦信用卡必須由申請人親筆簽名的制度規(guī)定，在業(yè)務(wù)辦理過程中，C行經(jīng)辦人員在事前未向?qū)W生宣傳銀行信用卡政策、讓學(xué)生知悉相關(guān)信用卡章程、領(lǐng)用合約，并按照有關(guān)制度，要求學(xué)生在申請資料上簽名。C行違反規(guī)定，在持卡人不知情或未經(jīng)持卡人操作的情況下，分批將全部卡片辦理了啟用手續(xù)。這些做法都是嚴(yán)重違規(guī)的。

啟示

近幾年，我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，發(fā)卡量、交易額等指標(biāo)持續(xù)快速增長，各發(fā)卡銀行的競爭也更加激烈。在業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時，一些發(fā)卡銀行產(chǎn)生的重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕合規(guī)管理的苗頭，本案例就給了各發(fā)卡銀行一個很好的教訓(xùn)。

集體辦卡是快速提高發(fā)卡量的有效渠道，但是在實際工作中，部分發(fā)卡銀行或機構(gòu)在業(yè)務(wù)制度、操作流程的管理的執(zhí)行方面忽視了風(fēng)險管理要求，多個環(huán)節(jié)上違反相關(guān)制度規(guī)定，造成了人力、物力、財力的巨大浪費，不僅沒有提高發(fā)卡增量，而且最終還有可能造成不良的影響。

各發(fā)卡銀行、機構(gòu)，應(yīng)以此為鑒，認真總結(jié)，從加強自身管理入手，舉一反三，引以為戒。在發(fā)卡業(yè)務(wù)中，要充分重視各類風(fēng)險管理，堅持一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一手抓合規(guī)建設(shè)。堅持量與質(zhì)并舉的工作指導(dǎo)思想，進一步強化制度執(zhí)行力建設(shè)，增強內(nèi)控合規(guī)意識和責(zé)任意識，提高金融從業(yè)人員尤其是信用卡專業(yè)人員遵章守紀(jì)的自覺性，切實保障信用卡業(yè)務(wù)又好又快的發(fā)展。

要嚴(yán)格控制經(jīng)營網(wǎng)點的集體辦卡受理、發(fā)卡權(quán)限，對于辦卡量超過一定數(shù)量的，在初審合格后，報上級行復(fù)審并審批。對于違反相關(guān)制度、政策的分行、經(jīng)營網(wǎng)點，應(yīng)給予相應(yīng)處罰。應(yīng)建立信用卡違規(guī)操作停牌、復(fù)牌責(zé)任制度，加強信用卡發(fā)卡的內(nèi)控合規(guī)管理。

與此同時，各商業(yè)銀行總行、分行信用卡管理部門應(yīng)定期開展本行發(fā)卡業(yè)務(wù)專項自查，對申請、審核、開戶、發(fā)卡等重點環(huán)節(jié)進行全面、深入、細致的檢查。自查工作要本著邊查邊改的原則，及時糾正業(yè)務(wù)操作中的違規(guī)行為。

（作者單位：中國工商銀行牡丹卡中心）