郝　軍　李壽剛

提要中央2005年1號文件提出了“支持各地可以根據(jù)本地實(shí)際情況由企業(yè)法人建立小額信貸機(jī)構(gòu)”的問題，為進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)村小額借貸工作指明了方向。招遠(yuǎn)市阜山鎮(zhèn)黃金企業(yè)以合作社形式涉足農(nóng)村小額借貸領(lǐng)域，解決了農(nóng)民發(fā)展缺乏資金的問題，收到了良好的效果。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)；小額；借貸

中圖分類號：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

小額信貸扶貧到戶，最早是由孟加拉國的尤諾斯教授創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行實(shí)施的，被稱為“GB”模式。通過福特基金會的介紹，于1994年由中國科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所杜曉山教授引入，1997年在河北、河南、云南和陜西等地試驗(yàn)，取得了成功。溫家寶曾經(jīng)在1999年6月的一次講話中對農(nóng)村小額信貸工作給予了充分肯定，他指出：農(nóng)村小額信貸工作是幫助農(nóng)民脫貧的一個有效途徑，一定要把這件事辦好，要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上穩(wěn)妥地推廣。2005年中央1號文件提出了“支持各地可以根據(jù)本地實(shí)際情況由企業(yè)法人建立小額信貸機(jī)構(gòu)”和“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。2006年12月，山東省委省政府也下發(fā)了文件，特別對于以合作社形式籌措資金興辦農(nóng)村小額信貸組織提出了肯定。招遠(yuǎn)市阜山鎮(zhèn)政府正是在這種背景下，結(jié)合本地實(shí)際情況，引導(dǎo)本鎮(zhèn)多家黃金企業(yè)利用黃金產(chǎn)業(yè)積累的資金涉足農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域，籌措資金300萬元成立了合作社性質(zhì)的春雨農(nóng)業(yè)發(fā)展小額借貸辦公室，面向全鎮(zhèn)低收入家庭發(fā)放低息小額農(nóng)業(yè)貸款，為農(nóng)村企業(yè)回報(bào)社會、關(guān)愛弱勢群體搭建了平臺，為創(chuàng)新探索農(nóng)村小額信貸發(fā)展模式積累了經(jīng)驗(yàn)。

一、規(guī)范融資方式是小額借貸工作的基礎(chǔ)。農(nóng)村融資渠道多種多樣，有社會閑散個人資金、政府國有資金、企事業(yè)單位自有資金和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織集體資金。國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以統(tǒng)籌各方面、各種性質(zhì)的閑散資金用于資金的借貸工作，從中盈利，它是一個特殊的企業(yè)，它的特點(diǎn)是經(jīng)營別人的錢。農(nóng)村小額借貸組織不是一個金融機(jī)構(gòu)，它是一個普通的企業(yè)，國家不允許其吸收存款。另外，當(dāng)今社會信用制度不是非常完善，農(nóng)村群眾信用不良現(xiàn)象不同程度存在，大規(guī)模開放吸收存款的小額貸款，的確風(fēng)險(xiǎn)很大，這已經(jīng)被八九十年代的農(nóng)業(yè)基金會所證明。出于資金來源穩(wěn)定安全的角度，再結(jié)合本鎮(zhèn)黃金企業(yè)多，黃金行業(yè)積累資金雄厚的特點(diǎn)，招遠(yuǎn)市阜山鎮(zhèn)黨委政府立足全面建設(shè)“和諧社會”、“誠信社會”和“新農(nóng)村建設(shè)”，積極引導(dǎo)多家黃金企業(yè)聚積閑散資金300萬元成立了春雨農(nóng)業(yè)發(fā)展小額借貸辦公室，屬于合作社性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)，企業(yè)之間有嚴(yán)格的合作社章程和制度相互制約，貸款利益分配也有具體規(guī)定可以遵循。這樣，既有效地規(guī)避了資金經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，又最大限度地吸收了社會有效資金。

二、覆蓋面廣、低息運(yùn)作、讓利于民是小額借貸工作的宗旨。貸款覆蓋面廣是小額借貸的第一個特點(diǎn)：凡是戶籍在本轄區(qū)內(nèi)，有一定的民事行為能力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力和貸款償還能力的農(nóng)民或者在本轄區(qū)內(nèi)有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，有一定的民事行為能力和貸款償還能力的經(jīng)營戶，都是小額借貸的范圍；貸款利率低是小額借貸的第二個特點(diǎn)：為充分體現(xiàn)“扶持三農(nóng)、惠及三農(nóng)”的宗旨，貸款年利率控制在5%左右，僅為同期銀行貸款利率的45%；貸款期限短且靈活是小額借貸的第三個特點(diǎn)：他們結(jié)合農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)周期不同的特點(diǎn)，根據(jù)不同的扶持項(xiàng)目，確定了3個月到1年的不同貸款期限。貸款期限需要增加時，可以采取“連續(xù)貸款”的形式進(jìn)行；貸款額度小是小額借貸的第四個特點(diǎn)：根據(jù)農(nóng)村實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況和農(nóng)村規(guī)模種養(yǎng)業(yè)、小工商業(yè)項(xiàng)目需要投資額度，結(jié)合大額貸款風(fēng)險(xiǎn)性大等因素，貸款額度原則控制在10，000元以內(nèi)。貸款額度需要增加時，必須另外提供相當(dāng)于貸款增加額的有效有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保。

三、嚴(yán)格資金借貸擔(dān)保、審批程序是小額借貸工作的關(guān)鍵。資金借貸采取“信用擔(dān)?！焙汀坝袃r(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保”兩種形式。采用“信用擔(dān)?！毙问降?，要根據(jù)擔(dān)保人的信用分類和貸款額度，提供1～3人為貸款戶進(jìn)行擔(dān)保。在提供有效擔(dān)保的基礎(chǔ)上嚴(yán)格貸款審批手續(xù)。他們采取“三級審批”的方式進(jìn)行：一級審批程序是先由貸款戶提出貸款申請，填寫《小額借款初步考察表》，依靠村委干部對貸款戶的基本情況進(jìn)行初步考察；二級審批程序是由借貸辦信貸員進(jìn)村入戶考察信貸戶的信譽(yù)及信貸資格，提出調(diào)查意見；三級審批程序是由借貸辦審計(jì)員電話回訪核實(shí)，信貸辦主任審批同意。只有嚴(yán)格了各項(xiàng)審批程序，真正掌握了信貸戶的經(jīng)濟(jì)情況，才能最終保證信貸資金的安全。

四、實(shí)現(xiàn)企業(yè)、農(nóng)戶利益共贏是小額借貸工作的最終目的。春雨農(nóng)業(yè)發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)是新形勢下直接面向“三農(nóng)”發(fā)放貸款形式的最新創(chuàng)新，既面臨著機(jī)遇，更接受著考驗(yàn)。為了保證資金的安全，最大限度提高信貸資金的循環(huán)利用率，發(fā)揮它的扶貧效果，我們建立和完善了“農(nóng)村小額信貸電子系統(tǒng)”，將所有貸款戶的基礎(chǔ)信息和貸款記錄納入合作社，實(shí)現(xiàn)微機(jī)化統(tǒng)一管理，對于項(xiàng)目好、信譽(yù)好的貸款戶在貸款額度和期限上可以適當(dāng)放寬；對于項(xiàng)目不好、信譽(yù)不好的貸款戶，合作社及時進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)和資金保全，最大限度地實(shí)現(xiàn)合作社盈利，保障投資各方的經(jīng)濟(jì)效益；同時，也解決了貸款戶的資金問題，增加了農(nóng)民收入，起到了良好的社會效果，開創(chuàng)了投資方、合作社和貸款戶的利益共贏的局面。

（作者單位：山東省招遠(yuǎn)市阜山鎮(zhèn)政府）