陳雪姣　李　楊

提要目前，我國銀行業(yè)競爭日益激烈，在國有商業(yè)銀行完成股份制改造與外資銀行進入的背景下，城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。本文分析城市商業(yè)銀行在競爭方面的優(yōu)勢與劣勢，根據(jù)其自身特點，提出城市商業(yè)銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；競爭力；發(fā)展

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A

城市商業(yè)銀行的發(fā)展對于深化我國金融體制改革、促進地方經(jīng)濟發(fā)展、維護社會穩(wěn)定都有著十分重要的意義。但目前五大國有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發(fā)展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競爭形勢日趨白熱化，而城市商業(yè)銀行若想在競爭中求生存求發(fā)展，首先要做到“知己”。

一、城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢分析

與國有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機構(gòu)相比，城市商業(yè)銀行有其自身的特點構(gòu)成獨特的競爭優(yōu)勢。

1、地域優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機構(gòu)，一方面對本地市場較為了解，與當?shù)仄髽I(yè)、政府關(guān)系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇與道德風險，與當?shù)仄髽I(yè)建立穩(wěn)定長久的業(yè)務伙伴關(guān)系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來服務本地客戶，在本地市場的把握上，城市商業(yè)銀行能夠投入足夠多的精力，細分市場提供差異化服務，形成區(qū)域集中優(yōu)勢。

2、快速反應優(yōu)勢。無論是國有商業(yè)銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長的問題；相比之下，城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化，決策層與經(jīng)營一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導半徑小，對市場變化具有反應靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點，對于資金需求頻繁而急迫的中小企業(yè)來說具有很強的吸引力。

3、擁有最具潛力的客戶優(yōu)勢。中小企業(yè)是我國經(jīng)濟中最具活力、最具發(fā)展?jié)摿Φ脑?，城市商業(yè)銀行自身的特點與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合，使其與中小企業(yè)關(guān)系密切，建立了良好的合作關(guān)系，這就決定了城市商業(yè)銀行必將攜手中小企業(yè)共同快速發(fā)展壯大。

二、城市商業(yè)銀行競爭劣勢分析

城市商業(yè)銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢，在銀行業(yè)競爭日益加劇的客觀條件下，其劣勢越發(fā)明顯。

1、規(guī)模劣勢。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量和資本金規(guī)模遠遠小于國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行，而從資本金的補充渠道來看，其更處于明顯的劣勢地位，國有商業(yè)銀行有國家作為強有力的后盾，可以利用財政資金和發(fā)行債券等渠道補充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過股票市場得到有效的資本金補充；而城市商業(yè)銀行只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補充資本金，從而導致資產(chǎn)擴張——補充資本金——資產(chǎn)擴張的被動循環(huán)。在監(jiān)管當局越來越重視資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標的情況下，城市商業(yè)銀行在新業(yè)務的申請與對大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優(yōu)質(zhì)客戶拱手讓給競爭對手。

2、政策劣勢。對于國有商業(yè)銀行來說，在國家政策的支持下，建立了資產(chǎn)管理委員會，剝離了上萬億元的不良資產(chǎn)，極大地改善了資產(chǎn)質(zhì)量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補充渠道上，國有商業(yè)銀行也得到了國家財政的支持；對于外資銀行，享有“二免三減”的優(yōu)惠；同時，一些地方政府急于引進外資，外資銀行營業(yè)稅大多獲減免，使其享受超國民待遇的優(yōu)惠，稅收負擔明顯低于國內(nèi)商業(yè)銀行。因此，城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。

3、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)劣勢。城市商業(yè)銀行在組建時，通常地方政府都參與入股并且一股獨大，經(jīng)營管理人員大多由政府選派，導致經(jīng)營決策的政府干預色彩濃重，管理者缺乏激勵約束機制，不關(guān)心銀行的盈利性，從而導致低效率。另外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行中當?shù)貒衅髽I(yè)也持有股份，某些大型企業(yè)通過關(guān)聯(lián)交易實際掌握了城市商業(yè)銀行的控制權(quán)，為其提供信貸擔保、票據(jù)貼現(xiàn)等方面的優(yōu)惠。在這種國有股份占絕對多數(shù)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)下，多數(shù)的城市商業(yè)銀行難以形成真正的分權(quán)制衡機制，難以形成有效的風險組合和制約機制，難以達到股份有限公司應有的組織和運行效率，具有較高的金融風險隱患。相比城市商業(yè)銀行，這種不合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與不完善的法人治理結(jié)構(gòu)，外資銀行的優(yōu)勢自然不用說，而國有商業(yè)銀行在完成了股份制改革與上市后，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與公司治理結(jié)構(gòu)得到了明顯的改善。

4、資源劣勢。在客戶資源方面，城市商業(yè)銀行由于地域上的限制，不能滿足優(yōu)質(zhì)集團公司頻繁地跨區(qū)域金融業(yè)務往來的需要，喪失了很多優(yōu)質(zhì)的客戶資源，并且由于其獲取本地區(qū)之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時，能夠爭取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業(yè)銀行面臨著人員總量偏多與專業(yè)型人才結(jié)構(gòu)性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內(nèi)部激勵機制方面無法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業(yè)型人才；并且在現(xiàn)有員工的培訓方面，由于缺乏專業(yè)的培訓機構(gòu)，培訓的計劃性、針對性、系統(tǒng)性不強，難于滿足多層次、全方位、持續(xù)性的人才培訓要求，人才資源嚴重匱乏。

三、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略

（一）探索聯(lián)合發(fā)展道路

探索一：與省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行資產(chǎn)重組，組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實現(xiàn)跨越式發(fā)展目標。目前，外資銀行加快布局，國內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和郵政儲蓄銀行全面掛牌，令城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展面臨著巨大考驗。特別是一地網(wǎng)絡布局的缺乏使城市商業(yè)銀行處于競爭劣勢，而通過區(qū)域內(nèi)重組，城市商業(yè)銀行可以加快區(qū)域網(wǎng)絡布局，提高銀行聲譽，擴大資產(chǎn)規(guī)模，開展更多的新業(yè)務，產(chǎn)生規(guī)模效應降低營運成本。當然，面對新環(huán)境、新市場，城市商業(yè)銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業(yè)務為新市場的切入點，牢牢抓住這一機遇。

探索二：引進海外戰(zhàn)略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，此舉意義重大。在合作運營的過程中，它將引入新的理念、先進的管理經(jīng)驗和新的金融產(chǎn)品，有助于改善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高銀行的聲譽度，依靠國外銀行的成熟運營模式、先進的管理經(jīng)驗、出色的創(chuàng)新能力，城市商業(yè)銀行將實現(xiàn)跨越式的發(fā)展。

探索三：上市。北京、寧波、南京這些運營狀況好的城市商業(yè)銀行已率先完成上市。通過上市，一則可以增強銀行的資本，為其進一步發(fā)展打下基礎；二則可以規(guī)范城市商業(yè)銀行的管理，加強監(jiān)督，降低風險，此外還可以提高銀行的競爭力，吸引更多的戰(zhàn)略投資者加入。

（二）整合業(yè)務鏈

1、核心業(yè)務。市場定位、服務中小企業(yè)，搜集信息，根據(jù)當?shù)刂行∑髽I(yè)的特點，提供專業(yè)、高效、優(yōu)質(zhì)、周到的服務。根據(jù)中小企業(yè)資金實力弱、經(jīng)營規(guī)模小、財務信息不透明、管理制度不完善等特點制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評級標準來增強貸款的可操作性；實行首席客戶經(jīng)理制，隨時了解中小企業(yè)的動向加強與中小企業(yè)的溝通與聯(lián)系，為中小企業(yè)提供信息咨詢財務顧問、投資理財、融資服務等一攬子金融服務，提高客戶的經(jīng)營水平，增強客戶的忠誠度和滿意度；對優(yōu)質(zhì)的黃金客戶提供綠色通道服務，對授信額度內(nèi)的資金需求要做到企業(yè)隨要隨辦。根據(jù)中小企業(yè)隨時出現(xiàn)的新情況不斷進行業(yè)務的創(chuàng)新，發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢，隨時滿足不同層次客戶的需要。

2、增長業(yè)務。市場定位、消費者業(yè)務也稱零售業(yè)務，提供當?shù)叵M者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險股票以及私人銀行業(yè)務等一攬子金融服務。

3、種子業(yè)務。市場定位：中間業(yè)務和為大客戶提供金融服務。

（三）構(gòu)建核心競爭力

第一，城市商業(yè)銀行應明確發(fā)展戰(zhàn)略。將市場定位為市民的銀行，細分市場和客戶群，避免與其他銀行的盲目競爭，制定科學的發(fā)展規(guī)劃，爭取合理的發(fā)展空間，實現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展；根據(jù)自身特點、利用自身優(yōu)勢開展業(yè)務，開設專門服務于中小企業(yè)、個人業(yè)務的專門性分行，以支持民營經(jīng)濟和個體私人經(jīng)濟為突破口，服務地方經(jīng)濟，服務中小企業(yè)和服務城市居民。

第二，完善公司治理結(jié)構(gòu)是構(gòu)建核心競爭力的組織保障。良好的公司治理結(jié)構(gòu)和完善的內(nèi)部控制制度有利于規(guī)范城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理行為，降低經(jīng)營成本，防范風險。目前，城市商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，科學高效的決策激勵機制尚未真正建立，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營的整體性均有待改善。對于這些問題，城市商業(yè)銀行應促進“三會”的協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)，改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，以完善法人治理結(jié)構(gòu)為核心，進行組織再造，加強信息披露，主動尋求公眾監(jiān)督。

第三，提高風險管理能力。風險管理能力是金融企業(yè)賴以生存的必備能力。隨著經(jīng)濟發(fā)展和不斷地金融創(chuàng)新，各種新的金融工具涌現(xiàn)出來，市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化，建立有效的內(nèi)部控制運行機制，規(guī)范城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理行為，能夠有效防范風險。

第四，優(yōu)秀的企業(yè)文化是構(gòu)建核心競爭力的土壤。企業(yè)文化可以被視為說明企業(yè)應該做什么和如何做的一種非公開化的知識它可以轉(zhuǎn)化為企業(yè)的核心競爭力。能對企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整及發(fā)展水平、速度等產(chǎn)生重大而深遠的作用。它可以提高企業(yè)的知名度與美譽度，塑造良好的企業(yè)形象、塑造良好的企業(yè)精神，增強企業(yè)的凝聚力、向心力。城市商業(yè)銀行應塑造有自主特色的企業(yè)文化，不斷激勵員工奮進，促進發(fā)展。

第五，擁有優(yōu)秀的人力資源是提高核心競爭力的必要手段。在知識經(jīng)濟時代，銀行業(yè)的競爭說到底是人才的競爭。人才是城市商業(yè)銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵人和管理人，如何使其發(fā)揮巨大效應。首先，要培養(yǎng)員工的使命感，讓員工有理想、有抱負、有追求，愿意為跨越式發(fā)展付出努力；其次，是員工發(fā)展，給員工安排職業(yè)生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業(yè)生涯，并能為之積極努力；最后，要創(chuàng)新人才管理機制，為人才的成長和發(fā)展提供公平合理的機會，開通非職務序列上升通道，建立管理職務類和技術(shù)業(yè)務類兩大等級系列，充分體現(xiàn)每個員工的個人價值。

（作者單位：東北財經(jīng)大學研究生院）

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