許平洋

提要在我國(guó)這樣一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)“二元化”的背景下，金融領(lǐng)域也存在“二元化”問(wèn)題?！叭r(nóng)”問(wèn)題的解決需要向農(nóng)村注入資金，那么在商業(yè)銀行不愿向農(nóng)村貸款的情況下，如何解決農(nóng)民資金缺乏的難題？本文通過(guò)對(duì)太湖縣楊埠儲(chǔ)金會(huì)調(diào)查，認(rèn)為在農(nóng)村建立合作金融組織，可以有效地幫助農(nóng)民解決貸款難問(wèn)題，進(jìn)而促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。

關(guān)鍵詞：合作金融組織；金融結(jié)構(gòu)“二元化”；“三農(nóng)”問(wèn)題

中圖分類號(hào)：F32文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中大國(guó)，一個(gè)突出的特點(diǎn)就是存在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，作為其中一個(gè)領(lǐng)域的金融結(jié)構(gòu)也存在“二元化”問(wèn)題。在此情況下，追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿向農(nóng)民貸款，使得農(nóng)民貸款困難；與此同時(shí)，財(cái)政對(duì)農(nóng)村投入也相對(duì)有限。在上述兩種情況下，如何才能使農(nóng)民得到生產(chǎn)生活所必需的資金？這主要還得從農(nóng)民自身來(lái)解決。一些國(guó)家和地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)表明，在農(nóng)村中成立農(nóng)民自己的合作金融組織對(duì)解決農(nóng)民資金缺乏的難題有很大幫助，在一些落后的地方，效果更是明顯。

一、關(guān)于農(nóng)村金融文獻(xiàn)綜述

（一）農(nóng)業(yè)融資論。在20世紀(jì)八十年代以前，處于主導(dǎo)地位的農(nóng)村金融理論是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。該理論支持信貸供給先行的農(nóng)村金融戰(zhàn)略，其理論前提有：農(nóng)村居民、特別是貧困階層沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力，所以農(nóng)村面臨的是資金不足問(wèn)題；并且由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性，如收入的不確定性、投資的長(zhǎng)期性和低收益性等，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的融資利率必須比其他產(chǎn)業(yè)的低，故農(nóng)業(yè)也不可能成為以利潤(rùn)為目標(biāo)的商業(yè)銀行的融資對(duì)象。該理論因此得出結(jié)論：為增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、緩解農(nóng)村貧困、縮小農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)構(gòu)性收入差距，并促使農(nóng)村非正規(guī)金融的消亡，有必要從農(nóng)村外部注入政策性資金，并建立非營(yíng)利性的專門(mén)金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行資金分配。

根據(jù)這一理論，發(fā)展中國(guó)家廣泛實(shí)行了相應(yīng)的農(nóng)村金融政策，擴(kuò)大了向農(nóng)村部門(mén)的融資，并在當(dāng)時(shí)取得了一些成效，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，但其弊端也很快顯露出來(lái)。例如，由于可以持續(xù)得到便宜的資金和利率上限的存在，使得專門(mén)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和正規(guī)的貸款者無(wú)法動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄以建立自己的資金來(lái)源，進(jìn)而過(guò)分依賴外部資金。而且，當(dāng)?shù)偷睦噬舷奘沟棉r(nóng)村貸款機(jī)構(gòu)無(wú)法補(bǔ)償由于貸款給小農(nóng)戶而造成的高交易成本時(shí)，官方信貸的分配就會(huì)偏向于照顧大農(nóng)戶，于是大量低息貸款補(bǔ)貼被集中并轉(zhuǎn)移到了使用大筆貸款的較富有的農(nóng)民身上，農(nóng)村窮人卻得不到資金支持。另外，政府支持的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)缺少有效監(jiān)督借款者投資和償債行為的動(dòng)力，加上管理低效問(wèn)題嚴(yán)重，造成了借款的高拖欠率。總之，就構(gòu)建一個(gè)有效率且獨(dú)立的金融體系而言，這個(gè)理論本身及其施行效果是失敗的。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)論。20世紀(jì)八十年代以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)論逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論，其理論前提與農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論則完全相反，認(rèn)為農(nóng)村居民以及貧困階層是有儲(chǔ)蓄能力的，因此沒(méi)有必要由外部向農(nóng)村注入資金；導(dǎo)致貸款回收率降低的重要因素是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用資金的外部依存度過(guò)高；低息政策妨礙人們向金融機(jī)構(gòu)存款，抑制了金融發(fā)展；非正規(guī)金融的高利率是理所當(dāng)然的，因?yàn)檗r(nóng)村資金擁有較多的機(jī)會(huì)成本和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用。

該理論完全依賴市場(chǎng)機(jī)制的作用，反對(duì)政策性金融對(duì)市場(chǎng)的扭曲，特別強(qiáng)調(diào)利率的市場(chǎng)化，主張?jiān)谵r(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┮韵路矫娴母母铮恨r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以動(dòng)員儲(chǔ)蓄作為其重要職能；利率必須由市場(chǎng)決定，且實(shí)際存款利率不能成為負(fù)數(shù)；農(nóng)村金融的成功與否，應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的成果（資金中介量）及其經(jīng)營(yíng)的自立性和可持續(xù)性來(lái)判斷；沒(méi)有必要實(shí)行為特定利益集團(tuán)服務(wù)目標(biāo)的貸款制度；非正規(guī)金融市場(chǎng)具有合理性，不應(yīng)一概取消，應(yīng)當(dāng)將正規(guī)金融市場(chǎng)與非正規(guī)金融市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)。

該理論得到了人們廣泛的接受，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中至今依然占主流地位。但是，僅僅取消信貸補(bǔ)貼能否消除那些目前影響發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村信貸體系的低效能問(wèn)題，而通過(guò)利率自由化又能否使小農(nóng)戶充分地得到正式金融市場(chǎng)的貸款，仍然是值得懷疑。

（三）不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論。20世紀(jì)九十年代以來(lái)，人們認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)機(jī)制并不是萬(wàn)能的，仍需要一些社會(huì)性的、非市場(chǎng)的、外部的要素去支持它。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論就是其中的典型代表性理論。該理論認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)并不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，尤其是放款一方對(duì)于借款人的情況根本無(wú)法充分掌握，如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制就可能無(wú)法培育出一個(gè)社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)；而簡(jiǎn)單地提高利率水平又會(huì)引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而加劇農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量惡化；為了彌補(bǔ)市場(chǎng)的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)和借款人的組織化等非市場(chǎng)要素。

該理論為政府介入農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了理論基礎(chǔ)。但是，它又不同于農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。它認(rèn)為，盡管農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的市場(chǎng)缺陷要求政府以及提供貸款的機(jī)構(gòu)介入其中，但任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場(chǎng)缺陷所帶來(lái)的問(wèn)題，都必須要有完善的體制結(jié)構(gòu)。因此，發(fā)展中國(guó)家政府和提供貸款的單位對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的介入，必須關(guān)注改革和加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，排除妨礙農(nóng)村金融市場(chǎng)有效運(yùn)行的障礙等。同時(shí)，該理論也為新模式的小額信貸提供了理論基礎(chǔ)。基于以上理論基點(diǎn)，該理論也提出了一些政策性建議：在金融市場(chǎng)得到一定程度的發(fā)育之前，應(yīng)當(dāng)注重用政策手段將實(shí)際存款利率保持在正數(shù)范圍內(nèi)，并同時(shí)抑制利率的增長(zhǎng)，對(duì)于因此而產(chǎn)生的信用分配和信用需求過(guò)度問(wèn)題，可由政府適當(dāng)從外部供給資金；為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)給予其一定的特殊政策；融資與實(shí)物買(mǎi)賣(mài)相結(jié)合的方法能夠有效地確保貸款的回收；利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式，可避免農(nóng)村金融市場(chǎng)存在不完全信息而導(dǎo)致的貸款回收率低下問(wèn)題；非正規(guī)金融市場(chǎng)一般效率較低，可通過(guò)政府適當(dāng)?shù)慕槿爰右愿纳啤?/p>

（四）哈耶克的局部知識(shí)論。除上述三種較為流行的觀點(diǎn)外，哈耶克的局部知識(shí)論在農(nóng)村金融發(fā)展理論的研究中也是比較有影響的。該理論從知識(shí)論的角度提出了解決不完全競(jìng)爭(zhēng)和信息不完全問(wèn)題的金融局部知識(shí)分析范式，其出發(fā)點(diǎn)與斯蒂格利茨的不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論相近，但其結(jié)論卻從理論和政策上支持了“農(nóng)村金融市場(chǎng)論”。

該理論認(rèn)為，農(nóng)村金融市場(chǎng)中，局部知識(shí)的大量存在說(shuō)明了不完全信息或者信息不對(duì)稱情況是大量存在的。但是，這并不是政府干預(yù)的理由，恰恰可以主要依靠市場(chǎng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來(lái)發(fā)現(xiàn)和利用分散在不同時(shí)間和地點(diǎn)的局部知識(shí)，減少農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在著許多散布在特定時(shí)間和地點(diǎn)的局部知識(shí)，只有通過(guò)類似于勞動(dòng)分工的知識(shí)分工才能充分利用這些知識(shí)，而競(jìng)爭(zhēng)是一種發(fā)現(xiàn)這些知識(shí)，減少不完全信息和信息不對(duì)稱的過(guò)程，能夠促進(jìn)知識(shí)分工，從而增進(jìn)合作。據(jù)此，該理論的主要政策建議是：金融服務(wù)供給者應(yīng)該貼近存在局部知識(shí)的具體的人和地方去提供金融服務(wù)，滿足當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)需求，從中獲取回報(bào)；應(yīng)該充分利用分散在地方的局部知識(shí)，促進(jìn)知識(shí)分工，尤其是借款人之間的知識(shí)分工；政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的直接參與供給作用應(yīng)該是輔助性的。

總之，在局部知識(shí)論的分析范式框架之內(nèi)，政府仍然有其位置，但也必須找準(zhǔn)自己的位置。

二、中國(guó)農(nóng)村合作金融狀況

中國(guó)農(nóng)村合作金融（合作基金會(huì)）自八十年代試辦以后，其間迅速發(fā)展壯大，到1998年低，基金會(huì)融資規(guī)模達(dá)到1，600多億元，對(duì)增加農(nóng)業(yè)投入，緩解農(nóng)民生產(chǎn)資金短缺發(fā)揮了一定的作用，支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但由于相當(dāng)部分農(nóng)村合作基金會(huì)以招股名義高息吸收存款，入股人不參與基金會(huì)管理，不承擔(dān)虧損；基金會(huì)將籌建資金用于發(fā)放貸款，違反金融法規(guī)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，有很大的風(fēng)險(xiǎn)?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》明確規(guī)定：農(nóng)村合作基金會(huì)的資金互助組織，不得辦理存、貸款業(yè)務(wù)，要真正辦成社區(qū)內(nèi)的資金互助組織。根據(jù)國(guó)務(wù)院的要求，從1999年3月全國(guó)陸續(xù)開(kāi)展了對(duì)農(nóng)村合作基金會(huì)的清理整頓工作，到2000年末清理整頓工作已基本完成，所以目前我國(guó)的農(nóng)村合作基金會(huì)已不合法地存在。

可以看出，我國(guó)農(nóng)村合作基金會(huì)已不合法地存在，但實(shí)際上，在一些地方該類組織仍存在，金融監(jiān)管部門(mén)也對(duì)其睜一只眼閉一只眼。究其原因，是因?yàn)樵擃惤M織確實(shí)有它獨(dú)特的功能，受到農(nóng)民的歡迎與支持，故而能在狹縫中生存。例如，太湖縣小池鎮(zhèn)的楊埠儲(chǔ)金會(huì)，雖然在法律上不合法，但由于其獨(dú)特的功能，仍然存在下來(lái)。

三、楊埠儲(chǔ)金會(huì)簡(jiǎn)介

楊埠救災(zāi)扶貧互助基金會(huì)，現(xiàn)屬于太湖縣小池鎮(zhèn)銀山村（由楊埠村和海形村合并而成），1988年初在縣民政局注冊(cè)登記，由縣民政局歸口管理。當(dāng)時(shí)成立儲(chǔ)金會(huì)，主要目的是通過(guò)儲(chǔ)金會(huì)吸收村內(nèi)閑散資金，幫助受災(zāi)、受困群眾自力更生、生產(chǎn)自救。

儲(chǔ)金會(huì)由原始股東（擁有儲(chǔ)金會(huì)的所有權(quán)，可分紅）組成股東會(huì)，即由村委會(huì)成員與持股個(gè)人組成。原始股東371股，每股10元，現(xiàn)在涉及全村310戶，約占銀山村總戶數(shù)的1/3。股東大會(huì)每年至少召開(kāi)一次，決定重大事項(xiàng)。股東會(huì)下設(shè)理事會(huì)，有會(huì)長(zhǎng)、會(huì)計(jì)、主辦出納員各一人。

原始股東和其他村民均可按銀行同期存款利息借款給儲(chǔ)金會(huì)，儲(chǔ)金會(huì)以收取資金占用費(fèi)（略低于同期信用社貸款利息）的形式放款。發(fā)放貸款的程序視貸款金額而定：放款1，000元以內(nèi)，由主辦出納批；1，000～3，000元以內(nèi)，由會(huì)長(zhǎng)批；3，000～5，000元，由理事會(huì)集體審批；超過(guò)5，000元，需派人明察暗訪后再集體決定。凈利潤(rùn)按3∶3∶4的比例分紅，即風(fēng)險(xiǎn)基金占30%，村級(jí)管理費(fèi)占30%，發(fā)展基金占40%。

為防備村民集中提取存款，儲(chǔ)金會(huì)提取總資產(chǎn)的30%左右作為儲(chǔ)備基金，存于銀行、信用社。據(jù)調(diào)查，該儲(chǔ)金會(huì)從成立到現(xiàn)在，從未發(fā)生過(guò)擠兌現(xiàn)象，也受到農(nóng)民的一致好評(píng)。儲(chǔ)金會(huì)一切按章程和制度辦事，每季度向縣民政局、鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站報(bào)一次賬，接受相關(guān)部門(mén)的查詢和監(jiān)督。

20年來(lái)，這個(gè)至今依然沒(méi)有“正式身份”的“黑戶”，因已經(jīng)具有了某些鄉(xiāng)村金融組織的雛形而日益成為輿論焦點(diǎn)，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織成為社會(huì)主流聲音。截至2005年2月底，楊埠儲(chǔ)金會(huì)這個(gè)當(dāng)年只有5，700元家底的鄉(xiāng)村互助基金，現(xiàn)在自有資本已達(dá)到19.8萬(wàn)元，全村80%的農(nóng)戶受益。

四、楊埠儲(chǔ)金會(huì)發(fā)展壯大的原因

楊埠儲(chǔ)金會(huì)經(jīng)過(guò)近二十年的發(fā)展，已經(jīng)相當(dāng)成熟了。我們通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，它能夠生存下來(lái)并發(fā)展壯大，主要是由于以下三個(gè)原因：

（一）政府相關(guān)部門(mén)的有力支持和引導(dǎo)。像這樣一個(gè)沒(méi)有合法身份的“黑戶”，要想生存下去并得到發(fā)展，沒(méi)有政府相關(guān)部門(mén)的支持與引導(dǎo)是難以想像的。政府的支持，一方面可以使這個(gè)不合法的組織生存下去；另一方面可以給予必要的財(cái)力幫助和政策引導(dǎo)。

（二）它能夠真正地滿足農(nóng)民貸款需求，并具有商業(yè)銀行和信用社無(wú)法比擬的優(yōu)點(diǎn)，因而受到農(nóng)民的歡迎與大力支持。主要表現(xiàn)為：（1）貸款容易，村民之間相互了解的程度深，信息相對(duì)充分；（2）手續(xù)簡(jiǎn)便，基本不需要抵押，更不用請(qǐng)客送禮；（3）貸款利率低，一般低于農(nóng)村信用聯(lián)社的貸款利率；（4）約束力強(qiáng)，由于是在村民內(nèi)發(fā)放貸款，農(nóng)民不僅受到法律約束，更受到道德方面的約束?！斑^(guò)去，錢(qián)是公家的，現(xiàn)在，錢(qián)是大家的，不還怎么行”；（5）入股的農(nóng)民還可以從盈利中分紅，更加大了農(nóng)民入股的積極性，同時(shí)也加強(qiáng)了農(nóng)民對(duì)它的關(guān)心與支持。

（三）它有一套成熟的規(guī)章制度和較硬的領(lǐng)導(dǎo)班子。它在存款、放款、收款、利益分配等方面都有一套制度；市、縣有關(guān)部門(mén)在監(jiān)管與整頓中也對(duì)其做了多次規(guī)范性引導(dǎo)。它的領(lǐng)導(dǎo)者陳方甲是個(gè)高中畢業(yè)生，這在當(dāng)時(shí)農(nóng)村是比較少的，他有一定的智慧與能力來(lái)管理好儲(chǔ)金會(huì)，并受到村民的支持。

五、發(fā)展農(nóng)村合作金融組織的意義

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)交流的重要渠道，是農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村環(huán)境改善的直接經(jīng)濟(jì)支持，對(duì)我國(guó)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)起著非常重要的作用。

（一）拓寬了農(nóng)民借貸渠道，促使農(nóng)民開(kāi)展非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。通過(guò)資金互助能夠引導(dǎo)并促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)上的合作，形成綜合合作社，延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)民市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。目前，制約農(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素就是資金不足，由此導(dǎo)致了一系列的困難，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)停留在原始水平上、消費(fèi)水平跟不上去、生產(chǎn)無(wú)法擴(kuò)大等。因此，通過(guò)建立相應(yīng)的合作金融組織，拓寬農(nóng)民的借貸渠道，能夠很好地解決以上問(wèn)題。

（二）增加農(nóng)村弱勢(shì)群體收入，縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)社會(huì)和諧。在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，城鄉(xiāng)之間的差距、工農(nóng)業(yè)收入之間的差距變得越來(lái)越明顯。我們構(gòu)建和諧社會(huì)就是要公平正義、誠(chéng)信友愛(ài)、充滿活力、安定有序、人與自然和諧共處、發(fā)展成果由全體人民共享，就是要縮小貧富差距，并最終實(shí)現(xiàn)共同富裕。農(nóng)村合作金融組織，依其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，能夠很好地服務(wù)農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的增收，緩解農(nóng)村貧困，縮小農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)構(gòu)性收入差距，促進(jìn)和諧社會(huì)的建設(shè)。

（三）作為商業(yè)銀行、國(guó)家財(cái)政、政策銀行（包括信用合作社）與農(nóng)民溝通的中介。通過(guò)合作金融組織的中介、擔(dān)保和監(jiān)督，能夠有效在減少各商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱和交易成本，建立起多種貸款保證機(jī)制；有效對(duì)接國(guó)家引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和支持新農(nóng)村建設(shè)的轉(zhuǎn)移支付資金和政策機(jī)制。

從楊埠儲(chǔ)金會(huì)得到的啟示：

一是該類組織可以在有條件的地方大力推廣。組建適合的農(nóng)村合作金融組織可以有效滿足農(nóng)民貸款需求，使農(nóng)民得到必要的生產(chǎn)資金和其他方面的資金，但一定要有相關(guān)部門(mén)的支持并組建一支合格的領(lǐng)導(dǎo)班子，如果沒(méi)有這些，那么它就會(huì)流于形式，不能持久。

二是要讓該類組織合法化，讓現(xiàn)有處在地下?tīng)顟B(tài)的農(nóng)村合作金融組織走到前臺(tái)。只有這樣，才能充分發(fā)揮該類組織的優(yōu)越性，使該類組織真正地得以發(fā)展壯大，并吸收一些優(yōu)秀人才介入其中，參與經(jīng)營(yíng)管理。同時(shí)，政府也可以名正言順地對(duì)其進(jìn)行支持引導(dǎo)；否則，它的發(fā)展必然會(huì)受到影響、甚至滅亡。目前，盡管?chē)?guó)家已放寬了一些條件限制，但門(mén)檻依然很高，要想發(fā)揮該類組織的功能，門(mén)檻應(yīng)進(jìn)一步降低。

三是政府相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)支持與引導(dǎo)。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，雖然多數(shù)農(nóng)民能夠從楊埠儲(chǔ)金會(huì)中得到貸款，但這些貸款金額都不是很高，并且貸款期限短，只能解決農(nóng)民的部分燃眉之急。對(duì)于看病、上學(xué)及其他貸款額度高、周期長(zhǎng)的貸款，基本上不發(fā)放。許多農(nóng)民強(qiáng)烈建議政府有關(guān)部門(mén)向儲(chǔ)金會(huì)注入部分資金。此外，楊埠儲(chǔ)金會(huì)要想進(jìn)一步發(fā)展壯大，還需要引進(jìn)先進(jìn)的管理理念和高素質(zhì)人才，唯此才能更好地發(fā)展下去。

（作者單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）