李　芹　周瑞平

儲戶吳龍輕信無擔保貸款小廣告，根據(jù)他人的“遙控指令”開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，結(jié)果他的網(wǎng)上銀行賬戶近10萬元被人轉(zhuǎn)走。吳龍認為自己未進行交易，巨款不翼而飛，銀行應(yīng)賠償。近日，安徽省蕪湖市中級人民法院對這起網(wǎng)上銀行存款引發(fā)的儲蓄合同糾紛案作出終審判決，認為吳龍要求銀行賠償其損失的訴訟請求無事實依據(jù)，維持了一審法院駁回其訴訟請求的判決。

事件回放

2007年4月，在蕪湖經(jīng)營餐廳的吳龍急需流動資金，看到報紙上有人發(fā)布可提供無擔保貸款的小廣告，就打電話聯(lián)系。一位自稱地下錢莊“李經(jīng)理”的人告訴他要辦無擔保貸款，先要辦理一張建行存折。4月24日，吳龍在中國建設(shè)銀行蕪湖長江路支行（以下簡稱長江路支行）辦理了一張賬號尾數(shù)為2035的銀行存折，同時辦理了一張賬號尾數(shù)為7836的龍卡儲蓄卡。當日，吳龍以該龍卡向長江路支行申請辦理了個人電子銀行服務(wù)功能，雙方簽訂了書面電子銀行個人服務(wù)協(xié)議。

在辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過程中，吳龍與地下錢莊的“李經(jīng)理”聯(lián)系借款事宜，“李經(jīng)理”表示要有一定的存款擔保，如想貸款40萬元需存入10萬元來證明日后的還款能力。吳龍按照“李經(jīng)理”的要求提供了其在長江路支行開立的存折賬號，并在存折上存了10萬元。當日中午，吳龍到建行蕪湖新百處網(wǎng)上銀行系統(tǒng)查詢，發(fā)現(xiàn)其龍卡上9.99萬元存款被人轉(zhuǎn)賬提取，銀行收取了轉(zhuǎn)賬手續(xù)費35元。吳龍隨即找到長江路支行查詢情況，長江路支行在提取詳細資料后告知吳龍，該款是通過個人電子銀行轉(zhuǎn)賬被人劃走的。吳龍立即報警，但該案至今未破。和銀行交涉無果后，吳龍向法院提起訴訟，請求法院判令長江路支行賠償自己經(jīng)濟損失99935元。

法官說法

對于上述事件，儲戶和銀行各執(zhí)一詞。

吳龍訴稱：2007年4月24日，吳龍在長江路支行填寫的申請表中預(yù)留的手機號碼為138XXXX9088，但長江路支行出具的打印件簽約回執(zhí)上預(yù)留手機號卻變更為138XXXX0176，該號碼并非吳龍預(yù)留或授權(quán)使用的號碼。鑒于對金融機構(gòu)的高度信賴，吳龍當場并未察覺該細微的信息變動。而該手機號碼是銀行向客戶發(fā)送動態(tài)口令卡、電子證書、密碼等核心信息的重要通道，一旦被他人獲取上述信息，吳龍開通的個人網(wǎng)上銀行安全防御系統(tǒng)就形同虛設(shè)，資金安全無法得到保障。也是基于此，吳龍存款被他人非法轉(zhuǎn)移，吳龍認為是長江路支行在受理環(huán)節(jié)中未經(jīng)變更手續(xù)直接更改他的預(yù)留信息，不符合金融操作規(guī)程造成的。

長江路支行未能遵守交易最高額限制的規(guī)定，導(dǎo)致吳龍損失擴大。4月24日，吳龍?zhí)顚懙纳暾埍碇凶⒚鳎簽榱四馁Y金更加安全，您可以設(shè)置建行電子渠道每日資金交易總限額。如不填寫則使用建行默認的各電子渠道每日交易限額。中國建設(shè)銀行網(wǎng)站上清楚地介紹：未使用新USB Key或動態(tài)口令卡的，每日限額為1萬元，單筆限額為5000元。從上述規(guī)定來看，長江路支行應(yīng)對吳龍事發(fā)當日交易總額進行限制。如果長江路支行能做到嚴格控制，吳龍的9.99萬元不可能在當日被全部取走，損失完全可以減少。

此案二審承辦法官王利明認為本案有兩大爭議焦點：一是長江路支行是否擅自變更了吳龍預(yù)留的手機號碼信息，二是長江路支行是否違反了有關(guān)交易限額的規(guī)定。

焦點一：銀行賬戶、密碼、姓名、身份證號碼是開通網(wǎng)上銀行服務(wù)普通客戶功能的必要信息，吳龍將其賬號尾數(shù)為8893的存折賬號、密碼及姓名、身份證號碼等信息告知他人，他人就可以利用這些信息通過建設(shè)銀行網(wǎng)站開通該賬戶的網(wǎng)上銀行服務(wù)普通客戶功能。

申請成為網(wǎng)上銀行普通客戶，除需填寫銀行賬號、密碼、姓名、身份證號碼等信息外，還必須預(yù)留手機號碼，到銀行柜臺簽約時，銀行系統(tǒng)會自動將該手機號碼和賬戶信息顯示在簽約回執(zhí)上供客戶確認。在辦理網(wǎng)上銀行服務(wù)簽約的過程中，吳龍向銀行工作人員稱其是建設(shè)銀行的網(wǎng)上用戶，準備簽約，表明其已經(jīng)開通了其名下某一賬戶的網(wǎng)上銀行服務(wù)，簽約回執(zhí)上載明的賬號尾數(shù)為8893的賬戶網(wǎng)上銀行待開，也進一步證實其賬號尾數(shù)為8893的銀行賬戶已經(jīng)在網(wǎng)上申請為網(wǎng)上銀行普通客戶?；貓?zhí)上載明的手機號碼是客戶在網(wǎng)上申請時預(yù)留的，長江路支行并未變更客戶信息。吳龍在簽約回執(zhí)上簽字確認，表明其對該回執(zhí)上載明信息的認可。故吳龍關(guān)于長江路支行擅自變更其預(yù)留信息，致使其存款被轉(zhuǎn)走的上訴理由不能成立。

焦點二：中國人民銀行2005年10月26日發(fā)布的《電子支付指引》第二十五條有關(guān)交易限額的規(guī)定是將數(shù)字證書用戶排除在外的，即采用數(shù)字證書的用戶不受“單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計金額不應(yīng)超過5000元人民幣”規(guī)定的限制。2007年4月30日之前，建設(shè)銀行對交易限額的規(guī)定并不違反中國人民銀行的前述規(guī)定。吳龍是于2007年4月24日在長江路支行簽約成為網(wǎng)上銀行數(shù)字證書高級客戶的，當日數(shù)字證書用戶的轉(zhuǎn)賬交易限額是單筆限額20萬元，日累計限額50萬元。故吳龍關(guān)于長江路支行未能遵守交易限額的規(guī)定，導(dǎo)致其損失擴大的上訴理由不能成立。

責任的承擔：手機號碼138XXXX0176是客戶在網(wǎng)上申請時預(yù)留的，銀行應(yīng)視為而且只能視為是客戶提供的真實信息，且客戶在簽約回執(zhí)上簽字予以確認，銀行系統(tǒng)向該號碼發(fā)送相關(guān)驗證信息，長江路支行并無過錯。長江路支行作為網(wǎng)上銀行服務(wù)的提供者，有義務(wù)及時準確地執(zhí)行客戶的交易指令。在客戶能夠準確輸入登錄密碼、交易密碼的前提下，對客戶發(fā)出的轉(zhuǎn)賬、匯款指令予以接受并提供相關(guān)服務(wù)，是在履行合同義務(wù)，不存在違反規(guī)范程序的操作。

作為儲戶，吳龍負有妥善保管好自己的賬戶密碼等重要信息的義務(wù)，其將該重要信息泄漏給他人，即存在他人利用該信息以他的名義開通網(wǎng)上銀行普通客戶功能，并進一步控制他其他賬戶的風險。吳龍未能盡到對自己的銀行賬戶、密碼等重要信息的保密義務(wù)，致使他人控制其賬戶并將其存款轉(zhuǎn)走，該項損失應(yīng)由其自己負責。故吳龍認為長江路支行在本案網(wǎng)上銀行服務(wù)過程中存在過錯并應(yīng)當賠償自己損失的主張并無事實依據(jù)，法院難以支持。（摘自2008年5月30日《人民法院報》李芹周瑞平/文）□

相關(guān)鏈接

建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的開通方式

一是先登錄建設(shè)銀行網(wǎng)站申請，根據(jù)提示輸入建設(shè)銀行的賬戶和取款密碼及身份證信息，預(yù)留手機號碼，并設(shè)置登錄密碼，就可以開通建設(shè)銀行網(wǎng)上服務(wù)功能，成為建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行普通客戶。再到建設(shè)銀行儲蓄網(wǎng)點簽約后登錄個人網(wǎng)上銀行，按照提示設(shè)置交易密碼，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)會向客戶在網(wǎng)上申請普通網(wǎng)銀時預(yù)留的手機號碼發(fā)送下載數(shù)字證書的驗證碼信息，客戶根據(jù)該信息下載數(shù)字證書后，即可成為高級客戶。

二是直接到建設(shè)銀行儲蓄網(wǎng)點簽約，設(shè)定網(wǎng)上銀行登錄密碼，在限定的期限內(nèi)登錄網(wǎng)上銀行，按照提示操作，輸入激活信息，設(shè)置交易密碼，下載證書，即可直接成為高級客戶。普通客戶只能進行網(wǎng)上查詢、代繳費、網(wǎng)上小額支付等業(yè)務(wù)，高級客戶可以使用包括轉(zhuǎn)賬、匯款等功能在內(nèi)的所有網(wǎng)上銀行服務(wù)。

一個網(wǎng)上銀行客戶名下可以追加若干個銀行賬戶，追加的方式可以通過登錄個人網(wǎng)上銀行自助追加，也可以到銀行儲蓄網(wǎng)點簽約追加。自助追加的賬戶只能使用普通客戶的功能，簽約追加的賬戶可使用高級客戶的功能。（摘自2008年5月30日《人民法院報》李芹周瑞平/文）□