文宗川　簡(jiǎn)立立　崔　鑫

21世紀(jì)是電子商務(wù)的時(shí)代，電子商務(wù)將成為人類(lèi)信息商業(yè)活動(dòng)的中心。這種“無(wú)紙化”的電子交易，自然需要“無(wú)紙化”的電子貨幣，否則，將難以完成交易活動(dòng)。因而，隨著數(shù)字化或信息技術(shù)的進(jìn)步，伴隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)和迅猛的發(fā)展，同時(shí)也產(chǎn)生了一個(gè)全新的“數(shù)字化”(digitalization)支付體系，即電子支付體系。在該支付體系中，其核心就是電子貨幣。電子貨幣已成為發(fā)展電子商務(wù)的核心部分，它的普及應(yīng)用將為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)開(kāi)辟新的更為廣闊的空間，而有關(guān)電子貨幣的法律問(wèn)題的解決，將為電子貨幣的普及應(yīng)用掃清法律障礙。

一、電子貨幣的概念和特點(diǎn)

電子貨幣的出現(xiàn)是信息革命的產(chǎn)物，電子貨幣的產(chǎn)生和流通使實(shí)體貨幣與觀念貨幣發(fā)生分離，是新技術(shù)革命和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，它有效地解決了市場(chǎng)全球化的大背景下，如何降低“信息成本”和“交易費(fèi)用”的問(wèn)題。電子貨幣的使用者以一定的現(xiàn)金和存款，從發(fā)行處對(duì)換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，并以讀寫(xiě)的電子信息方式儲(chǔ)存起來(lái)，須償清債務(wù)時(shí)，使用者可以通過(guò)某些電子化媒介和方法，將該電子數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，此種電子數(shù)據(jù)便稱(chēng)之為電子貨幣。

電子貨幣作為現(xiàn)代科技和現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，具有以下幾個(gè)突出的特點(diǎn)：

1、電子貨幣是一種虛擬貨幣。它是在銀行電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無(wú)形貨幣，它采用數(shù)字脈沖代替金屬、紙張等載體進(jìn)行傳輸和顯示資金，通過(guò)芯片進(jìn)行處理和存儲(chǔ)，因而沒(méi)有傳統(tǒng)貨幣的物理形態(tài)、大小、重量和印記，持有者得不到持有的實(shí)際感覺(jué)。

2、電子貨幣是一種在線貨幣。電子貨幣通常在專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過(guò)Pos、ATM進(jìn)行處理，也就是說(shuō)，電子貨幣是在現(xiàn)有的銀行、支票和紙幣之外，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在線大量流通的錢(qián)。電子貨幣保管需要有存儲(chǔ)設(shè)備、交換需要有通信手段、保持其安全需要加密和解密用的計(jì)算機(jī)。

3、電子貨幣是一種信息貨幣。電子貨幣說(shuō)到底只不過(guò)是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)字構(gòu)成的特殊信息。

二、電子商務(wù)環(huán)境下電子貨幣所引起的法律問(wèn)題

(一)電子數(shù)據(jù)的法律效力問(wèn)題

作為電子貨幣的物是存儲(chǔ)于計(jì)算機(jī)或IC卡中的電子數(shù)據(jù)，那么電子數(shù)據(jù)的法律效力問(wèn)題就是傳統(tǒng)法律所要解決的首要問(wèn)題。我國(guó)《合同法》第11條規(guī)定數(shù)據(jù)電文為書(shū)面形式的一種。據(jù)此，以電子數(shù)據(jù)為物質(zhì)載體的電子貨幣與以紙面為物質(zhì)載體的紙幣具有同等的效力。但是，我們認(rèn)為，此種“功能等同”模式的立法只是過(guò)渡性質(zhì)的立法。承認(rèn)電子數(shù)據(jù)的效力固然重要，但解決電子數(shù)據(jù)的認(rèn)證問(wèn)題則更具重大意義。制定電子簽名法，明確電子簽名的法律效力，以確保電子商務(wù)交易包括電子貨幣交易的安全已成為當(dāng)務(wù)之急。

(二)電子貨幣安全問(wèn)題

安全是銀行業(yè)內(nèi)部和外部每一個(gè)人都密切關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。電子貨幣增加了安全風(fēng)險(xiǎn)，將自古以來(lái)孤立的系統(tǒng)潛在地轉(zhuǎn)變成開(kāi)放的充滿風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境。安全崩潰可能在消費(fèi)者、商家或發(fā)行者任何一個(gè)層次上發(fā)生，其潛在因素包括：盜用消費(fèi)者和商家的設(shè)備：偽造設(shè)備或更改存儲(chǔ)或設(shè)備間傳輸?shù)臄?shù)據(jù)，或者更改產(chǎn)品的軟件功能。因此電子貨幣安全問(wèn)題也是立法應(yīng)充分考慮的問(wèn)題之一。

(三)電子貨幣的監(jiān)管問(wèn)題

電子貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展給各國(guó)的金融機(jī)構(gòu)提出了新的問(wèn)題，特別是電子貨幣對(duì)現(xiàn)行金融監(jiān)管制度帶來(lái)了直接或間接的影響，為維護(hù)金融體系的穩(wěn)定和安全，防止侵害消費(fèi)者利益的行為發(fā)生，以及避免出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)和無(wú)秩序的行為，政府適度監(jiān)督有沒(méi)有必要成為各國(guó)比較關(guān)注的問(wèn)題。因此，我們需要通過(guò)詳盡的法律規(guī)定加以完善電子貨幣的監(jiān)管問(wèn)題。

(四)電子貨幣的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題

賬戶依存型電子貨幣的流通完全依賴(lài)于轉(zhuǎn)賬結(jié)算，賬戶管理者保存其交易記錄，因此對(duì)賬戶管理者而言，交易當(dāng)事人毫無(wú)隱私可言?，F(xiàn)金型電子貨幣的流通則不依賴(lài)于轉(zhuǎn)賬，在現(xiàn)實(shí)生活中誰(shuí)向誰(shuí)支付了多少金額，第三人并不知曉，故其具有一定的匿名性，在很大程度上保護(hù)了當(dāng)事人的交易隱私。由上可見(jiàn)，目前的電子貨幣類(lèi)型都不能像法定貨幣那樣解決使用者的隱私保護(hù)問(wèn)題。這就需要我們?cè)诜缮虾碗娮蛹夹g(shù)上加以完善。

(五)電子貨幣洗錢(qián)犯罪問(wèn)題

電子貨幣的出現(xiàn)和利用，為犯罪分子進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)提供了便利。犯罪分子可以通過(guò)電話線、互聯(lián)網(wǎng)瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端。所以電子貨幣尤其是現(xiàn)金型電子貨幣，對(duì)洗錢(qián)犯罪分子具有無(wú)限吸引力，他們可以把來(lái)源于非法活動(dòng)的錢(qián)利用電子貨幣很快轉(zhuǎn)移到法律上對(duì)洗錢(qián)犯罪監(jiān)管較為薄弱的國(guó)家，在那兒會(huì)更容易將這些錢(qián)合法化。如何有效地預(yù)防和打擊洗錢(qián)犯罪，是電子貨幣發(fā)展中亟待解決的問(wèn)題。

三、加強(qiáng)對(duì)電子貨幣的立法構(gòu)想

(一)明確電子數(shù)據(jù)的法律效力

電子數(shù)據(jù)要登堂入室，關(guān)鍵是解決“真實(shí)性”的證明問(wèn)題，所以為了要明確電子數(shù)據(jù)的法律效力，我們?cè)诹⒎ㄖ袘?yīng)當(dāng)規(guī)定如下幾方面電子數(shù)據(jù)的審查。

1、審查電子數(shù)據(jù)的來(lái)源，包括形成的時(shí)間、地點(diǎn)、制作過(guò)程等。

2、審查電子數(shù)據(jù)是否有偽造、篡改情形。經(jīng)查電子文件上是否有電子簽名，該電子簽名是否完整。

3、當(dāng)事人可申請(qǐng)有關(guān)專(zhuān)家進(jìn)行證明。

(二)加強(qiáng)電子貨幣安全的控制

為確保電子貨幣的健康發(fā)展，維護(hù)電子貨幣支付的穩(wěn)定與安全，必須在國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)三個(gè)層面對(duì)電子貨幣支付可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制。在國(guó)家層面上，應(yīng)根據(jù)電子貨幣的發(fā)展研究、制定和明確電子貨幣規(guī)范化運(yùn)作的一系列相關(guān)法律、法規(guī)，明確界定電子貨幣涉及到的各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)范圍，制定爭(zhēng)端解決機(jī)制，建立損失補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，限制電子貨幣被不法分子用以洗錢(qián)和逃稅等風(fēng)險(xiǎn)。在行業(yè)層面上，主要是中央銀行對(duì)電子貨幣的多種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督和控制。在企業(yè)層面上，是指電子貨幣的開(kāi)發(fā)者、發(fā)行人對(duì)幣種風(fēng)險(xiǎn)加以防范和控制。電子貨幣的開(kāi)發(fā)者、發(fā)行人應(yīng)建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和管理秩序，能夠識(shí)別、衡量、監(jiān)管和控制各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，防范違反安全規(guī)定的各種形式的侵入，確保信息的完整性和對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)，提供安全、可靠、可用的電子貨幣產(chǎn)品。

(三)加強(qiáng)對(duì)電子貨幣監(jiān)管的力度

在當(dāng)今的數(shù)字化，網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代，我們應(yīng)該適時(shí)地將監(jiān)管的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到對(duì)電子貨幣的監(jiān)管層面上，將重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到對(duì)電子貨幣的發(fā)行資格的認(rèn)定、電子貨幣流通過(guò)程中安全支付標(biāo)準(zhǔn)的審查和監(jiān)督、電子貨幣流通規(guī)則的制定發(fā)行資格的認(rèn)定、電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的控制和消費(fèi)者保護(hù)等方面來(lái)。中央銀行應(yīng)建立并完善信息報(bào)告與備案制度，制定外部審查評(píng)估原則和標(biāo)準(zhǔn)，修改相應(yīng)的法律規(guī)范與規(guī)則；及時(shí)地研究、制定和執(zhí)行有效的電子貨幣政策，建立安全的電子貨幣發(fā)行的交易體系和標(biāo)準(zhǔn)，為網(wǎng)上電子資金的流動(dòng)制定安全標(biāo)準(zhǔn)和程序；對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心進(jìn)行資格認(rèn)定，對(duì)電子貨幣產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人的科研技術(shù)實(shí)力和信譽(yù)進(jìn)行資格認(rèn)定；研究制定相關(guān)制度和規(guī)則，防范電子貨幣支付系統(tǒng)可能出現(xiàn)的系統(tǒng)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，貨幣當(dāng)局對(duì)發(fā)行的電子貨幣也應(yīng)加大監(jiān)管力度。

(四)加強(qiáng)對(duì)電子貨幣隱私權(quán)的保障

要確保消費(fèi)者的隱私權(quán)不受侵害，在大力發(fā)展安全技術(shù)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)相應(yīng)的電子貨幣交易隱私權(quán)保護(hù)立法從而解決匿名經(jīng)濟(jì)交易的問(wèn)題。電子貨幣交易的隱私權(quán)立法，應(yīng)以現(xiàn)行有效的有關(guān)公民人身權(quán)的立法(如民法)為基礎(chǔ)(不排除對(duì)不合時(shí)宜的條款進(jìn)行修改)，針對(duì)電子貨幣交易的特性，制定一系列特殊的條款：首先，應(yīng)當(dāng)明確各交易管理者負(fù)有保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)不受侵害的義務(wù)；其次，應(yīng)規(guī)定消費(fèi)者隱私權(quán)受到侵害時(shí)的補(bǔ)救措施；再次，要規(guī)定隱私權(quán)受到侵害，管理者應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)；最后，還要明確非管理者的直接責(zé)任在致使消費(fèi)者權(quán)利受侵害的解決辦法。

(五)加強(qiáng)電子貨幣反洗錢(qián)方面的立法

1、對(duì)電子貨幣發(fā)行主體進(jìn)行一定的限制。

2、建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在特定情況下能夠獲得電子貨幣密碼技術(shù)中的私人密鑰。

3、建立電子貨幣系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)和信息披露制度、信息報(bào)告與備案制度、現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查制度及信息安全審核制度，在電子貨幣的運(yùn)行環(huán)境上遏制洗錢(qián)犯罪。

4、在經(jīng)營(yíng)電子貨幣的機(jī)構(gòu)里建立電子貨幣反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)子系統(tǒng)及反洗錢(qián)內(nèi)控制度，負(fù)責(zé)向該機(jī)構(gòu)所在地的銀監(jiān)會(huì)上報(bào)大額和可疑交易的記錄。

5、刑事管轄權(quán)。對(duì)于利用智能卡型電子貨幣的洗錢(qián)犯罪，可由電子貨幣發(fā)行人所在地或分支機(jī)構(gòu)所在地管轄；對(duì)于數(shù)字現(xiàn)金型或混合型電子貨幣的洗錢(qián)犯罪，可由網(wǎng)址所在地管轄。

四、結(jié)論

綜上所述，從總體而言，電子貨幣仍是新生事物，需要一個(gè)發(fā)展過(guò)程。其發(fā)展在給人們帶來(lái)眾多益處的同時(shí)，產(chǎn)生了一系列法律問(wèn)題。同時(shí)，有關(guān)電子貨幣的立法仍然處于初級(jí)階段，正在向前發(fā)展。為此，權(quán)力機(jī)關(guān)及業(yè)界人士應(yīng)該積極行動(dòng)起來(lái)，采取相應(yīng)措施，努力解決存在的法律問(wèn)題。