王愛民 張曉鋒

據(jù)了解，當(dāng)前各商業(yè)銀行的信用卡使用基本與國際接軌，消費(fèi)交易確認(rèn)只需要持卡人簽名，不需出示證件，這確實(shí)給持卡人消費(fèi)帶來了便利。但是，由于國內(nèi)的用卡環(huán)境存在如持卡人自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，簽名隨意，商戶收銀員對(duì)持卡人用卡未認(rèn)真審核等有待完善等問題，所以，易造成被盜卡，被搶卡成功冒用，發(fā)生持卡客戶與商戶間糾紛日益增多的事件。

據(jù)媒體報(bào)道，上海市民吳先生的銀行卡失竊后被人在超市盜刷了2740余元，吳先生認(rèn)為，超市收到的簽購單上簽的只有一個(gè)形如“張”字的姓，連全名都沒有，超市疏于核對(duì)簽購單和銀行卡上的簽名，才造成了自己銀行卡資金的被盜用，超市應(yīng)對(duì)此負(fù)責(zé)；超市則認(rèn)為是失主沒有妥善保管銀行卡才造成盜刷的后果，自己并無過錯(cuò)。于是，雙方對(duì)簿公堂。法院通過審理此案，最終判定超市承擔(dān)六成的賠償責(zé)任，吳先生自己承擔(dān)四成。法院之所以判決商家負(fù)有主要責(zé)任，主要是由于超市作為銀行卡聯(lián)網(wǎng)的特約商戶，未盡到《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》所規(guī)定的認(rèn)真審核刷卡人簽名的義務(wù)。

上述案例警示我們，商家對(duì)于刷卡人的簽名審核把關(guān)不嚴(yán)，是當(dāng)下制約銀行卡資金安全的一塊“短板”，亟待補(bǔ)齊。

如何采取有效措施來修補(bǔ)刷卡消費(fèi)的“短板”呢?筆者認(rèn)為，最重要的是這個(gè)問題必須引起社會(huì)各界的重視。各地銀行卡主管部門要通過典型案例的宣傳，增強(qiáng)消費(fèi)者和商戶防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，營造安全的銀行卡使用環(huán)境。銀監(jiān)會(huì)及發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加大安全使用銀行卡的宣傳教育力度。一方面，教育引導(dǎo)消費(fèi)者慎重對(duì)待簽名，要使用自己正常的筆體簽全姓名，以便審核；另一方面，加強(qiáng)對(duì)銀行卡特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)提示，促使其嚴(yán)格審核刷卡人簽名，對(duì)簽名不合乎要求的不予受理。另外，妥善保管簽購單，條件允許時(shí)可在購物場(chǎng)所設(shè)置電子監(jiān)控設(shè)施，以盡可能地防范打擊銀行卡違法犯罪行為。

除上述措施外，還可在以下幾個(gè)方面加強(qiáng)。一是積極開辦銀行卡消費(fèi)短信提示業(yè)務(wù)。據(jù)了解，現(xiàn)在有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)已與通信部門攜手，推出銀行卡消費(fèi)短信提示業(yè)務(wù)，這樣可以對(duì)消費(fèi)者的銀行卡消費(fèi)情況進(jìn)行即時(shí)監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)生意外，有助于及早捕捉線索，迅速補(bǔ)救。二是設(shè)密提醒不可缺。國際上信用卡消費(fèi)主要使用簽名而非密碼，且在簽名真?zhèn)蔚膶徍思柏?zé)任承擔(dān)上有比較完善的配套制度，而我國則沒有，目前單靠簽名保障信用卡消費(fèi)安全尚有難度，因此，銀行發(fā)卡時(shí)應(yīng)主動(dòng)提醒持卡人設(shè)置消費(fèi)密碼。三是提供“失卡萬全保障”服務(wù)。這種服務(wù)目前已經(jīng)在部分銀行開展，即信用卡被盜后若及時(shí)掛失，掛失前48小時(shí)內(nèi)發(fā)生的冒用損失由銀行承擔(dān)。但為了控制可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)失卡保障范圍作了嚴(yán)格界定，其中一項(xiàng)就明確規(guī)定“持卡人未于信用卡背面簽名致第三人冒用的，不在享受保障的范圍”，可見簽名的重要性。四是商戶要積極開展《合同法》、《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》等法律和規(guī)范性文件的學(xué)習(xí)，加強(qiáng)對(duì)一線收銀人員在簽名核對(duì)方面的培訓(xùn)，使工作人員在受理銀行卡支付業(yè)務(wù)時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)定，認(rèn)真核查簽購單上的簽名與銀行卡上預(yù)留的簽名是否一致，切實(shí)履行審核義務(wù)。