易紅兵

隨著我國經濟融入世界經濟，自2002年以來，我國加快了推進銀行業(yè)改革和提高整體競爭力的步伐。在保障國家金融安全的前提下，我國相關的政府部門和各商業(yè)銀行引進了國際上先進的銀行經營管理理念和技術，2002年召開的全國金融工作會議明確了國有商業(yè)銀行的改革方向和目標；2003年底，選擇中國銀行、中國建設銀行進行股份制改革試點，并為2家銀行注入450億美元資本金；2005年批準中國工商銀行股份制改革方案，注資150億美元。推動了銀行業(yè)全面改革，提高了銀行業(yè)的資源配置的效率和創(chuàng)新的意識與能力，有效增強了我國商業(yè)銀行的綜合競爭力。但是，在我國商業(yè)銀行取得快速發(fā)展的基礎上，許多問題亟待各商業(yè)銀行在發(fā)展中解決。

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展現狀分析

(一)銀行的資產質量得到明顯改善，資產負債狀況得到根本改觀

在1995年《銀行法》出臺之前，國有銀行是以專業(yè)銀行模式運作的，信貸業(yè)務具有濃厚的政策性色彩，加之受90年代初期經濟過熱的影響以及處于經濟轉軌過程中，在控制貸款質量方面缺乏有效的內部機制和良好的外部環(huán)境，從而產生了一定規(guī)模的不良貸款。不良貸款不斷累積，金融風險逐漸孕育，成為經濟運行中一個重大隱患，為了防范和化解金融風險，盤活不良資產，提高商業(yè)銀行的市場競爭力，國家注入資金陸續(xù)成立了東方、華融、信達和長城資產管理公司，分別負責收購、管理和處置4家國有商業(yè)銀行剝離的不良資產。通過對不良資產的集中處置，我國商業(yè)銀行的資產質量大為改觀。特別是2004年以來，通過剝離不良資產、注入資本、境內外上市、增發(fā)配股等方式，主要商業(yè)銀行的資本充足率大幅上升，到2007年年底，中國商業(yè)銀行不良貸款率6.2％。達到歷史最低水平，資本充足率達標銀行161家，達標銀行資產占商業(yè)銀行總資產的79.02％，而在2003年，達標銀行只有8家，占比僅為0.6％；撥備覆蓋率持續(xù)提高，主要商業(yè)銀行撥備覆蓋率達到39.2％的平均水平。并且。許多銀行的撥備覆蓋率超過了100％。

(二)收入結構

相當長的一段時間里，我國商業(yè)銀行的營業(yè)收入過度依賴利息收入，非利息性收入在總營業(yè)收入中占比非常低。而非利息收入主要的是傭金收入。因而成本低、含金量高，從而為其帶來豐厚的利潤。從圖中可以看到，近年來，隨著我國銀行業(yè)務的拓展、客戶需求的轉變，商業(yè)銀行的收入結構得到了改善，利息收入占比逐步下降，中間業(yè)務收入的增長速度加快。以中國工商銀行為例，2007年，該行凈利息收入高速增長，同比增長37.3％。與此同時，該行的凈手續(xù)費及傭金收入同比增幅高達110.4％。這使得其占營業(yè)收入的比重達到13.4％。同時，招商銀行2007年年報顯示，自2005－2007年。該行的凈利息收入占比一路下降。分別為86.94％、86.83％和82.77％，與此同時，非利息凈收入占比卻在加速上升，分別為13.06％、13.17％和

近年來。隨著我國經濟持續(xù)快速的發(fā)展，以及商業(yè)銀行資產質量的不斷提高、業(yè)務的快速擴張、稅收負擔下降，各商業(yè)銀行的利潤總額逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表現在：利息收入快速增長：手續(xù)費及傭金凈收入高速增長：費用控制得當：資產損失準備計提同比減少。從我國各銀行2007年年報數據來分析，多次加息擴大了盡息差，而“短存長貸”較普遍存在的現象促進了銀行利息收入的增加；另外，理財產品銷售、基金托管與代銷、投資顧問和銀行卡業(yè)務等一系列中間業(yè)務的迅速發(fā)展與拓展，大幅增加了各銀行的非利息收入。在中國銀監(jiān)會2008年4月30日發(fā)布的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2007年報》中顯示，截至2007年底。我國主要商業(yè)銀行盈利能力進一步提高并已接近國際水平，資本利潤率16.7％，資產利潤率0.9％。銀行業(yè)呈現穩(wěn)健發(fā)展局面。

二、進一步提升我國商業(yè)銀行競爭能力的有效途徑

(一)提高銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性

銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行監(jiān)督的目標主要表現在四個方面：保護金融秩序的安全，保護存款人和公眾利益，維護銀行業(yè)公平有效競爭，保證中央銀行貨幣政策的順利實施。因此，銀行監(jiān)管部門提高對銀行進行監(jiān)督的有效性，必定對銀行競爭能力的提高起到重要的促進作用。

銀監(jiān)會曾確定在2005-2007年的3年時間內，銀行業(yè)監(jiān)管工作的主要目標是：推進有效銀行監(jiān)管能力得到明顯提高；推進建立現代金融企業(yè)制度取得明顯成效：促進銀行業(yè)市場競爭力和抗風險能力明顯增強：推進銀行業(yè)金融機構重組和結構調整取得明顯進展：推進農村金融服務得到明顯改善。通過3年的努力，銀監(jiān)會對銀行監(jiān)管的能力有了很大的提高。但也應看到，我國現代意義上的銀行監(jiān)管只有短短幾年的時間，銀行監(jiān)管有效性還較低，有效的金融風險監(jiān)測、評價、預警和防范體系尚未形成，非現場監(jiān)管和現場監(jiān)管檢查尚未得到有效結合，監(jiān)管信息沒有得到較好利用。因此，在以后的工作中，銀行監(jiān)督部門應該進一步切實加強監(jiān)管能力建設，提高監(jiān)管工作的有效性。規(guī)范監(jiān)管操作，完善信息披露機制。強化監(jiān)管隊伍建設，加強國際合作，提高監(jiān)管水平，完善全國銀行業(yè)非現場監(jiān)管信息系統(tǒng)。

(二)進一步加大商業(yè)銀行信息化建設與完善

隨著我國金融業(yè)的改革與發(fā)展，我國銀行業(yè)的信息化建設進展較快，取得了豐碩的成果。一些銀行逐步完成數據集中與新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)以后，銀行業(yè)務自動化處理程度與管理水平進一步提高，金融服務質量進一步改進。信息化綜合應用水平的巨大進步，大大提高了銀行業(yè)的整體競爭能力和現代化水平。但在許多方面還有待于改進和創(chuàng)新。

首先，銀行要切實實現信息化“以業(yè)務為中心”向“以客戶為中心”的轉變。銀行信息化要適應競爭環(huán)境和客戶需要的變化，創(chuàng)造性地運用信息技術對傳統(tǒng)業(yè)務運作過程進行集成和優(yōu)化，從而更好地適應客戶對金融產品和服務日益增長的需求，全面提高銀行競爭能力、金融創(chuàng)新能力和市場反應能力。其次，銀行要切實加強信息安全保障工作，維護系統(tǒng)安全運行。隨著銀行信息集中和系統(tǒng)整合，銀行信息安全保障工作更為突出。銀行要加強信息安全組織管理體系建設和管理技術隊伍建設。另外，要進一步加強信息技術在銀行風險管理中的應用，實現風險管理的現代化。風險管理是銀行的生命線，加強信息技術在銀行風險管理中的作用，是提高風險管理水平、實現風險管理現代化的重要途徑。

(三)進一步規(guī)范和完善銀行的信貸管理體制和內部控制制度

外資銀行十分注重信貸風險的防范，在長期的商業(yè)化經營中，形成了一整套較為科學、規(guī)范的信貸管理體制和內部控制制度，對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風險分析、風險評定、風險控制體系等有規(guī)范而嚴格的要求，從而有效地控制了信貸風險。相比之下，國內銀行的商業(yè)經營體制和信貸管理機制目前尚處在調整和逐步完善之中。

(四)深化金融創(chuàng)新。理性拓展銀行業(yè)務

商業(yè)銀行為拓展生存空間、增強綜合競爭力并獲得持久性的盈利增長，必須加快金融創(chuàng)新，提升核心競爭力。準確把握客戶的需求和市場的脈搏，以客戶為中心，以市場為導向，通過創(chuàng)新活動不斷滿足客戶和市場需求，在實現客戶價值的同時，實現銀行效益和價值的最大化。同時，銀行要加強內部管理，提高風險防控能力，積極防范新業(yè)務發(fā)展中的各類風險，職工要加強業(yè)務學習，提升業(yè)務能力，研究和熟悉各類創(chuàng)新業(yè)務的運作。