戴郁青

摘要：伴隨著金融危機的蔓延，中小企業(yè)的生存狀況也日漸成為了人們的關注焦點之一。由于面向中小企業(yè)的金融機構還不健全、金融產(chǎn)品還不豐富、金融服務還不完善等諸多原因，目前仍有許多中小企業(yè)難以通過銀行等正規(guī)金融機構進行融資。本文試圖從三方著手，來解決金融危機下中小企業(yè)融資難的問題。

關鍵詞：中小企業(yè)融資擔保

0引言

2009年，四大銀行一季度新增貸款比重增加到34％左右，但中小企業(yè)的貸款，新增只有6.6％。中小企業(yè)貸款風險比較高是不爭的事實。2008年末，中小企業(yè)不良貸款率在12％左右，雖然同比下降比較多，但仍然高于整個銀行業(yè)平均不良貸款率。在銀行看來，中小企業(yè)產(chǎn)品結構單一、資本規(guī)模小、財務制度不健全、生產(chǎn)技術水平落后，總結來說就是風險大；在中小企業(yè)看來，銀行貸款門檻高、對固定資產(chǎn)抵押要求嚴格、審批流程復雜、周期長，地位也不對稱，總結來說就是貸款難。有的銀行即使對中小企業(yè)貸款，也要核定授信的額度，多者1萬元，少者三五千元。一個小企業(yè)需要流動資金至少也在5萬元以上，一次僅貸給三五千元，頂多1萬元，根本無濟于事。解決中小企業(yè)融資難需要采用多種綜合方式，但總結起來還是要三方共同努力，包括政府及政策，金融機構和企業(yè)本身。

1政府、政策給予鼓勵和支持

1.1鼓勵向中小企業(yè)貸款不應該僅僅停留在口號上，而要有實質(zhì)性的政策配套。有關部門應該對中小銀行實施政策性的優(yōu)惠，呵護其成長。比如，給予更高的風險容忍度、實行差額準備金率和優(yōu)惠利率、允許開展靈活的信貸業(yè)務。各級黨委、政府一定要把民營經(jīng)濟的發(fā)展放在特定的歷史背景下客觀看待、正確對待，給予最大程度的寬容和理解，堅持先發(fā)展后規(guī)范，努力營造一種容忍失敗、鼓勵探索的寬松環(huán)境，保護創(chuàng)業(yè)激情，激發(fā)創(chuàng)造活力。一些面臨資金困難的企業(yè)，可以申請政府扶持的專項資金。據(jù)了解，中小企業(yè)發(fā)展專項資金支持重點包括2類。其一為固定資產(chǎn)建設類項目，包括采用新產(chǎn)品、新技術、新工藝，促進產(chǎn)業(yè)升級、推進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、實施節(jié)能減排的技術改造項目：增加就業(yè)崗位的技術改造項目。其二為中小企業(yè)信用擔保業(yè)務補助項目。要對符合申報條件的中小企業(yè)信用擔保機構去年開展的中小企業(yè)貸款擔保業(yè)務給予補助。對于符合條件需要申報的企業(yè)或單位，可以按照屬地原則，向企業(yè)注冊所在地的區(qū)(縣)中小企業(yè)主管部門申報。

1.2加強中小企業(yè)信用擔保體系建設，建立健全中小企業(yè)貸款的擔保基金、擔保機構和擔保方式。各級政府鼓勵建立信用擔保機構補償基金，發(fā)展商業(yè)性或互助性信用擔保機構，重點推動地市以下特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級建立中小企業(yè)擔保機構，加快形成政策性、商業(yè)性、互助性擔保多元化發(fā)展，市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)分層次聯(lián)動的中小企業(yè)信用擔保網(wǎng)絡體系，為基層廣大中小企業(yè)貸款提供風險分擔保障。建立小企業(yè)貸款風險補償機制，提高金融機構開展小企業(yè)貸款的積極性。改進對銀行業(yè)開展中小企業(yè)融資服務的考核激勵機制，針對小企業(yè)貸款中出現(xiàn)的擔保難、信用等級低、資金監(jiān)控難、抗風險能力較弱等問題，研究實施對中小企業(yè)信貸規(guī)模、管理流程、風險容忍和政策引導等方面進行單獨計劃、單獨考核、單獨管理，不斷提高金融機構為中小企業(yè)服務的積極性。

2金融機構積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品

2.1金融機構充分發(fā)揮各自功能優(yōu)勢，積極進行中小企業(yè)融資業(yè)務創(chuàng)新，找準支持中小企業(yè)發(fā)展的業(yè)務突破口，突出特色經(jīng)營定位，實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，針對中小企業(yè)不同的貸款需求，開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，增添豐富性、注重針對性、提高有效性，切實解決中小企業(yè)貸款“吃不到、吃不好、吃不起”的問題。如：圍繞為中小企業(yè)解難脫困，開發(fā)更多“量身定做”的小額信貸產(chǎn)品；圍繞出口企業(yè)穩(wěn)定市場，積極開展出口信貸業(yè)務；圍繞龍頭企業(yè)發(fā)展壯大，穩(wěn)步推進優(yōu)勢互補型，產(chǎn)業(yè)升級、產(chǎn)業(yè)鏈延伸型，資產(chǎn)重組型等領域的并購貸款。積極探索擴大有效抵押物，推進從單純不動產(chǎn)抵押(房地產(chǎn))向多元化動產(chǎn)抵押(如鋼材、木材等大宗原材料，應收賬款等)、從公司有限責任擔保向個人無限責任擔保、從單一債務人向上下游供應鏈關系人、從單一保證向抱團增信和多戶聯(lián)保等方式的突破。同時，金融機構開發(fā)中小企業(yè)成長貸款融資平臺，在發(fā)展電子商務網(wǎng)絡聯(lián)保貸款的基礎上積極探索發(fā)展網(wǎng)絡銀行。比如，“阿里巴巴”支付寶系統(tǒng)在與建設銀行浙江省分行合作提供支付、結算的基礎上，通過網(wǎng)絡對客戶的信用積累狀況進行識別、監(jiān)測，發(fā)展電子商務網(wǎng)絡聯(lián)保貸款業(yè)務，取得了良好成效。

2.2建立健全多層次、廣覆蓋的中小企業(yè)金融組織網(wǎng)絡，金融機構積極向縣域、農(nóng)村地區(qū)開拓業(yè)務，充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構服務縣域及小企業(yè)的生力軍作用，努力使地方中小銀行發(fā)展成為中小企業(yè)的伙伴銀行，大力促進郵政儲蓄銀行加快業(yè)務轉(zhuǎn)型并向縣域發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融要積極擴大組織試點。根據(jù)政府對中小金融企業(yè)的扶持政策，可以加大農(nóng)村合作金融機構、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司信貸力度。同時，國有商業(yè)銀行可以在長三角地區(qū)設立中小企業(yè)信貸專營機構。

3企業(yè)本身拓寬融資渠道

3.1 積極拓寬中小企業(yè)融資渠道，鼓勵中小企業(yè)依法以股權融資、項目融資、債券融資、租賃融資等方式籌集資金。積極在中小企業(yè)中培育上市公司的后備資源，支持其在境內(nèi)外資本市場上市融資；支持符合條件的中小企業(yè)發(fā)行企業(yè)債、公司債、短期融資債、中小企業(yè)集合債等；建立創(chuàng)業(yè)風險投資引導基金，引導各類風險投資加大對初創(chuàng)期的成長型、科技型中小企業(yè)的投資；加快發(fā)展產(chǎn)權交易市場：探索非上市股份公司股權交易的合理途徑。通過拓寬多元化融資渠道，把外部資本廣泛吸引進來，把本地資金充分利用起來，把企業(yè)資產(chǎn)有效盤活起來。

3.2 中小企業(yè)之間也可以建立聯(lián)盟，以共同資產(chǎn)擔保、抵押，承擔風險。這樣獲取資金額也會更多，還能分攤風險。聯(lián)盟企業(yè)無論是在資金面還是承擔風險上遠大于小企業(yè)。借助大企業(yè)和企業(yè)集團的力量。大企業(yè)在社會中已有一定的影響力和信用度，得到了社會的認可。小企業(yè)可以加入企業(yè)集團，組成一個網(wǎng)絡，成為其產(chǎn)業(yè)鏈的一個分支，為大企業(yè)提供服務。在大企業(yè)的幫助和帶動下，企業(yè)就會逐漸成長，生產(chǎn)和銷售上就能得到保障。同時，大企業(yè)技術創(chuàng)新能力高。小企業(yè)從中獲得最近技術，不斷進行創(chuàng)新。小企業(yè)成為了企業(yè)集團的一份子，可以獲得資金的扶持和借助大企業(yè)的聲譽從銀行獲取貸款。