摘要：文章從影響農(nóng)村金融的金融因素與非金融因素兩個(gè)方面論述了當(dāng)前農(nóng)村金融體制存在的問題，認(rèn)為發(fā)展民間金融是農(nóng)村金融改革的有效途徑，并且分析了其存在的必要性，最后提出民間金融健康發(fā)展的六條建議。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融
　　
　　連續(xù)幾年農(nóng)業(yè)問題作為中央一號(hào)文件下發(fā)，使“三農(nóng)”問題成為現(xiàn)階段各界關(guān)注的焦點(diǎn)，也體現(xiàn)了中央政府解決“三農(nóng)”問題的決心。要解決“三農(nóng)”問題，尤其是要提高農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，首先必須解決好農(nóng)村金融體系存在的問題。
　　
　　一、我國(guó)農(nóng)村金融體制存在的問題
　　
　　愛德華·S.肖指出：“金融體制缺乏效率的問題，不僅僅是由金融機(jī)構(gòu)和金融政策本身存在的問題所造成，其他影響到金融的非金融政策同樣需要進(jìn)行配套改革?！币虼?，在探討農(nóng)村金融存在的問題時(shí)，可以從金融機(jī)構(gòu)與金融政策本身和影響農(nóng)村金融的非金融因素兩個(gè)方面入手：
　?。ㄒ唬┺r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與金融政策存在的問題
　　1、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村貸款份額越來越少。（1）1997年中央金融工作會(huì)議確定“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。（2）農(nóng)村商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也因其虧損不能得到政策補(bǔ)償支持，被迫收縮其在農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（3）由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行農(nóng)業(yè)支援工業(yè)、農(nóng)村支援市場(chǎng)的金融政策，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著從農(nóng)村吸收資金為國(guó)家工業(yè)化服務(wù)的職能，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供的貸款服務(wù)微乎其微。
　　2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能萎縮，資金嚴(yán)重外流。（1）國(guó)有商業(yè)銀行功能缺位。四大商業(yè)銀行大量收縮面向農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，設(shè)在縣及縣以下的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，大多也只有吸收存款權(quán)，沒有貸款權(quán)。（2）農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村金融的需要，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)中“商業(yè)化”傾向嚴(yán)重，使資金大量流向相對(duì)收益率較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門，而真正需要農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)村小型企業(yè)卻常常難以得到貸款。郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，成為農(nóng)村資金流向城市的重要渠道。
　　3、農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)。（1）在較多的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上唯一的正規(guī)金融組織，其他金融組織并不對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)威脅，農(nóng)村信用社之間也缺乏競(jìng)爭(zhēng)的空間和條件。（2）據(jù)央行調(diào)查數(shù)據(jù)，農(nóng)信社的不良資產(chǎn)率多數(shù)在50%以上，在某些省份甚至高達(dá)90%，這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行此前透露的25%的比例。目前全國(guó)3.8萬多家農(nóng)村信用社，賬面不良貸款達(dá)5000多億元。據(jù)有關(guān)資料顯示：農(nóng)村信用社只接觸到20%的最貧困農(nóng)戶（IFAD，2002）。
　　4、民間金融異?；钴S，但缺乏監(jiān)管。農(nóng)村金融市場(chǎng)上正規(guī)金融的缺位，為非正規(guī)金融孳生和發(fā)展提供了空間。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)農(nóng)村“高利貸”高達(dá)8000億-1.4萬億元，僅浙東南地區(qū)就有3000多億元。由于農(nóng)村民間非正規(guī)金融組織和融資活動(dòng)一般規(guī)模小，比較隱匿、分散，其運(yùn)行依賴于一些約定俗成的非正式規(guī)范，政府監(jiān)管成本較高，很難通過正式規(guī)范加以有效控制。
　?。ǘ┯绊戅r(nóng)村金融的非金融因素
　　1、農(nóng)村規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，比較效益低。全國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)過幾十年的建設(shè)和發(fā)展，仍然是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)力非常低下，農(nóng)村生產(chǎn)成本不斷加大。自上世紀(jì)90年代以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本大約年均增長(zhǎng)10%，金融服務(wù)成本年均增長(zhǎng)9％，農(nóng)村勞動(dòng)力和資金的投入產(chǎn)出比自1997年以來連續(xù)下降為負(fù)值。
　　2、通過稅收渠道大量流出農(nóng)村資金。據(jù)測(cè)算，從1985年以來，財(cái)政資金是從農(nóng)村凈流出的，且流出數(shù)量快速增加。1978～2001年，農(nóng)業(yè)各稅和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)稅金由54億元增加到2594億元，年均增長(zhǎng)20.3%。
　　3、價(jià)格剪刀差是農(nóng)村資金長(zhǎng)期外流的一個(gè)渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在1979～1994年的16年間，政府通過工農(nóng)產(chǎn)品剪刀差從農(nóng)民那里占有大約15000億元收入。同期農(nóng)業(yè)稅收總額1755億元，各項(xiàng)支農(nóng)支出3769億元，政府通過農(nóng)村稅費(fèi)制度提取了農(nóng)業(yè)剩余約12986億元，改革開放后平均每年從農(nóng)業(yè)部門流向城市工業(yè)部門的資金高達(dá)811億元。解決當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融存在的問題，其一般的途經(jīng)有：改進(jìn)、改革農(nóng)村信用社：2003年11月底，8?。ㄊ校ㄕ憬?、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實(shí)施方案已經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作已進(jìn)入全面實(shí)施階段；讓一些中資銀行重新回到縣以下開展業(yè)務(wù)，但很難；讓外資銀行進(jìn)入農(nóng)村，但外資銀行分支機(jī)構(gòu)太少，難以涉及農(nóng)村；通過建立各種民間金融機(jī)構(gòu)來完善農(nóng)村金融體系，雖然目前任何未經(jīng)央行許可的民間融資都是“非法”的，但不可否認(rèn)的是，中國(guó)農(nóng)村大量存在的民間金融已經(jīng)有“星星之火，可以燎原”之勢(shì)。因此，如何將民間金融合法化，將是民間金融能否順利發(fā)展之關(guān)鍵。
　　
　　二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀
　　
　　民間金融（非正規(guī)金融）是指非法定的金融機(jī)構(gòu)（即非正規(guī)金融部門）所提供的間接融資以及個(gè)人之間或個(gè)人與企業(yè)主之間的直接融資。
　　改革開放初期，市場(chǎng)化程度不斷提高，農(nóng)村金融需求量越來越大，出現(xiàn)了多種新的融資形式，尤其是農(nóng)村合作基金會(huì)，得到了中央政府明確的肯定和支持。1997年亞洲金融危機(jī)后，在維持金融秩序、打擊非法融資活動(dòng)的口號(hào)下，一度在農(nóng)村民間融資中極度活躍的農(nóng)村合作基金會(huì)被管理當(dāng)局于1999年勒令撤消和關(guān)閉，從而結(jié)束了中國(guó)民間金融的有組織狀態(tài)。
　　盡管如此，民間金融仍然在當(dāng)局的監(jiān)管之外迅速發(fā)展，據(jù)有關(guān)資料，目前中國(guó)農(nóng)村“高利貸”高達(dá)8000億到1.4萬億元，僅浙東南地區(qū)就有3000多億元；據(jù)全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對(duì)2萬多農(nóng)戶的調(diào)查，2003年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。
　　
　　三、我國(guó)農(nóng)村民間金融的生存理由
　　
　　首先，正規(guī)農(nóng)村金融體系存在金融壓抑，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展而產(chǎn)生的對(duì)金融服務(wù)的需求，為農(nóng)村民間金融的發(fā)展留下了廣闊的生存空間。
　　其次，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款利率都不是市場(chǎng)決定的，國(guó)家連續(xù)8次降低存款利率，加上利息所得稅的征收，使農(nóng)民在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其在民間金融機(jī)構(gòu)的存款收益，特別是隨著農(nóng)民收入水平的提高，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無力和無法充分動(dòng)員農(nóng)村的閑散資金，從而為民間金融留下了可觀的資金來源。
　　再次，和正規(guī)金融相比，民間金融本身具有不可替代的比較優(yōu)勢(shì)：民間金融相對(duì)于正規(guī)金融則可以節(jié)省大量的交易成本：在農(nóng)村，民間金融所覆蓋的范圍一般以村為界限，同村的農(nóng)戶都相互認(rèn)識(shí)了解，并且清楚對(duì)方的資金用途，節(jié)省了大量的交易、監(jiān)督成本。民間金融沒有繁瑣的交易程序，一般只需要借款人立下借款字據(jù)即可，這樣方便了農(nóng)戶的需求，農(nóng)戶貸款很多都具有臨時(shí)性、數(shù)額小等特征。正規(guī)金融一般要求借款人提供其認(rèn)可的抵押物，但農(nóng)民的土地是屬于國(guó)家的，不能作為抵押物，而住房為全家人居住的場(chǎng)所，銀行不可能在借款人無法還貸時(shí)使其無家可歸，因此銀行一般也不會(huì)認(rèn)可農(nóng)民將住房作為抵押物。而民間金融更倚靠的是一種社會(huì)關(guān)系抵押化，借貸雙方彼此認(rèn)識(shí)，很可能存在著血緣關(guān)系，借款人不僅要受到道德的制約還要受到鄉(xiāng)土民約的制約，具有明顯的社會(huì)輿論監(jiān)督作用，違規(guī)者將因狼藉的名聲、差劣的信用而遭到譴責(zé)甚至排斥，同時(shí)還存在受到暴力傷害的威脅，所以在沒有抵押物的情況下仍然可靠性較高。
　　
　　
　　四、我國(guó)農(nóng)村民間金融合法化的必要性
　　
　　中國(guó)人民銀行1998年頒布了整頓金融“三亂”方案，但由以上分析可知，政府對(duì)民間金融的禁止作用是非常有限的，強(qiáng)行打壓只會(huì)導(dǎo)致民間金融變成灰色甚至黑色金融，隱含的風(fēng)險(xiǎn)將更大。通過將民間金融合法化，至少能夠帶來以下好處：民間金融合法化后，民間金融將受到政府金融部門的監(jiān)管，并且政府可以通過立法來規(guī)范約束民間金融的經(jīng)營(yíng)行為。在正規(guī)金融無法也無力顧及到農(nóng)村金融的情況下，我們需要更多的民間金融來滿足農(nóng)村金融的需求。因此，只有將民間金融合法化，民間金融才能在農(nóng)村地區(qū)更好的發(fā)展。當(dāng)前民間存在高利率的現(xiàn)象，除了是對(duì)農(nóng)村金融高風(fēng)險(xiǎn)的正常反應(yīng)外，還有一個(gè)原因：即民間金融存在被查禁的風(fēng)險(xiǎn)，這是民間金融最大的風(fēng)險(xiǎn)，只有在民間金融合法化后，才能降低農(nóng)村民間金融當(dāng)前存在的高利率現(xiàn)象。
　　現(xiàn)在處于地下的民間金融處于政府監(jiān)管之外，不用納稅，合法化后，政府可以收取稅收，增加財(cái)政收入。
　　
　　五、我國(guó)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的六條建議
　　
　　農(nóng)村民間金融的合法化并非指“正規(guī)化”，“正規(guī)化”會(huì)導(dǎo)致民間金融失去原有的特性和優(yōu)勢(shì)，比如靈活可能逐漸變?yōu)榻┗?，交易成本可能急劇增加，社區(qū)道德約束可能逐漸淡化等（張?jiān)t，2003）。因此，合法化后的民間金融仍然需要保留其制度外的優(yōu)勢(shì)，在此前提下，對(duì)民間金融發(fā)展主要有以下建議：
　?。ㄒ唬┲贫▏?yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和信息披露制度
　　金融業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，所以必須有嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)民間金融經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)資格必須有嚴(yán)格的規(guī)定，如注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、經(jīng)營(yíng)范圍、有無違法記錄等。必須有嚴(yán)格的信息披露制度，保證監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)可以讓存款人及時(shí)了解民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況，以決定是否將存款交給民間金融機(jī)構(gòu)保管。
　?。ǘ┙?duì)民間金融機(jī)構(gòu)所有者的約束制度
　　在設(shè)立民間金融機(jī)構(gòu)時(shí)，首先必須規(guī)定民間金融機(jī)構(gòu)資本充足率的下限，民間金融機(jī)構(gòu)的資本充足率下限應(yīng)該要比巴塞爾協(xié)議的8%要高，這樣才可以確保經(jīng)營(yíng)者審慎的對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理；民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取合伙制企業(yè)的形式，股東對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)負(fù)無限責(zé)任；設(shè)立“破產(chǎn)犯罪”這樣的法律條文，要求民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)由于主觀原因造成的金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，對(duì)其采取禁業(yè)、實(shí)施經(jīng)濟(jì)處罰、追究刑事責(zé)任等懲戒措施，以強(qiáng)化其責(zé)任意識(shí)，保證其合法經(jīng)營(yíng)并主動(dòng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
　?。ㄈ┫薅耖g金融經(jīng)營(yíng)范圍
　　民間金融最有效邊界就是村落的邊界。突破了村落的地緣和血緣邊界，信息不對(duì)稱就會(huì)產(chǎn)生，借貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大幅增加（何廣文，2003）。因此，政府必須限制民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍，讓其在合理有效的地域內(nèi)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
　?。ㄋ模┙⒋婵畋ｋU(xiǎn)制度
　　沒有存款保險(xiǎn)制度，存款人的利益無法保障，民營(yíng)金融就很難發(fā)展起來。
　?。ㄎ澹┩晟破飘a(chǎn)清算制度
　　目前，我國(guó)目前的破產(chǎn)制度不完善，嚴(yán)重影響了銀行作為債權(quán)人的利益。要盡快建立包括法人企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、合伙制企業(yè)、自然人在內(nèi)的破產(chǎn)制度，完善相關(guān)法律規(guī)定和實(shí)施細(xì)則。德國(guó)公司法規(guī)定，一旦公司的債務(wù)超過資產(chǎn)，公司董事會(huì)成員應(yīng)在三周之內(nèi)提出破產(chǎn)宣告之請(qǐng)求，否則，他們必須承擔(dān)由此延遲而引起的一切損失。我國(guó)應(yīng)借鑒其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)的具體情況，制定出相應(yīng)的法規(guī)，以保護(hù)銀行債權(quán)，這樣才能保證民間金融機(jī)構(gòu)健康的發(fā)展。
　?。┙⒚耖g金融信用評(píng)級(jí)制度
　　由民間金融監(jiān)管部門建立民間金融信用評(píng)級(jí)制度和信用檔案，信用差的民間金融機(jī)構(gòu)將被禁止?fàn)I業(yè)，其主要股東終身禁止參與民間金融經(jīng)營(yíng)，同時(shí)為參與民間金融的農(nóng)戶建立信用檔案，防止其過度借貸，同時(shí)向多個(gè)民間金融機(jī)構(gòu)借貸，信用差的農(nóng)戶將被禁止參與民間金融。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
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