摘要：近幾年，自然災(zāi)害和人為活動加劇了對生態(tài)的破壞，環(huán)境問題逐步成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。解決環(huán)境問題的政策很多，文章著重分析環(huán)境保護(hù)中的保險政策即環(huán)境責(zé)任保險制度，并對其優(yōu)勢和依存條件進(jìn)行了詳細(xì)地闡述。
　　關(guān)鍵詞：環(huán)境保護(hù)；保險政策；優(yōu)勢；依存條件
　　
　　環(huán)境保護(hù)的政策有很多，按通常的分類方法可從橫向和縱向進(jìn)行分類。從縱向可分為總政策、各個部門或領(lǐng)域的基本政策、各個部門或領(lǐng)域的具體政策等；從橫向可分為環(huán)境管理政策、環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策、環(huán)境技術(shù)政策、環(huán)境產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境國際合作與交流政策。OECD的一份調(diào)查表明，目前各國已越來越多地依賴于經(jīng)濟(jì)手段。
　　
　　一、環(huán)境保護(hù)中的一般經(jīng)濟(jì)政策
　　
　　環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策是指運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段特別是價格杠桿來解決環(huán)境污染、生態(tài)破壞等問題，開展環(huán)境保護(hù)工作的相關(guān)政策。一般經(jīng)濟(jì)政策主要包括：征收排污費(fèi)、生態(tài)環(huán)境補(bǔ)償費(fèi)、資源稅（費(fèi)），環(huán)境保護(hù)經(jīng)濟(jì)優(yōu)惠政策，環(huán)境保護(hù)投資政策以及建立健全環(huán)境資源市場政策等等；金融政策包括軟貸款、貼息貸款、商業(yè)貸款、優(yōu)惠貸款和環(huán)境保護(hù)基金等。
　　
　　二、環(huán)境保護(hù)中的保險政策及其優(yōu)勢
　　
　　環(huán)境保護(hù)中的保險政策屬環(huán)境責(zé)任保險政策。環(huán)境責(zé)任保險又被稱為“綠色保險”，一般認(rèn)為環(huán)境責(zé)任保險是以被保險人因污染水、土地或空氣等環(huán)境資源依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險對象的保險，它要求投保人依據(jù)保險合同按一定的保險費(fèi)率向保險機(jī)構(gòu)繳納保險費(fèi)，當(dāng)被保險人因污染環(huán)境而應(yīng)承擔(dān)損害賠償和治理責(zé)任時，就由保險公司代為支付法定數(shù)額的保險金。環(huán)境責(zé)任保險屬于責(zé)任保險的范疇。
　　近幾年，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，各種人為活動加劇了對生態(tài)的破壞，這些逐步成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。而環(huán)境責(zé)任保險具有風(fēng)險評價、風(fēng)險監(jiān)察和損害救濟(jì)等功能，能保障環(huán)境侵權(quán)受害人的權(quán)利救濟(jì)、環(huán)境污染的及時治理和減輕企業(yè)運(yùn)作中的環(huán)境責(zé)任。因此，環(huán)境責(zé)任保險成為解決環(huán)境污染問題的一種行之有效的方法。與其他手段相比，環(huán)境責(zé)任保險具有以下優(yōu)點(diǎn)：
　　（一）環(huán)境責(zé)任保險的作用機(jī)制與眾不同
　　環(huán)境責(zé)任保險是分散危險和消化損失的制度，同時也是一種能夠把經(jīng)濟(jì)因素和環(huán)境風(fēng)險聯(lián)系在一起的機(jī)制。它激勵經(jīng)營者更加謹(jǐn)慎地從事經(jīng)營活動。保險市場通過把風(fēng)險轉(zhuǎn)化為相對少和固定的保費(fèi)，以此來避免經(jīng)營者從事經(jīng)營時可能面對的巨大的不確定的風(fēng)險。否則，經(jīng)營者在面對可能出現(xiàn)的發(fā)展機(jī)會和巨大風(fēng)險并存的局面時將進(jìn)退維谷。同時，經(jīng)營者可以通過保險獲得補(bǔ)償，迅速恢復(fù)生產(chǎn)，并且保險的存在可以減少交易各方的交易費(fèi)用。
　?。ǘ┉h(huán)境責(zé)任保險符合現(xiàn)代環(huán)境法污染者負(fù)擔(dān)原則
　　保險是通過集中危險相近的人所共同組成的。在環(huán)境責(zé)任保險中，由潛在的污染者組成一個危險共同體，通過繳納保險費(fèi)形成風(fēng)險基金，當(dāng)污染者造成他人損害時，透過保險人對他人所受環(huán)境損害進(jìn)行賠付。因此，環(huán)境損害的風(fēng)險實際上是由繳納保險費(fèi)的責(zé)任共同體來承擔(dān)的，也即是全體污染者來共同承擔(dān)的，而非由其他人承擔(dān)，所以它符合環(huán)境法中污染者負(fù)擔(dān)的原則。
　?。ㄈ┉h(huán)境責(zé)任保險能促使被保險人加強(qiáng)環(huán)保工作，從而有效地減少污染的發(fā)生
　　環(huán)境責(zé)任保險的出現(xiàn)雖然不能達(dá)到阻止環(huán)境污染發(fā)生的作用，但環(huán)責(zé)險市場可以通過厘定不同的保險費(fèi)率、確定不同的保障范圍來控制激勵被保險人改善安全措施以此減少污染風(fēng)險。例如，保險人可以在基本費(fèi)率的基礎(chǔ)上實行差別費(fèi)率。對環(huán)保設(shè)施完善，運(yùn)作良好的經(jīng)營者實行優(yōu)惠費(fèi)率；對環(huán)保設(shè)施不健全的經(jīng)營者，提高費(fèi)率，征收高額保險費(fèi)、促進(jìn)其健全環(huán)保設(shè)施。在德國，保險公司給予行駛公里數(shù)少于特定里程數(shù)的車主以折扣費(fèi)率，有效地減少了能源的排放，促進(jìn)了環(huán)境的保護(hù)。Rhein Land Versicherung公司在其客戶能提供一張公共交通的年票時，將對其實行優(yōu)惠費(fèi)率。而建筑保險的保險人則通過對符合環(huán)保設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)和使用綠色環(huán)保材料的投保人提供折扣的方法來提高環(huán)境質(zhì)量。另外，保險公司作為證券市場的投資者具有掌控資金投向的權(quán)利，可以把資金投入到從事防止環(huán)境污染生產(chǎn)的企業(yè)中去。不僅如此，還可以雇傭?qū)I(yè)的風(fēng)險管理專家對被保險人所從事的活動進(jìn)行管理，來實現(xiàn)經(jīng)營利潤，同時提升環(huán)境質(zhì)量。最后，保險人還可以通過日常監(jiān)督減少造成環(huán)境損害的風(fēng)險。可以在保單中設(shè)立控制條款：保險人或其代理人隨時均有不經(jīng)預(yù)先通知前往查看被保險人設(shè)施的權(quán)利，以促使被保險人改進(jìn)措施及避免事故的發(fā)生。
　?。ㄋ模┉h(huán)境責(zé)任保險增強(qiáng)了侵權(quán)行為法的補(bǔ)償功能
　　從過錯責(zé)任到無過錯責(zé)任的修正使侵權(quán)行為法加強(qiáng)了對受害者的保護(hù)，但并未增強(qiáng)雙方的補(bǔ)償功能。對于經(jīng)營者來說，必然導(dǎo)致負(fù)擔(dān)成本加重，從而對社會發(fā)展造成一定的消極影響；對于受害人來說，在加害人償付能力有限的前提下，面對繁復(fù)的訴訟程序，受害人未必能得到相應(yīng)的補(bǔ)償。而環(huán)境責(zé)任保險將風(fēng)險分散于社會各成員的機(jī)制無疑增強(qiáng)了侵權(quán)賠償能力。通過環(huán)境責(zé)任保險，污染者只需繳納一定的保費(fèi)，若損害事故發(fā)生，由保險人負(fù)責(zé)賠償，從而減輕其負(fù)擔(dān)；受害人也能從具有雄厚財力的保險人處迅速獲得理賠，避免了因加害人財力不足無法獲得賠償情況的發(fā)生，從而既維護(hù)了社會穩(wěn)定，又不影響社會發(fā)展的活力，形成了雙贏的局面。
　?。ㄎ澹┉h(huán)境責(zé)任保險具有再保險、巨災(zāi)風(fēng)險證券化等分散風(fēng)險的途徑
　　環(huán)境損害具有污染范圍廣、受害人數(shù)眾多以及損害后果嚴(yán)重等特點(diǎn)，因此，發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險的可能性很大。如果僅僅依靠一般經(jīng)濟(jì)手段去解決往往只是杯水車薪，而環(huán)境責(zé)任保險作為環(huán)境保護(hù)的保險手段具有其他手段所不具有的風(fēng)險分散功能。它可以通過再保險、共同保險、巨災(zāi)風(fēng)險證券化等保險技術(shù)將巨額風(fēng)險分散到遍布全球的保險人中去。如1992年在美國佛羅里達(dá)州南部發(fā)生的安德魯颶風(fēng)（Hurricane Andrew）是美國歷史上損失最為慘重的一次自然災(zāi)害，造成了巨大的損失。而后保險人為其支付的155億美元保險賠償金，對于災(zāi)后重建和社會穩(wěn)定起到了巨大的作用，充分顯示了保險業(yè)對抗巨災(zāi)風(fēng)險的能力。
　　
　　三、環(huán)境責(zé)任保險制度依存條件分析
　　
　　環(huán)境責(zé)任保險的諸多優(yōu)點(diǎn)固然令人心動，但自環(huán)境責(zé)任保險進(jìn)入中國之后，為何發(fā)展之路卻頻頻受挫呢？參照西方發(fā)達(dá)國家環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展歷程不難得出以下結(jié)論：環(huán)境責(zé)任保險的存活是需要一些特殊的依存環(huán)境和條件的。
　?。ㄒ唬┉h(huán)境責(zé)任保險存活的社會思想基礎(chǔ)是環(huán)境風(fēng)險責(zé)任的社會化原理
　　風(fēng)險的客觀存在及其危害后果是保險制度產(chǎn)生、存續(xù)的基礎(chǔ)和前提條件。隨著社會生活日益多元化，每個單個個體接觸不安全因素的可能性也隨之增大，這促使個人轉(zhuǎn)移風(fēng)險和社會分?jǐn)傦L(fēng)險，即風(fēng)險社會化原理被社會廣泛認(rèn)同。人們開始尋找一種社會化的風(fēng)險分散機(jī)制，以保證自己正常的生產(chǎn)生活秩序不因某次事故而受到影響。環(huán)境責(zé)任保險正是這種環(huán)境風(fēng)險責(zé)任社會化觀念下的產(chǎn)物。它是人們在環(huán)境污染事故不斷出現(xiàn)、公眾環(huán)境意識不斷增強(qiáng)企業(yè)賠償能力明顯不足的情況下，要求社會分?jǐn)偔h(huán)境損害賠償風(fēng)險的一種做法，風(fēng)險責(zé)任社會化為環(huán)境責(zé)任保險的建立提供了社會思想基礎(chǔ)，從而為根本上解決環(huán)境損害賠償提供了較為堅實的物質(zhì)保障。
　?。ǘ┩晟频姆森h(huán)境是環(huán)境責(zé)任保險制度建立的基礎(chǔ)
　　環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展取決于法律環(huán)境的健全及其執(zhí)行力度的強(qiáng)弱，完善的法律環(huán)境和有效的民事侵權(quán)體系是環(huán)境責(zé)任保險制度建立的基礎(chǔ)。環(huán)境責(zé)任保險最發(fā)達(dá)的地方就是那些擁有健全法律制度的地方，歐美發(fā)達(dá)國家成功的環(huán)保實踐無不證明了這一點(diǎn)。美國采用污染者付費(fèi)的原則，而且，政府還可以采取貨幣賠償或者刑事制裁的方式，對污染者處以嚴(yán)厲的懲罰。歐盟成員國也無不采用法律手段，加大對環(huán)境污染者的懲處。1997年，《歐盟政策聲明》指出“防止和消除污染侵害的費(fèi)用，必須作為一項原則由污染者來承擔(dān)?！蓖晟频姆森h(huán)境和民事侵權(quán)體系維護(hù)了社會生活的正常秩序，并提供了主體權(quán)利受到侵害時的保護(hù)救濟(jì)機(jī)制，是人類社會不可缺少的“安全閥”，以此為基礎(chǔ)而產(chǎn)生的環(huán)境責(zé)任保險所發(fā)揮的功能正是其折射。
　　
　?。ㄈ┓墙?jīng)濟(jì)利益因素的推動是環(huán)境責(zé)任保險制度建立的基礎(chǔ)保障
　　在環(huán)境責(zé)任保險中，環(huán)境損害具有損失難以確定性、損害行為與結(jié)果之間的因果關(guān)系不明確性、損害的長期性、復(fù)雜性以及損害后果的嚴(yán)重性等特點(diǎn)，這與傳統(tǒng)保險具有明顯的不同。尤其是在污染責(zé)任保險中的公害污染，工業(yè)活動從設(shè)廠排放廢物開始，即存在發(fā)生損害的確定性，是重復(fù)或繼續(xù)的現(xiàn)象，非偶然和不可預(yù)見。因此，這與傳統(tǒng)保險領(lǐng)域中以偶發(fā)及不可預(yù)見或不可抗力事故作為保險對象相矛盾。1978年 l0月在馬德里舉行的國際保險協(xié)會第五次全球會議上，保險人就曾基于上述特性而拒絕承保?；诃h(huán)境損害的特殊性可知環(huán)境責(zé)任保險不能和傳統(tǒng)領(lǐng)域相提并論。為此，美國、瑞典、德國等國家都采用了強(qiáng)制保險的模式，通過政府干預(yù)，并結(jié)合各種經(jīng)濟(jì)刺激手段，才得以激發(fā)環(huán)境保險市場。因此國家對于保險公司應(yīng)給予積極的扶持政策，鼓勵保險公司承保。
　?。ㄋ模├宥ㄇ‘?dāng)?shù)谋ｋU費(fèi)率是環(huán)境責(zé)任保險制度存在的關(guān)鍵因素
　　保險費(fèi)率是否合理直接決定了市場的供需和環(huán)境保險功能的實現(xiàn)。環(huán)境責(zé)任保險中存在著逆向選擇，即污染風(fēng)險高的企業(yè)更傾向于利用保險來轉(zhuǎn)嫁損害，但污染風(fēng)險低的企業(yè)由于保險費(fèi)的厘定不合理而導(dǎo)致無力投保。由于參加投保的都是風(fēng)險高的企業(yè)，因此，保費(fèi)總額不足以進(jìn)行損害賠償致使保險公司失去運(yùn)營基礎(chǔ)。另外，如果遵循公平原則，根據(jù)風(fēng)險實際情況厘定不同的保險費(fèi)率，風(fēng)險高的交納的保險費(fèi)多，風(fēng)險低的交納的保險費(fèi)少，這樣的話，一些風(fēng)險很高的企業(yè)根本無力承擔(dān)巨額保險費(fèi)，必然會造成企業(yè)的無保險現(xiàn)象、環(huán)境和受害者的無保護(hù)狀態(tài)。因此，保險費(fèi)率的確定必須兼顧保險公司經(jīng)濟(jì)利益和環(huán)境保險的價值追求，并結(jié)合國家的環(huán)境保險政策，做到公平、合理與適當(dāng)。
　?。ㄎ澹┕竦沫h(huán)保和法律意識是推動環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展的動力
　　環(huán)境責(zé)任保險業(yè)的發(fā)展不僅取決于一國相關(guān)制度的安排，而且也取決于公民的環(huán)境意識水平。環(huán)境責(zé)任保險制度的興起與公民環(huán)境意識和法律意識密切相關(guān)。只有當(dāng)公民對自身的環(huán)境權(quán)益和法定權(quán)利有了充分的認(rèn)識，公眾才能積極的投保環(huán)境責(zé)任保險，環(huán)境責(zé)任保險制度才可能得以長足的發(fā)展。因此，公民的環(huán)境意識和法律意識的提高是推動環(huán)境責(zé)任保險不斷發(fā)展的動力之一。
　　
　　四、啟示
　　
　　從以上的分析可以看出，環(huán)境責(zé)任保險的生存土壤目前在我國并不完全具備，仍存在許多亟待解決的問題，因此我們應(yīng)該借鑒國外的現(xiàn)有做法，完善環(huán)保法律和監(jiān)督管理體制 ，提高社會公眾的法律意識，加強(qiáng)政府對環(huán)境責(zé)任保險的支持力度，另外還要深入研究環(huán)境責(zé)任保險理論、加快產(chǎn)品開發(fā)和費(fèi)率厘定合理化的步伐，從而使環(huán)境責(zé)任保險在我國得到又快又好地發(fā)展。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
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