摘要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深入，一批銀行出于效益和利潤(rùn)的考慮紛紛從農(nóng)村市場(chǎng)撤出，以至于在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別的行政單位無(wú)銀行可覓，農(nóng)村資金大量外流使農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在資金瓶頸中難以前行。這就不得不對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)整，并深入進(jìn)行對(duì)農(nóng)村信用社的改革。
　　關(guān)鍵詞：合作金融；農(nóng)村資金流失；農(nóng)村金融
　　
　　一、農(nóng)村資金缺乏問(wèn)題的現(xiàn)狀及原因
　　
　　“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)系黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問(wèn)題，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，緩解我國(guó)二元結(jié)構(gòu)矛盾的主要內(nèi)容。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深入，一批銀行出于效益和利潤(rùn)的考慮紛紛從農(nóng)村市場(chǎng)撤出，以至于在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別的行政單位無(wú)銀行可覓，特別是偏僻落后的中西部地區(qū)，這種情況更為突出。在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，這一現(xiàn)象十分嚴(yán)重，并且近年來(lái)愈演愈烈，其中最顯著的表現(xiàn)之一就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)范圍、貸款投向等方面逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是從1997年開始四大國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并縣以下金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾；二是1994年成立的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅開展糧棉收購(gòu)和貸款業(yè)務(wù)，未能較好發(fā)揮政策性金融應(yīng)有的作用；三是多年來(lái)農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，被形容為農(nóng)村金融中的“抽水機(jī)”；四是由于自身問(wèn)題和出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，1999年農(nóng)村合作基金會(huì)被關(guān)閉清算；五是1998年以來(lái)，國(guó)家規(guī)定了民間金融的非法地位，導(dǎo)致眾多曾經(jīng)十分活躍的合會(huì)、私人錢莊等民間金融機(jī)構(gòu)消失或轉(zhuǎn)入地下；六是由于以上原因事實(shí)上形成了農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融中的壟斷地位。但由于經(jīng)營(yíng)不善，農(nóng)信社陷入虧損，背上沉重的債務(wù)包袱。因?yàn)橘Y金問(wèn)題，現(xiàn)在高利貸資本又在農(nóng)村死灰復(fù)燃，這不得不引起相關(guān)方面的重視。農(nóng)村資金大量外流使農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在資金瓶頸中難以前行。一批好的項(xiàng)目，好的農(nóng)村增收途徑在農(nóng)村資金問(wèn)題無(wú)法解決的問(wèn)題中夭折。沒(méi)有啟動(dòng)資金，致使好的項(xiàng)目無(wú)法上馬；后續(xù)資金不到位，致使項(xiàng)目中途落馬。這也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期徘徊不前的重要原因之一。
　　
　　二、治理農(nóng)村資金缺乏的思路
　　
　　金融作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心，作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金生產(chǎn)要素供給的主要部門，作為長(zhǎng)期以來(lái)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要組成部分，理應(yīng)圍繞建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求更加積極主動(dòng)地發(fā)揮作用。農(nóng)村信用社作為由農(nóng)民自愿入股組成，由入股社員民主管理，主要為入股社員服務(wù)的一種合作金融組織，在促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收過(guò)程中發(fā)揮著其它金融組織不可替代的重要作用。對(duì)于合作金融問(wèn)題的研究，已上升到經(jīng)濟(jì)、金融改革更為宏觀、更為深入的層次。但是，在從高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變過(guò)程中，尤其是在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的背景下，從本質(zhì)上理解中國(guó)信用社遭遇的困境和問(wèn)題，找出農(nóng)村信用社改革發(fā)展的道路，卻是個(gè)全新的課題。彌補(bǔ)在新的情況下農(nóng)村信用合作社之不足，為我國(guó)農(nóng)村信用合作社進(jìn)一步發(fā)展和完善提供新的思路，以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求，是當(dāng)前一個(gè)重大課題。這就不得不對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)方面進(jìn)行調(diào)整，就此我們提出以下建議。
　　對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)講，可以在一個(gè)或幾個(gè)村中設(shè)立一個(gè)代辦點(diǎn)。設(shè)立代辦點(diǎn)可以一方面積聚廣大農(nóng)村的閑置資金，擴(kuò)大銀行的存款額，另一方面農(nóng)村項(xiàng)目申請(qǐng)人可以向代理者申請(qǐng)小額貸款，由申請(qǐng)者定期向縣市級(jí)銀行遞交申請(qǐng)項(xiàng)目計(jì)劃書，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際和政策，并與政府探討研究是否可行，在可行的情況下發(fā)放貸款。做到既有利潤(rùn)又有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)于代辦點(diǎn)的選擇可以根據(jù)實(shí)際情況具體設(shè)立。可以在村委會(huì)設(shè)立，也可以在具體家戶來(lái)代理。其費(fèi)用并不高昂，只要對(duì)人員進(jìn)行短期培訓(xùn)即可上崗。在安全問(wèn)題上，每天交帳與定期查賬相結(jié)合，加上是在農(nóng)村家戶中選擇代理對(duì)象，相對(duì)來(lái)說(shuō)還是安全可行的。這一方面僅供參考。我們認(rèn)為若該辦法施用的話，將大大緩解農(nóng)村資金問(wèn)題，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力，且商業(yè)銀行也可以從中獲利不菲。小額貸款在農(nóng)村的發(fā)展前景很被看好。
　　村村聯(lián)合，共謀發(fā)展；村民互助，共同富裕。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金解決問(wèn)題上可以走村際聯(lián)合，村民互助道路，從而達(dá)到共贏。在廣大農(nóng)村存在著較富裕與較窮困的，這樣可以結(jié)合起來(lái)，形成幫扶對(duì)子。村際聯(lián)合，村民互助不是新提法，甚至在以前被摒棄，但若運(yùn)用得當(dāng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還是有很大的裨益的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)情況下的村際聯(lián)合，村民互助是站在利益共享的角度出發(fā)的。在現(xiàn)在廣大地區(qū)，一些村可能存在著資金剩余，出于風(fēng)險(xiǎn)或其他方面的考慮，將大量資金存放；而另一方面，一些鄉(xiāng)村有好的項(xiàng)目卻苦于資金無(wú)著落而不得不放棄。這樣我們就可以在這些村莊搭建一個(gè)橋梁，讓富裕的資金與好的項(xiàng)目結(jié)合，創(chuàng)造共贏的機(jī)會(huì)。當(dāng)然，這個(gè)橋梁的搭建需要政府或村組共同協(xié)商。強(qiáng)硬的政府命令行不通，得在利益共享的情況下雙方結(jié)合。但僅僅靠村組自由結(jié)合也行不通，畢竟需要的是幫扶共贏，這就需要政府引導(dǎo)，使得雙方利益達(dá)到雙方的額度。在這方面我們政府可以向發(fā)達(dá)地區(qū)和國(guó)外學(xué)習(xí)。具體實(shí)施方法要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際。至于村民互助要簡(jiǎn)單的多，雙方簽訂協(xié)議即可。但也不能少掉政府監(jiān)督指導(dǎo)，否則有可能向高利貸方向發(fā)展。政府在這方面可以實(shí)行政府出面的登記互助檔案，結(jié)合雙方需求配對(duì)。
　　走企業(yè)連農(nóng)戶的道路。企業(yè)連農(nóng)戶道路有很多的優(yōu)點(diǎn)。首先，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了資金，解決了資金難題。企業(yè)會(huì)對(duì)所選定的農(nóng)村進(jìn)行資金扶持，從而對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行改造；其次，企業(yè)對(duì)原料方面會(huì)十分看重，這就會(huì)對(duì)原料產(chǎn)地進(jìn)行一系列的規(guī)范要求。為達(dá)到要求，會(huì)統(tǒng)一提供技術(shù)指導(dǎo)，這樣就解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的技術(shù)約束，減少了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)民的生產(chǎn)成本。
　　
　　三、發(fā)展農(nóng)村合作金融，應(yīng)對(duì)農(nóng)村資金缺乏
　　
　　1.農(nóng)村合作金融組織應(yīng)堅(jiān)持真正的“合作制”原則?，F(xiàn)代意義上的合作金融已經(jīng)存在了100多年，至今仍蓬勃發(fā)展。其主要原因就在于合作制的優(yōu)勢(shì)，而且國(guó)外合作金融在其發(fā)展過(guò)程中始終堅(jiān)持合作制的經(jīng)營(yíng)原則。合作經(jīng)濟(jì)是組織個(gè)體農(nóng)民、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，參與國(guó)內(nèi)、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的有效組織形式。在發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)程中，合作經(jīng)濟(jì)組織具有強(qiáng)大的生命力。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和社會(huì)化大生產(chǎn)，利用合作社的形式把農(nóng)民組織起來(lái)，就可以使分散的個(gè)體在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。在流通和信貸領(lǐng)域組織農(nóng)民參加合作社組織，并在地區(qū)和全國(guó)范圍內(nèi)建立合作社聯(lián)合組織，形成開放的、互相聯(lián)系的合作社網(wǎng)絡(luò)，使單個(gè)農(nóng)民依靠合作社，單個(gè)合作社依靠合作社聯(lián)合社的力量參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。合作金融組織作為金融領(lǐng)域的合作組織是合作社體系的重要組成部分。資金領(lǐng)域的合作已經(jīng)成為現(xiàn)代合作運(yùn)動(dòng)的核心。合作金融組織的建立及其發(fā)展，不僅解決了農(nóng)民生產(chǎn)和生活的資金需要，彌補(bǔ)了國(guó)家對(duì)農(nóng)村的投資不足，阻止了農(nóng)村資金城市化的流向，而且支持了農(nóng)村合作體系的建立和完善，促進(jìn)了城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)。合作金融的核心在于“由入股社員所擁有、由入股社會(huì)民主管理、主要為入股社員服務(wù)”，只要堅(jiān)持了這些原則，信用社不論其規(guī)模有多大、業(yè)務(wù)范圍有多寬、聯(lián)合層次有多少，依然是合作金融組織。合作金融不同于商業(yè)金融，有其自身的經(jīng)營(yíng)條件，以合作的原則組建合作金融體系，實(shí)現(xiàn)合作社的合作，是各國(guó)發(fā)展合作金融的共同做法和經(jīng)驗(yàn)，因此我國(guó)農(nóng)村信用合作社的改革有必要借鑒國(guó)外成功的合作金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，建立合作金融組織體系。基層信用社的合作制是維持整個(gè)合作金融體系的基礎(chǔ)，是整個(gè)事業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。從世界各國(guó)農(nóng)村合作金融的發(fā)展來(lái)看，維持整個(gè)合作金融體系的關(guān)鍵是基層合作金融組織，而影響和決定合作金融性質(zhì)的也是基層合作金融組織，而不是它的聯(lián)合組織和上級(jí)管理組織。
　　2.不斷完善農(nóng)村合作金融的服務(wù)功能和手段。國(guó)外合作金融發(fā)展的實(shí)踐證明，合作制是一種企業(yè)組織形式，其原則與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)不是對(duì)立的，而是有機(jī)結(jié)合的，堅(jiān)持合作制原則是對(duì)合作金融企業(yè)的基本要求，合作金融組織實(shí)質(zhì)上是一種以合作方式組建的商業(yè)銀行，必須根據(jù)社員的需要，不斷拓寬其業(yè)務(wù)領(lǐng)域、完善其服務(wù)功能和手段。中國(guó)沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市郊區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)對(duì)農(nóng)村信用社提出了更高的要求，這些地方的農(nóng)村信用社必須根據(jù)入股社員的金融服務(wù)需要，不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加完善服務(wù)功能，完善服務(wù)手段，為社會(huì)客戶提供綜合性、系列化的金融服務(wù)。
　　3.加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村合作金融的政策扶持。從國(guó)外合作金融的發(fā)展過(guò)程中，我們可以看到，為防止合作金融機(jī)構(gòu)在金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的不利地位，西方各國(guó)的政府或其金融當(dāng)局都直接或間接地對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)予以支持，例如發(fā)放長(zhǎng)期低息貸款；免征或減征信用合作社的營(yíng)業(yè)稅、所得稅；通過(guò)利息補(bǔ)貼、損失補(bǔ)償、信用保險(xiǎn)制度等間接手段對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持和引導(dǎo)等?？梢?jiàn)，國(guó)家的扶持是農(nóng)村合作金融體系發(fā)展的必要條件，但這種扶持要區(qū)別于國(guó)家對(duì)商業(yè)性金融和政策性金融的扶持，要與合作金融立足合作、自我服務(wù)的特點(diǎn)相銜接。農(nóng)村金融的發(fā)展需要國(guó)家的扶持和保護(hù)。農(nóng)村合作金融組織不同于股份制商業(yè)銀行，也區(qū)別于私人銀行，它最根本的優(yōu)勢(shì)在于它為社員所有，接近社員、了解社員、服務(wù)社員，是國(guó)家引導(dǎo)農(nóng)民和中小企業(yè)主發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)化大生產(chǎn)的重要途徑。各國(guó)政府在實(shí)踐中越來(lái)越認(rèn)識(shí)到農(nóng)村合作金融的地位和作用，采取了確立合作金融合法地位、設(shè)置專門管理機(jī)構(gòu)、財(cái)政稅收政策上給予便利和優(yōu)惠等不同于其他銀行的政策和措施，以保護(hù)和支持合作金融事業(yè)的健康發(fā)展。中國(guó)農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來(lái)事實(shí)上已成為國(guó)家銀行的基層機(jī)構(gòu)，政府有關(guān)部門對(duì)其完全比照銀行進(jìn)行管理，沒(méi)有給農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)較為寬松的外部環(huán)境，嚴(yán)重制約了農(nóng)村合作金融的發(fā)展。
　　作者單位：安陽(yáng)師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系
　　
　　參考文獻(xiàn)：
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