張　俊

去不同國家如何選擇信用卡

外幣信用卡是出國者最有用的支付工具。外幣卡分為單幣卡和雙幣卡，單幣信用卡是指存款、信用額度均為外幣，并且應當以外幣償還的銀行卡，單幣卡只適合在境外使用。

雙幣信用卡是指存款、信用額度同時有人民幣和外幣兩個賬戶的信用卡，將人民幣和另外一種可自由兌換貨幣并存于一張信用卡中。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)各大銀行發(fā)行的雙幣信用卡系列共有約２０種，以美元卡占據(jù)主流，同時還有人民幣/歐元卡、人民幣/港幣卡、人民幣/澳元卡、人民幣/日元卡等。美元世界通用，人民幣/美元雙幣卡基本適用于境外所有國家刷卡消費和預借現(xiàn)金。那么，去不同的國家，到底辦理哪種雙幣卡更好呢？

目前國內(nèi)的信用卡一般具有三個支付結算平臺：銀聯(lián)、VISA和MASTER，信用卡卡種也可分為三類：一是銀聯(lián)和VISA，二是銀聯(lián)和MASTER，三是單獨的銀聯(lián)卡。

去不同國家和地區(qū)，依據(jù)銀行卡組織的網(wǎng)點分布和收費標準，可選擇不同卡種的雙幣信用卡。專家建議：一是若前往香港、澳門，銀聯(lián)卡絕對合算方便。銀聯(lián)信用卡在香港地區(qū)刷卡消費直接以人民幣結算，可節(jié)省1%～2%的貨幣轉換費用。二是前往東南亞一帶，可選擇VISA卡，原因是這些國家VISA卡組織布點廣泛，可確保刷卡更加順暢。三是如前往歐美國家，可攜帶MASTER卡。以工行、農(nóng)行、中行、建行和浦發(fā)銀行、招商銀行等銀行的雙幣信用卡為宜，主要是人民幣/美元卡和人民幣/歐元卡。如果去德國，可以選擇工商銀行的牡丹國際雙幣萬事達卡。四是如前往日本和韓國，建議帶VISA卡。日本和韓國的旅游點，基本都能使用信用卡。

境外刷卡如何避免貨幣轉換費

貨幣轉換費，是國際卡組織為了應對跨境、跨幣種資金清算的匯率風險，而向發(fā)卡銀行收取的費用，并不直接向持卡人收費。

專家表示，VISA等國際卡組織向發(fā)卡銀行收取的貨幣轉換費一般為1%。目前，美元/人民幣雙幣卡在非美元國家和地區(qū)交易時，貨幣轉換費一般為1%～2%，往往由發(fā)卡銀行在國際卡組織1％費用的基礎上自主定價。如浦發(fā)銀行雙幣信用卡境外交易貨幣轉換費，在境內(nèi)銀行中收費最高，為2%；而工商銀行VISA雙幣卡的貨幣轉換費為1%，并未向持卡人額外加收。

不同銀行的貨幣轉換費用有所不同，因此，在同等條件下，消費者可選擇貨幣轉換費較低的銀行。

如何盡量避免繳納貨幣轉換費？如果是在美國刷人民幣／美元雙幣卡，持卡人不必承擔1.5%手續(xù)費。在經(jīng)歷了20至56天的還款免息期之后，如果到還款當日人民幣升值幅度超過1%～2%，持卡人就可能因使用雙幣卡的美元賬戶而“略有盈利”。2007年人民幣升值幅度超過了7%，2008年第一季度人民幣升值幅度已超4%。雙幣卡持卡人境外刷美元已經(jīng)存在著廣泛的“理財機會”。

如果持卡人前往非美元地區(qū)，如歐元區(qū)，由于結算貨幣是歐元，持人民幣／美元雙幣卡消費，需要將美元折算成歐元，回國后用人民幣還款，又要將人民幣折算成美元，持卡人不僅面臨可能的匯率損失，還要支付1％～2％的貨幣轉換費用。因此，去不同國家，可選擇不同的雙幣信用卡，可以避免產(chǎn)生貨幣轉換費。（摘自2008年5月12日《理財周報》）