牛　莙

戀人曉芙和曉剛參加工作不久，薪水分別為2500元和4000元。兩人日常開銷很大，租房、購(gòu)置家用電器……曉芙喜歡購(gòu)物，沒到月底就開始盼著發(fā)工資。當(dāng)兩人決定結(jié)婚時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)存款近乎為零。

剛剛邁出校門的“職場(chǎng)新人”多半是曉剛和曉芙這種“月光光”的狀態(tài)，購(gòu)物、聚會(huì)、旅游……生活是如此的豐富多彩、輕松而愜意。然而有一天，當(dāng)不得不面對(duì)結(jié)婚、買房、購(gòu)車、育兒……這一系列的問題時(shí)，如何才能讓“輕松與愜意”得以維系長(zhǎng)久呢？

相信我們每個(gè)人都聽父輩們教導(dǎo)過要“開源節(jié)流”，這個(gè)“老套”的道理其實(shí)在解決曉剛與曉芙的問題上十分適用！“開源”告誡職場(chǎng)新人們要以負(fù)責(zé)而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度對(duì)待自己的工作，盡管可能遇到諸多困難，但從財(cái)務(wù)的角度講“穩(wěn)定的現(xiàn)金流”是必不可少的?！伴_源”的另一層含義是職場(chǎng)新人們不應(yīng)放棄繼續(xù)學(xué)習(xí)、提升自己的機(jī)會(huì)，只有不斷積蓄前進(jìn)的能量才可能給今后的生活注入源源不斷的“生機(jī)”，當(dāng)然收入上的提升是其中一方面的體現(xiàn)。理財(cái)師的建議可能在“節(jié)流”方面更具實(shí)踐意義，曉剛與曉芙的狀況很可能在經(jīng)過了如下幾步后有比較明顯的改觀！

拋“光”三部曲

第一步，了解收支。建議兩個(gè)人堅(jiān)持記賬至少三個(gè)月，不要求非常專業(yè)，流水賬就好，只要能夠清晰地反映收支。三個(gè)月下來兩個(gè)人會(huì)發(fā)現(xiàn)很多以前從來沒有注意到的細(xì)節(jié)，而這些恰恰是改變“月光光”的第一步！原來曉芙每次逛街絕不“空手而歸”；曉剛每周都要跟“鐵哥們”要下館子“敘敘舊”；兩個(gè)人每一頓晚餐的成本都將近百元，而每個(gè)月拿到手的現(xiàn)金不足七千……相信了解了這些之后兩個(gè)人一定會(huì)有所改變，但這僅僅是第一步。

第二步，規(guī)劃收支。職場(chǎng)新人們的生活方式往往是“收入-支出=結(jié)余”，一個(gè)月下來結(jié)余經(jīng)常為零！我們來把這個(gè)公式改變一下變?yōu)椤笆杖?結(jié)余=支出”，每個(gè)月拿到工資時(shí)先把“結(jié)余（儲(chǔ)蓄）”的部分分離出來，剩下的資金再作為兩個(gè)人可自由支配的生活費(fèi)。這里面有兩個(gè)問題需要解決：一是預(yù)留多少資金作為生活費(fèi)，這就是第一步的重要目的：通過記賬更清晰的了解兩個(gè)人生活的必要支出，減少“沖動(dòng)消費(fèi)”；另外切忌一下子“勒緊褲腰帶”，畢竟支出習(xí)慣的改變是需要時(shí)間、循序漸進(jìn)的。另一個(gè)問題是職場(chǎng)新人們往往在儲(chǔ)蓄方面缺乏自律，本來準(zhǔn)備用來儲(chǔ)蓄的資金放在卡中常常不經(jīng)意間被刷卡消費(fèi)掉！與其這樣不如利用這種“不經(jīng)意”，讓“定期定投”在發(fā)工資的那天將儲(chǔ)蓄資金“不經(jīng)意”地劃走，幾個(gè)月下來很可能給自己不小的驚喜！

第三步，審慎投資。剛走出校門的“新人類”似乎對(duì)所有新鮮事物充滿興趣，炒基金、玩股票……隨著盈盈虧虧大喜大悲，眼見著自己的那點(diǎn)“小積蓄”不斷縮水，還總是憧憬著能夠“一夜暴富”！其實(shí)攢下積蓄不易，能夠守住這份積蓄讓“錢生錢”更是需要一定的“智慧”。剛進(jìn)入職場(chǎng)的新人往往收入有限，結(jié)余更加有限，而未來生活的資金需求又非常高，財(cái)務(wù)上抗風(fēng)險(xiǎn)的能力其實(shí)是比較低的，對(duì)于投資安全性的要求也就相對(duì)較高。如果近兩年就有買房結(jié)婚的打算建議“定期定投”貨幣市場(chǎng)基金。當(dāng)貨幣市場(chǎng)基金賬戶中的資金達(dá)到一定量，例如5萬元，也可以選擇購(gòu)買一些銀行固定收益類的產(chǎn)品， 在收益方面銀行產(chǎn)品可能更高，但切記購(gòu)買之前要清楚產(chǎn)品所募集資金的投向，確定風(fēng)險(xiǎn)與投資期限。至于股票和其他領(lǐng)域的投資， 其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，短期內(nèi)獲利的變數(shù)較大，不僅對(duì)投資人的專業(yè)性有一定要求，也需要市場(chǎng)大環(huán)境的配合，相對(duì)長(zhǎng)的投資期限可能取得更好的投資效果，一兩年之內(nèi)結(jié)婚買房怕是不能完全依靠高風(fēng)險(xiǎn)高收益的品種。

無論是記賬、儲(chǔ)蓄還是投資，都需要長(zhǎng)期堅(jiān)持最終養(yǎng)成一種理財(cái)習(xí)慣，相信當(dāng)有一天曉剛和曉芙具備了這種習(xí)慣，他們也就將徹底告別“月光光”的日子！

（作者單位：中信銀行私人銀行）