張正華

據(jù)麥肯錫2007年9月公布的最新中國信用卡調(diào)查報告顯示，中國信用卡發(fā)卡數(shù)已從2003年的300萬張、2005年的1200萬張，增長到了2007年的4300萬張，規(guī)模每年翻一番。信用卡正迅速成為一項主流的銀行產(chǎn)品。那么中國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之路如何？贏利模式何在？目前各家銀行信用卡業(yè)務的競爭趨勢是否合理？作為中國信用卡第一發(fā)卡銀行，中國工商銀行信用卡在引領行業(yè)發(fā)展方面應該承擔怎么樣的責任？帶著一系列的問題，記者與中國工商銀行牡丹卡中心總裁李衛(wèi)平先生進行了一次對話。

記者：信用卡十幾年前還只是少數(shù)人才擁有的金融產(chǎn)品，目前正在給人們的消費理念、甚至生活方式帶來改變。這種變化究竟是怎樣發(fā)生的？

李衛(wèi)平：可以說中國工商銀行牡丹信用卡的發(fā)展之路就是中國信用卡發(fā)展之路的縮影。1989年，中國工商銀行在全國范圍內(nèi)發(fā)行了第一張牡丹信用卡，1990年先后加入了萬事達國際信用卡組織、威士國際信用卡組織，由此開始牡丹信用卡的國際化道路。至2002年，中國工商銀行在同業(yè)中率先成立了銀行卡專業(yè)化經(jīng)營機構——牡丹卡中心，實現(xiàn)了牡丹卡經(jīng)營向集約化、效益化、國際化的轉(zhuǎn)變。2006年12月，牡丹信用卡發(fā)卡量首家超過1000萬張，消費交易額首家超過1000億，確立了中國信用卡第一發(fā)卡銀行的地位。今年，截至12月上旬，發(fā)卡量率先超過2200萬張，繼續(xù)領跑同業(yè)。可以說，這種變化既是有利的政策環(huán)境帶來的，也是與健康發(fā)展的市場環(huán)境互動的結(jié)果，更是與我們總量占全國近三分之一的持卡人對我們的信任是分不開的。

記者：既然中國信用卡發(fā)展道路與中國獨特的國情相適應，那么，中國信用卡的贏利模式與國外相比是否也會有所不同呢？比如，國外信用卡的贏利模式依賴于透支，那么中國信用卡正確的贏利模式是什么呢？

李衛(wèi)平：我個人認為，發(fā)展道路對贏利模式并沒有太大的直接影響?？陀^說，目前國內(nèi)信用卡行業(yè)整體利潤率偏低，一方面是由于國內(nèi)持卡人特有的財富觀念、消費觀念甚至價值觀念造成的。另一方面，目前國內(nèi)銀行間的激烈競爭也加劇了行業(yè)的微利甚至無利的現(xiàn)狀。今天你免年費，明天我免年費，今天你送這個，明天我送那個。逐利使客戶失去了對銀行的忠誠，而無序競爭更使銀行集體向客戶“妥協(xié)”?，F(xiàn)在，年費收入都是個問題，商戶回傭也被商戶壓得很低。對于前者，我們需要有一個觀念不斷灌輸、習慣不斷培育的過程，對于后者，我們需要的是整個行業(yè)的自律與責任心。這些問題解決了，有關中國信用卡的贏利模式的問題也就自然會有答案。

記者：中國工商銀行作為中國信用卡第一大發(fā)卡銀行，在獲得各項榮譽的同時，是怎樣看待一些來自外界的負面評論的？比如，網(wǎng)點排隊時間長，辦卡手續(xù)相對繁瑣等。

李衛(wèi)平：牡丹卡是中國最知名、最受客戶信賴和喜愛的銀行卡品牌之一，也是每個工行人的驕傲。在榮譽面前，我們感謝千萬持卡人長期以來的支持與信任，并因為這份信任更加感受到了肩頭的責任。作為一個普通持卡人，我理解很多外界的評論，這些評論很多并非空穴來風。作為牡丹卡的領導者，我也常常會感到焦慮。焦慮這些問題不能在一朝一夕間解決?？梢哉f，依托于母體銀行的強大實力與牡丹卡的自身創(chuàng)新能力，牡丹卡在便捷、安全方面存在著絕對優(yōu)勢，在服務方面也有許多領先同業(yè)的亮點。但是，作為一家國有商業(yè)銀行，我們在追逐利潤的同時，也承擔著社會責任。1996年，工商銀行與國家勞動與社會保障部在全國聯(lián)合推行牡丹卡代發(fā)職工養(yǎng)老保險金業(yè)務。此后，多家分支機構為離退休人員開立賬戶，免費代理發(fā)放養(yǎng)老金業(yè)務并為多家單位免費代發(fā)工資。在這些業(yè)務為我們帶來人氣的同時，我們的網(wǎng)點排隊現(xiàn)象也成了眾矢之的。近年來，工行對此高度重視，提出“舉全行之力推動信用卡業(yè)務大發(fā)展”。在大力優(yōu)化網(wǎng)點建設的同時，加大對電子銀行及自助機具的投入，以解決這些問題。至于辦卡手續(xù)與服務問題，我在此不想說太多，但我相信，過于簡單的手續(xù)必然會造成其它問題。這些業(yè)務流程的設計很大程度上與一家銀行的核心價值直接相關。至于服務，我相信，我們的客戶已經(jīng)感受到了變化。今后，我們將注重品牌建設，使我們的牡丹卡具有更好的認知度、滿意度和美譽度。所有這些，不光只是為了引領行業(yè)良性互動，更為捍衛(wèi)民族金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。畢竟，牡丹卡不僅僅只是一張信用卡。