沈瑞利

由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面向的是社會(huì)大眾，很多投保人由于缺乏保險(xiǎn)常識(shí)，在申請(qǐng)投保、持有保單和后期理賠的過程中存在著一些誤區(qū)。

目前在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，投保人還有很多誤區(qū)。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)的富裕人群規(guī)模也是在不斷壯大，家庭財(cái)產(chǎn)也增多了，如房產(chǎn)、汽車、高檔音響和家具、精美裝修，這些財(cái)產(chǎn)是辛苦得來的，價(jià)值不菲，如何保證自己后院財(cái)產(chǎn)的安全，我們有必要考慮一下家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

家庭財(cái)險(xiǎn)有三面

目前市場(chǎng)上的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有三類：

1.普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是采取交納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，保險(xiǎn)期限為一年，從保險(xiǎn)人簽發(fā)保單零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿24小時(shí)止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險(xiǎn)期滿后，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還，繼續(xù)保險(xiǎn)需要重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)。

2、到期還本型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

它的承保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任與普通家財(cái)險(xiǎn)相同。到期還本型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有災(zāi)害補(bǔ)償和儲(chǔ)蓄的雙重性質(zhì)。投保時(shí)，投保人交納固定的保險(xiǎn)儲(chǔ)金，儲(chǔ)金的利息轉(zhuǎn)作保費(fèi)，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)儲(chǔ)金均返還投保人。

3、利率聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

隨著物價(jià)指數(shù)的上漲和央行不斷升息，人們對(duì)保險(xiǎn)保障提出了更高的要求。利率聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。投保此類險(xiǎn)種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿均可獲得本金和收益。

避免三類誤區(qū)

需要注意的是，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面向的是社會(huì)大眾，很多投保人由于缺乏保險(xiǎn)常識(shí)，在申請(qǐng)投保、持有保單和后期理賠的過程中存在著一些誤區(qū)。

誤區(qū)一、超額投保

保險(xiǎn)公司在定損時(shí)，是按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和損失程度確定賠償金額，損失多少賠多少。如果在投保時(shí)你向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)的保額高于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，超出的部分是無效的，多出的保費(fèi)也是白交。換句話說，你給只值8萬的東西保10萬，保險(xiǎn)公司最多只賠給你8萬。

【實(shí)際案例】

林先生在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)選擇了“室內(nèi)財(cái)產(chǎn)”項(xiàng)目，并特別在保單上注明：家中價(jià)值3000元的電視是投保對(duì)象。林先生的電視于2005年購(gòu)買，此為當(dāng)年價(jià)格。2006年夏天，林先生的電視被閃電擊中漏電，林先生要求保險(xiǎn)公司賠償。保險(xiǎn)公司調(diào)查后得知：目前同類電視的價(jià)格已降到了2200元，林先生最后只得到了2200元的賠償。

誤區(qū)二、不能履行如實(shí)告知義務(wù)

保險(xiǎn)公司需要根據(jù)投保人陳述的信息來判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，因此不僅要求投保人在投保時(shí)必須如實(shí)告知，而且當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生重要改變時(shí)也需及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。如果投保人沒有履行這一義務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)影響實(shí)際得到的賠償金額，甚至得不到理賠。

【實(shí)際案例】王女士家的房屋由于管道設(shè)計(jì)缺陷，時(shí)而發(fā)生馬桶倒灌的情況，2002年9月14日，投保了一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但是在投保時(shí)王女士未向保險(xiǎn)公司說明這一情況。2002年9月20日，王女士家的馬桶又發(fā)生了嚴(yán)重的灌水，造成室內(nèi)部分家具受損，且有一臺(tái)加濕器因短路燒毀。王女士向保險(xiǎn)公司報(bào)案，經(jīng)勘查后發(fā)現(xiàn)造成此次損失的根本原因是管道設(shè)計(jì)缺陷所致。因王女士未盡到如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不予賠償。

誤區(qū)三、投保后就可高枕無憂

有些投保人認(rèn)為只要投保了就可以高枕無憂了，因而主觀上產(chǎn)生麻痹大意的傾向。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定，參保人有維護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)，且一旦發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，要迅速采取有效的施救措施，將財(cái)產(chǎn)損失降至最低限度，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)于因施救而產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行單獨(dú)補(bǔ)償（最高不超過保險(xiǎn)金額）。

此外，投保人還應(yīng)妥善保管所投保物品的原始發(fā)票，一旦出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，提供損失清單，由保險(xiǎn)公司派專人現(xiàn)場(chǎng)核保定損，清點(diǎn)確認(rèn)損失。

綜合來看，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雖然并不復(fù)雜，但還是要注意一些小的細(xì)節(jié)，當(dāng)然最好是咨詢保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)人士。