隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)中小企業(yè)已經(jīng)成長(zhǎng)為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。雖然我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展較快，但經(jīng)營(yíng)環(huán)境并不理想，尤其是融資難問(wèn)題，仍是制約廣大中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要瓶頸。
　　
　　一、我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因
　　
　　1、中小企業(yè)的融資渠道相對(duì)狹窄。企業(yè)融資渠道可來(lái)源于內(nèi)外兩個(gè)方面，內(nèi)部融資主要是企業(yè)自身的資本積累，而中小企業(yè)在這方面的積累能力還比較有限，因此需要依靠外部融資。外部融資分為直接融資和間接融資，而中小企業(yè)由于受自身?xiàng)l件限制，很難通過(guò)公開(kāi)發(fā)行債券或股票來(lái)進(jìn)行直接融資，因此絕大多數(shù)情況下只能依靠間接融資，從而形成了對(duì)銀行貸款的依賴性。
　　2、中小企業(yè)不符合商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款偏好。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行重點(diǎn)放在對(duì)大企業(yè)貸款，而對(duì)中小企業(yè)則存在一定程度的貸款歧視。這種偏好和歧視除了習(xí)慣性的認(rèn)識(shí)偏見(jiàn)外，還有以下原因：一是對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本相對(duì)較高。二是中小企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱。三是有些中小企業(yè)的信用觀念比較淡薄。
　　3、中小企業(yè)很難達(dá)到商業(yè)銀行規(guī)定的貸款條件。出于貸款安全性的考慮，即使銀行愿意貸款給中小企業(yè)，在貸款方式的控制上也比較嚴(yán)格。一是對(duì)信用貸款方式，銀行控制非常嚴(yán)格，一般僅限于信用級(jí)別比較高的企業(yè)，對(duì)此中小企業(yè)往往很難達(dá)到。二是對(duì)于保證貸款方式，一般需要有實(shí)力且被銀行認(rèn)可的企業(yè)來(lái)提供貸款擔(dān)保。但實(shí)際情況是，有實(shí)力的大企業(yè)一般不愿意為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保，而愿意為貸款中小企業(yè)提供擔(dān)保的其他中小企業(yè)又多不為銀行所認(rèn)可。雖然近年來(lái)各地政府倡導(dǎo)設(shè)立了一些信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，但是這些機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量少、規(guī)模小、代償能力差，而且擔(dān)保手續(xù)比較繁瑣、收費(fèi)也比較高，還不能從根本上解決問(wèn)題。三是對(duì)抵押、質(zhì)押等貸款方式，需要價(jià)值高于貸款總額、且被銀行認(rèn)可的抵押或質(zhì)押物，而這對(duì)大部分中小企業(yè)來(lái)講比較困難。
　　
　　二、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策
　　
　　1、大力開(kāi)拓中小企業(yè)直接融資的渠道。要盡力轉(zhuǎn)變當(dāng)前中小企業(yè)融資主要依賴于間接融資特別是銀行融資的局面。一是可以通過(guò)內(nèi)部股份制改造、職工集資人股等手段，積極充實(shí)企業(yè)資本金，增強(qiáng)企業(yè)的資金實(shí)力。二是充分發(fā)揮企業(yè)自身、地方政府、行業(yè)主管部門等多方面的積極性和能動(dòng)性，吸引外部直接投資。三是針對(duì)一些中小型科技企業(yè)，借鑒國(guó)外成型經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)成功案例，大力倡導(dǎo)和推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資，吸引社會(huì)資本。同時(shí)，國(guó)家也要通過(guò)稅收政策等手段，鼓勵(lì)各類依法設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)增加對(duì)中小企業(yè)的投資。四是大力探索中小企業(yè)板的股市融資模式。加快完善現(xiàn)有的中小企業(yè)板塊，特別是在對(duì)中小企業(yè)頒發(fā)行上市條件和上市程序等方面深化改革和制度創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，分步推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，健全證券公司代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)的功能，為中小企業(yè)利用資本市場(chǎng)融資創(chuàng)造更為便利的條件。
　　2、進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)進(jìn)行間接融資的來(lái)源。要擺脫中小企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行特別是大型國(guó)有商業(yè)銀行的融資依賴，構(gòu)建中小企業(yè)更為廣泛暢通的間接融資體系。一是要充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)的作用。一方面，中小企業(yè)在尋求貸款支持方面要放寬視野，謀求與各類金融機(jī)構(gòu)的合作，特別是要積極爭(zhēng)取地方性商業(yè)銀行、各類股份制銀行、農(nóng)村信用合作組織、政策性銀行的支持；另一方面，中小金融機(jī)構(gòu)要立足本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展，把支持中小企業(yè)作為自身業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。國(guó)家要鼓勵(lì)政策性銀行依托地方商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開(kāi)展以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的轉(zhuǎn)貸款、擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)。二是要大力發(fā)展中小企業(yè)融資租賃業(yè)，滿足中小企業(yè)很難從商業(yè)銀行獲得而又亟需的技術(shù)改造、固定資產(chǎn)更新等長(zhǎng)期資金需求。三是逐步擴(kuò)大國(guó)家有關(guān)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金規(guī)模，加快設(shè)立國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金。
　　3、加快商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資的配套建設(shè)，推動(dòng)形成互動(dòng)共贏的銀企關(guān)系。一是改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的資信評(píng)估制度，使信用評(píng)級(jí)科學(xué)合理地反映中小企業(yè)的資信狀況和償債能力，為貸款發(fā)放提供便于操作的可靠依據(jù)，對(duì)符合條件的企業(yè)鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款。二是建立健全信用擔(dān)保體系。支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)設(shè)立商業(yè)性或互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)建立中小企業(yè)信用擔(dān)?；鸷蛥^(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建立和完善信用擔(dān)保的行業(yè)準(zhǔn)人、風(fēng)險(xiǎn)控制和補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。建立健全擔(dān)保業(yè)自律性組織。三是在合理監(jiān)管的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)商業(yè)銀行借鑒國(guó)際金融業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成果，積極開(kāi)展金融創(chuàng)新，不斷推出適合中小企業(yè)的融資工具。四是引導(dǎo)國(guó)有銀行在商業(yè)化改革中轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思想和管理模式，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從獲得更為長(zhǎng)久的融資回報(bào)出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)有發(fā)展前景的中小企業(yè)的信貸培育，謀求銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓與中小企業(yè)發(fā)展的互動(dòng)共贏。
　　4、切實(shí)加強(qiáng)中小企業(yè)自身建設(shè)，提高企業(yè)的信譽(yù)度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。中小企業(yè)融資難，并非是所有中小企業(yè)都融資難，企業(yè)自身素質(zhì)對(duì)融資問(wèn)題有著重要影響。中小企業(yè)要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中立足，并取得金融機(jī)構(gòu)的支持，從加強(qiáng)自身建設(shè)來(lái)講，需要注意以下幾個(gè)方面：一是要樹(shù)立良好的信用形象。二是要提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。中小企業(yè)尤其是一些新起步的民營(yíng)企業(yè)，要盡快建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的經(jīng)營(yíng)管理模式，吸收專業(yè)性的管理和技術(shù)人才，建立健全內(nèi)控制度。實(shí)現(xiàn)“企業(yè)家素質(zhì)由經(jīng)驗(yàn)型向知識(shí)型、開(kāi)拓型轉(zhuǎn)變；企業(yè)管理由傳統(tǒng)的家族式管理向科學(xué)的現(xiàn)代化管理轉(zhuǎn)變；產(chǎn)權(quán)制度由自然人產(chǎn)權(quán)向現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度轉(zhuǎn)變”。完善企業(yè)經(jīng)濟(jì)責(zé)任追究制度，合法經(jīng)營(yíng)、規(guī)范管理，盡快進(jìn)入銀行的授信范圍，取得金融支持。三是要加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品更新步伐。中小企業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，走高科技發(fā)展道路，努力做到融資方式由主要靠自我積累和銀行貸款向多元化融資轉(zhuǎn)變；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變；產(chǎn)業(yè)定位由傳統(tǒng)型向科技型轉(zhuǎn)變，從根本上扭轉(zhuǎn)由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理而導(dǎo)致的融資困難問(wèn)題。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
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