李　琳

2006年10月31日，柯瑞生物醫(yī)藥技術(shù)有限公司卻憑借其蛋白多糖生物活性物質(zhì)的發(fā)明專利權(quán)從交通銀行北京分行順利獲得了150萬(wàn)元的貸款，并成功簽署了首個(gè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款合同。貸款可“智取”，這被視為交通銀行打破中小企業(yè)貸款堅(jiān)冰的有益嘗試。

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款已萌發(fā)

總體來看，交通銀行北京分行此次推出的這款產(chǎn)品主要面向擁有發(fā)明專利權(quán)、實(shí)用新型專利權(quán)或商標(biāo)專利權(quán)三項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的企業(yè)，企業(yè)可憑借其擁有的有效期不少于8年的發(fā)明專利權(quán)，有效期不少于4年的實(shí)用新型專利權(quán)，或者使用期至少在2年以上、有盈利能力的商標(biāo)專用權(quán)，根據(jù)銀行聘請(qǐng)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的評(píng)估價(jià)值，從銀行獲得一定數(shù)量的貸款金額，用于滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的資金需要。而就貸款對(duì)象來看，只要是在北京注冊(cè)，信用良好，總資產(chǎn)在4000萬(wàn)元以內(nèi)，年經(jīng)銷額在3000萬(wàn)元以內(nèi)的小企業(yè)，都可以申請(qǐng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

另外，小企業(yè)要申請(qǐng)這項(xiàng)貸款，還必須按照銀行的要求將知識(shí)產(chǎn)權(quán)全額抵押給銀行，不能進(jìn)行分割，銀行再根據(jù)企業(yè)的資金需求發(fā)放貸款額度。銀行規(guī)定，發(fā)明專利權(quán)的授信額不能超過評(píng)估值的25％，實(shí)用新型專利權(quán)的授信額不能超過評(píng)估值的15％，商標(biāo)專用權(quán)的授信額不能超過評(píng)估值的30％，最高貸款金額為1000萬(wàn)元，最長(zhǎng)期限可達(dá)３年。這樣一來，有可能企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值很高，但只能拿到很少金額的貸款。例如，此次柯瑞生物醫(yī)藥技術(shù)有限公司的發(fā)明專利權(quán)經(jīng)過評(píng)估價(jià)值為600萬(wàn)元，而交行只能發(fā)放其150萬(wàn)元的貸款，利率在央行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率上上浮10％。對(duì)此，柯瑞生物醫(yī)藥技術(shù)有限公司總經(jīng)理齊清認(rèn)為，“雖然獲得的貸款額很少，但是知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款打破了傳統(tǒng)的擔(dān)保模式，使知識(shí)產(chǎn)權(quán)的商業(yè)價(jià)值首次被市場(chǎng)認(rèn)可，這是一個(gè)重要的突破?！?/p>

知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為無形的資產(chǎn)剛剛得到銀行的認(rèn)可，立即引發(fā)了小企業(yè)的貸款申請(qǐng)風(fēng)潮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅該業(yè)務(wù)開辦后的前三天內(nèi)銀行就已受理了150多筆知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款申請(qǐng)。然而由于當(dāng)前銀行對(duì)異地客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)很難把握，而且不方便進(jìn)行貸款后的監(jiān)測(cè)和追蹤，因此交行北京分行暫時(shí)不受理異地業(yè)務(wù)。對(duì)此，交通銀行已經(jīng)表示，目前小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款還處在試點(diǎn)階段，等業(yè)務(wù)發(fā)展成熟后再考慮向全國(guó)推廣。而對(duì)企業(yè)而言，目前利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)向銀行申請(qǐng)貸款需要負(fù)擔(dān)評(píng)估、律師等各項(xiàng)中介費(fèi)用，其綜合費(fèi)率一般在貸款金額的15％左右，而此次交行推出的這款貸款產(chǎn)品，其中介費(fèi)用雖然低于一般水平，但也要在12％－13％之間。對(duì)小企業(yè)而言，這是一筆不小的負(fù)擔(dān)，因此他們希望將來能夠獲得政府的貼息或政府提供的資本準(zhǔn)備金來支付這些擔(dān)保費(fèi)用。

不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)

有資料顯示：1996年—2006年9月，全國(guó)僅有682項(xiàng)專利在國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局進(jìn)行專利權(quán)質(zhì)押登記，質(zhì)押總額不足50億元人民幣，這一數(shù)字不及發(fā)達(dá)國(guó)家一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目的金額。綜觀2005年全年，全國(guó)僅辦理專利權(quán)質(zhì)押66件，質(zhì)押金額18.9億元，債務(wù)金額12.6億元，當(dāng)然，這些融資都是由非銀行機(jī)構(gòu)提供的……知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款在我國(guó)具有廣闊的發(fā)展前景。對(duì)此，國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局副局長(zhǎng)邢勝才表示，如何促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的開發(fā)利用，使自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)獲得資金支持，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理機(jī)構(gòu)和權(quán)利人特別關(guān)心的一個(gè)問題；如何使最需要資金的知識(shí)產(chǎn)權(quán)獲得關(guān)鍵支持，也是目前知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利人最渴望解決的突出問題。因此，國(guó)家將盡快完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資制度，使自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益……對(duì)急需資金的小企業(yè)而言，這不啻為一個(gè)極大的利好消息。

盡管知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款發(fā)展?jié)摿薮?，然而銀行對(duì)此業(yè)務(wù)依然持異常謹(jǐn)慎的態(tài)度。究其原因，首先是由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值評(píng)估方面存在風(fēng)險(xiǎn)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的評(píng)估直接關(guān)系到知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的設(shè)定及實(shí)現(xiàn)。因?yàn)橹R(shí)產(chǎn)權(quán)客體的非物質(zhì)性，知識(shí)產(chǎn)品生產(chǎn)的獨(dú)特性、唯一性，使知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值只有通過評(píng)估才能得以確定。在這一問題上，銀行需要考慮四方面的因素：一是該專利是否具有改進(jìn)性？是否具備核心競(jìng)爭(zhēng)力？二是專利收益期限的長(zhǎng)短和變現(xiàn)能力，即專利權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)能否很快找到“下家”？三是要看該產(chǎn)權(quán)是否存有替代技術(shù)；四是需要考核企業(yè)的現(xiàn)金流狀況……正是由于這些問題的存在，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行至今無法推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸款產(chǎn)品。而對(duì)交行率先推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)，他們也表示“暫不打算跟進(jìn)”。

其次，銀行由于無法直接占有抵押的知識(shí)產(chǎn)權(quán)而被認(rèn)為存在信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行而言，保證資金的安全性、流動(dòng)性是其資產(chǎn)運(yùn)用的最高要求。知識(shí)產(chǎn)權(quán)客體的非物質(zhì)性決定了銀行不能直接占有質(zhì)押的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。作為知識(shí)產(chǎn)權(quán)客體的智力成果，是一種沒有形體的精神財(cái)富，人們對(duì)它的占有不是一種實(shí)在而具體的占據(jù)，而是表現(xiàn)為對(duì)某種知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)的認(rèn)識(shí)與感受。這種占有是一種虛擬占有而非實(shí)際控制。另外，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款與銀行其他貸款的根本區(qū)別在于知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值具有不穩(wěn)定性，這也使得銀行畏而止步。知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值容易受到各方面因素的影響而發(fā)生波動(dòng)。這些因素又是銀行難以直接控制的。

除此之外，知識(shí)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)能力的難以預(yù)測(cè)也是導(dǎo)致眾多商業(yè)銀行對(duì)此業(yè)務(wù)無法進(jìn)行的重要因素。與不動(dòng)產(chǎn)抵押相比，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物的流動(dòng)性相對(duì)較差，處置起來相當(dāng)困難。目前國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)還比較薄弱，知識(shí)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)狹窄，評(píng)估和轉(zhuǎn)讓程序復(fù)雜嚴(yán)格，需要耗費(fèi)銀行相當(dāng)多的人力、物力和財(cái)力成本，處置成本相當(dāng)高。同時(shí)，我國(guó)金融訴訟實(shí)踐長(zhǎng)期存在審判難、執(zhí)行難的問題，銀行在不動(dòng)產(chǎn)抵押糾紛中，往往都是“贏了官司輸了錢”，更何況“看不到摸不著”的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。另外，由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資抵押品的權(quán)益關(guān)系更加復(fù)雜，更難確定，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的市場(chǎng)狹小，由執(zhí)行時(shí)間拖延而降低質(zhì)押價(jià)值的可能性更大，因此銀行發(fā)放知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的積極性也就更低。

呵護(hù)這一新生事物

總體來看，加大知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度，促進(jìn)自主創(chuàng)新已經(jīng)成為我國(guó)“十一五”期間加快社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路，而解決科技成果轉(zhuǎn)化的資金瓶頸問題，更已成為支持企業(yè)自主創(chuàng)新，建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家的必然要求。正因?yàn)槿绱?，?guó)家非常重視推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。而就當(dāng)前來看，主要應(yīng)從哪幾個(gè)方面入手呢？

對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家提出建議，認(rèn)為要推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，政府首先必須完善法律制度，突破質(zhì)押貸款的瓶頸限制。目前，除了《擔(dān)保法》規(guī)定的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)和著作權(quán)這三種知識(shí)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押外，知識(shí)產(chǎn)權(quán)還包括鄰接權(quán)、商號(hào)權(quán)、原產(chǎn)地標(biāo)記權(quán)、商業(yè)秘密權(quán)、集成電路布圖設(shè)計(jì)權(quán)等。對(duì)于這些權(quán)利的質(zhì)押實(shí)踐，政府應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，逐步探索暢通其質(zhì)押的渠道。此外，有關(guān)方面還必須加強(qiáng)監(jiān)管的力度，有效地防范知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押的風(fēng)險(xiǎn)。在探索建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款配套措施的過程中，銀監(jiān)部門、知識(shí)產(chǎn)權(quán)局要各司其職，嚴(yán)格監(jiān)管，有效控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押和貸款發(fā)放過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，必須建立完善的知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估制度。知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的評(píng)估是知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估制度的完善更直接關(guān)系到知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押制度的發(fā)展。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家建議，主管部門應(yīng)嚴(yán)格、合理地確定評(píng)估人員，組成由商標(biāo)、專利、著作權(quán)領(lǐng)域的專家學(xué)者、各行業(yè)或商業(yè)界代表，資產(chǎn)評(píng)估師、律師、會(huì)計(jì)師及相關(guān)管理機(jī)構(gòu)參加的評(píng)估組進(jìn)行評(píng)估。而在評(píng)估人員產(chǎn)生后更要建立嚴(yán)格的責(zé)任制度，因評(píng)估人員過錯(cuò)產(chǎn)生的責(zé)任應(yīng)由其承擔(dān)損害賠償責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的必須依法追究刑事責(zé)任。另外，還必須由法律界、會(huì)計(jì)學(xué)界的專家共同攻關(guān)，制定出合理的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及辦法，為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的設(shè)定及實(shí)行打下夯實(shí)的基礎(chǔ)。

除此之外，銀行系統(tǒng)應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)，形成支持知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的合力。在這方面，人民銀行要發(fā)揮組織和推動(dòng)的作用，積極組織制定相關(guān)的配套政策，制定《融資指引》，支持企業(yè)專利技術(shù)成果的轉(zhuǎn)化，緩解中小企業(yè)融資瓶頸；引導(dǎo)商業(yè)銀行制定完善的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理辦法，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下加大知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的發(fā)放力度，并及時(shí)對(duì)商業(yè)銀行開辦此類創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行窗口指導(dǎo)。而商業(yè)銀行則應(yīng)在充分認(rèn)識(shí)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款本質(zhì)的基礎(chǔ)上，對(duì)貸款推廣的可行性進(jìn)行詳細(xì)的分析與研究，制訂更為符合實(shí)際、符合知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款特點(diǎn)的審貸程序，規(guī)范操作流程，嚴(yán)格篩選符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)含量高、市場(chǎng)前景廣闊的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款項(xiàng)目。在貸款前期審批環(huán)節(jié)中，要逐步使用第三方信用和專利價(jià)值綜合評(píng)估報(bào)告，委托征信公司進(jìn)行第三方信用和專利價(jià)值綜合評(píng)估，評(píng)估內(nèi)容不僅要包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)狀況、產(chǎn)權(quán)狀況、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)狀況及質(zhì)押專利價(jià)值，還要包括企業(yè)法人乃至高管人員的信用情況，為審貸決策提供可靠的依據(jù)。