第二次世界大戰(zhàn)后出生的嬰兒潮世代，目前正進入中老年階段（四五十歲以上）。這群人的共同特征是，他們在成長時期多半生活貧窮，物資匱乏；因此當他們累積了一定財富，到了四五十歲以后，家庭負擔變輕了，開始為自己而活，懂得善待自己。

不論在衣食住行，還是休閑娛樂等方面，這些富爸爸們都是“最有消費能力”的一群人，同時在生涯規(guī)劃上，這些人會有“退而不休”的概念，轉而從事自己有興趣的工作。

他們大多不指望兒女奉養(yǎng)，過著自給自足的生活；他們重視健康，越來越肯為自己花錢，成為市場上消費的主流，引爆中老年商機。

面對新的人口結構與中老年消費趨勢，無論你從事哪種行業(yè)，都不能忽視這股龐大的明日商機。未來誰能抓住中老年商機，誰就能掌握下一波財富。

商機１：醫(yī)療保健

中老年族群最擔心自己的健康問題，追求健康是他們共同的愿望，因此若以追求健康作為核心，發(fā)展出一系列中老年健康商品與服務，勢必大有可為。包括保健食品、養(yǎng)生餐飲、健康器材、運動健身、抗衰老化妝品、心理咨詢、長期照顧與安養(yǎng)中心等都是值得開發(fā)的市場。

商機２：金融理財

除了追求健康，為退休生活做準備也是中老年族群最關心的問題之一。隨著平均壽命延長到八九十歲，未來退休商品，包括年金保險、醫(yī)療看護險、保險業(yè)務員、理財顧問、理財專員等都將蓬勃發(fā)展。其他的，類似反向式抵押商品（專門幫助財力窘迫的老人）、提供長命百歲者財務支持的長壽保險，都是未來極具潛力的金融商品。

商機３：養(yǎng)生住宅

未來房市十大趨勢其中一項就是老人住宅。美國老人住宅市場高達一年３０億美元，未來５年將成長到３５０億美元，成長達１０倍之多；臺灣中老年人與子女同住的比率逐年下降，預估專門提供銀發(fā)族居住的養(yǎng)生住宅、年金屋、養(yǎng)老院等各類型老人住宅需求將大增；適合子女分家、中老年人居住的換屋產(chǎn)品，也不容忽視。

新型養(yǎng)老院將是未來中老年人口的重要需求。新型養(yǎng)老院包括為健康老人設立的長壽社區(qū)、適合多代同堂的共居營、為熟稔科技老人設計的高科技復合住宅、為社交頻繁老人設計的俱樂部式住宅、為充實文化素養(yǎng)者設計的都會型退休住宅，或為老頑童設計的享樂式住宅等。

商機４：學習才藝

未來人類的壽命越來越長，在漫長的退休生活中，學習將變成一種樂趣。中老年人會積極參與電腦、文學、音樂、美術、書法、陶藝、舞蹈等各種學習班，甚至出國游學。例如學習音樂的中老年人口正逐年上升。以日本山葉ＹＡＭＡＨＡ音樂教室為例，日本少子化現(xiàn)象導致近２０年來進入音樂教室學習的兒童人數(shù)急速下滑，但是他們看到老人學習的趨勢，推出成人音樂教室，９年來的負成長終于首度止滑呈現(xiàn)正成長。正如瑪?shù)佟さ贤咛厮岬降模眯腿松碚摚旱搅耍担皻q以后，人生還可以再創(chuàng)高峰，再學習，尋找年輕時的記憶，追求當時無法完成的夢想。

商機５：休閑旅游

在美國、日本，豪華郵輪旅游幾乎都是中老年人參加。由于有錢、有閑，他們住好的、吃好的，玩起來比年輕人還瘋，享受生命不輸年輕人。尤其是許多即將退休或已退休的中老年人士，多數(shù)維持每年一到兩次旅行，旅游團費通常比一般團費貴一倍以上。在日本，７年內中老年旅游人口成長兩倍之多，日本旅游公司早就針對中高齡消費者設計推出安心、舒適、趣味為主的中老年旅行團，以及各式休閑旅游商品，這也是未來的商機所在。

商機６：科技智能

因應中老年族群需求而開發(fā)的科技商品，有日益興盛的趨勢。像是大按鍵手機、日本當紅會說話的銀發(fā)玩具娃娃、適合中老年人玩的電子游戲，以及幫助閱讀的工具等都相當受歡迎，相信未來還有更多商品將陸續(xù)開發(fā)上市。這與科技業(yè)、行銷從業(yè)人員的飯碗都有直接關系。

在網(wǎng)絡方面，現(xiàn)在的銀發(fā)族上網(wǎng)比率仍然偏低，但中年人在工作時多半已使用電腦，因此未來中老年網(wǎng)絡商機，仍有很大的成長空間。例如現(xiàn)在網(wǎng)絡購物都是以年輕人為對象，但是未來中老年消費者上網(wǎng)玩游戲、購物比率將會大幅增加，這個市場商機潛力十足。

商機７：生活消費

介入生活消費市場所需的資金門檻較低，也是一般創(chuàng)業(yè)者較容易進入的行業(yè)。只要跟中老年有關的商品或服務，都可能為創(chuàng)業(yè)者帶來致富機會。

中老年族群的生活商機涵蓋范圍很廣，在吃的方面，有養(yǎng)生餐、餐食宅配等；穿的方面，包括設計或販賣中老年消費者需要的衣服、飾品、鞋子等；在住的方面，為銀發(fā)族改造房屋的裝潢公司越來越多；至于行的方面，設計或銷售適合中老年人的車款、汽車用品，或是專門提供銀發(fā)族接送服務、居家在宅服務等都大有市場；其他還有中老年專用的生活用品、為中老年人尋找第二春的婚友服務、寵物服務以及人口老化后的殯葬服務等，這些與中老年族群生活息息相關的商機無限。

商機８：懷舊商品

中老年人是最容易懷舊的一群人，他們懷念過去聽的音樂、懷念過去吃的東西，懷念過去穿的衣服……這股懷舊的復古風，隨著中老年人口增加，勢必帶動懷舊商品走向興盛，例如懷舊餐廳的興起，懷舊老歌翻紅，懷舊便當、懷舊零食、懷舊玩具、復古飲料、懷舊電影、卡通等等，就是一種懷舊需求下催生的商品。

在日本，社會的少子老齡化特征日益明顯，由此引起的消費結構變化也越來越不容忽視?？v觀近年日本年收入名列前茅的富豪，都是專做老人健康食品的企業(yè)，其他為中老年族群開發(fā)的各項商品，如銀發(fā)族旅游、老人音樂等，更成為日本經(jīng)濟復蘇的一大助力。

中老年產(chǎn)業(yè) 催生新富豪

依聯(lián)合國的定義：滿６５歲以上的人口若占總人口的７％以上即稱為“高齡化社會”?，F(xiàn)在韓國老人比率雖然不如日本高，但是卻將在２０１９年率先進入“高齡化社會”，而日本則是在２０２４年，英、德在２０４５年，美國則在２０７５年進入高齡化社會。

銀發(fā)族精力充沛旅游業(yè)開拓新商機

中老年人現(xiàn)在是日本最有生氣的族群，因為他們從日本經(jīng)濟高速成長開始，就一直賺到尾，是日本最富有的階層?，F(xiàn)在日本出現(xiàn)少子化，又是長壽社會，高齡老人不斷增加，他們有錢又有活力，許多人為了實現(xiàn)自己長年的夢想、探險或是開拓第二人生，不惜砸下大錢。

據(jù)統(tǒng)計，日本個人儲蓄金現(xiàn)在超過１４００萬億日元，其中逾半數(shù)是６０歲以上的老人儲蓄，只要他們每人愿意拿出積蓄的一點點投入消費，都會帶來巨大商機。未來的老人不僅是旅游界的救星，也是休閑業(yè)、家電業(yè)、機械業(yè)、住宅業(yè)、療養(yǎng)業(yè)、醫(yī)藥業(yè)、食品業(yè)、通訊業(yè)，乃至金融業(yè)、服務業(yè)的救星。

典型的例子是日劇《阿信》、《冷暖人間》的劇作家橋田賀壽子花了４０００萬日元去參加一次豪華郵輪環(huán)游世界的旅游。許多老人也動輒花幾百萬日元去參加會員制的主題旅游。

雖說日本老人精力充沛四處去，百萬日元以上的國外旅游最受歡迎、千萬日元以上的環(huán)游世界行程也很快就報名額滿，但是值得注意的是，日本國內５０萬日元的豪華大餐企劃卻遭冷遇，原因可能是老人家覺得去外國觀光還是有很高的價值，不像青、中年人反而累得只想在國內休息。此外，老人不大喜歡純老人的旅游，反而覺得混在金發(fā)、戴耳環(huán)的年輕人中旅游很不錯；醫(yī)生、護士同行的旅行企劃也很受歡迎。

開發(fā)中老年音樂相關產(chǎn)業(yè)起死回生

百般凋零的日本音樂產(chǎn)業(yè)救世軍也是中老年一族。日本這兩年“韓流”正熱，韓國唱片、電視連續(xù)劇以及ＤＶＤ的銷售額超過１０００億日元，５０歲以上的歐巴桑，乃至８０歲的老祖母，都舍得為了裴勇俊去花錢買ＤＶＤ播放機和光盤，甚至買電腦，學上網(wǎng)，以免錯過偶像資訊以及Ｆａｎｓ的聯(lián)系。

影響所及，日本的文化產(chǎn)品，從報紙、雜志到書籍，現(xiàn)在都放大字體，因為印刷品的購買者絕大多數(shù)都是已經(jīng)過了４０歲的“老花眼”中老年人。因為老花，也引起家電業(yè)的革命，出現(xiàn)了鍵盤及字體較大的電腦、電子辭典，其他商品，例如電視、錄像機、電鍋、熱水瓶、數(shù)碼相機等都變成大字、機能簡化的玩意。

手機現(xiàn)在也是日本老人的最愛，因為年輕人換新款手機的市場接近飽和，老人常通過手機短信跟孫子聯(lián)絡，或是老人間互傳俳句等，因此中老年手機市場大有成長空間。此外，電視電話或是電視手機也以老人市場最有希望。例如勝利家電在２００２年推出把新聞播報速度降低的電視、收音機“ＲＡ—ＢＦ１”，至今都非常受老人歡迎。還有像是手機大小的“聲音擴音器”，現(xiàn)在也很流行，有的老人家庭在電話機以及全家人常在的客廳或是餐桌附近擺上這種約１萬日元的擴音器，讓老人可以順利和家人、朋友溝通交流。

進軍中老年健康食品市場

２０００年調查顯示，日本６５歲以上需要看護照顧的老人只有２１％，其他都是“元氣”老人。為了維持元氣，醫(yī)藥市場也因此欣欣向榮，防止禿發(fā)、男女植發(fā)或是“偉哥”之類的壯陽藥品都是中老年市場的寵兒。

因為少子化，所以原本生產(chǎn)嬰兒食品、快餐產(chǎn)品的廠家都大舉進軍中老年人食品市場。最近日本年收入名列前茅的富翁，都是專做中老年人健康食品的業(yè)者；大企業(yè)當然更不會放過這個市場。

智能化住宅成最大宗的高額商品

老人市場最大宗的高額商品，是老人適用的全智能化住宅以及無障礙設施住宅。這種住宅內設備全都智能化、電氣化，并與網(wǎng)絡、手機連接，讓在外工作的子女能照顧獨居父母，隨時掌握父母狀況，尤其是對烹飪器具以及熱水、暖氣設備進行監(jiān)控，避免因使用煤氣或是可能造成的災害。這些設備并不便宜，像是國際牌推出的電器“氧氣入浴”，裝置費就在１００萬日元以上，還有“電磁烹調”也是５０萬日元級的電爐。

無障礙住宅內，地面沒有高低不平，使用防滑地板、所有墻壁都有欄桿、浴槽設有椅子等，這些都是基本配備；此外還有各種老人用的家具，如電輪椅、電動起降床、排泄椅等。

至于利用網(wǎng)絡進行遠距離看護獨居老人的通訊網(wǎng)，現(xiàn)已逐漸在日本普及。比如為了解獨居老人是否平安而開發(fā)的熱水瓶ｉ－ＰＯＴ，直接與報平安的網(wǎng)絡連接，如果老人每天按動熱水瓶幾次，通常表示平安無事，不會發(fā)生獨居老人死了都沒人發(fā)現(xiàn)的悲劇。這項服務設備每月要付３０００日元，許多地方政府都對此項老人服務有補助。

日本中老年人的離婚比率，是各年齡層中最高的，獨身老人也越來越多。因此老人的婚友服務也成為婚友社的重要項目。戀愛、婚姻有助于老人健康長壽，已在許多研究中得到證明，所以日本出現(xiàn)很多老人專用賓館。

步入高齡化社會后，退休住宅需求大增，許多銀發(fā)社區(qū)應聲而起，逐漸在市場上走俏。臺塑集團董事長王永慶一手打造的長庚養(yǎng)生文化村，就是未來退休式住宅的榜樣。

養(yǎng)生文化村 越住越健康

晨練

王永慶一手打造的長庚養(yǎng)生文化村，今年正式對外開放，短短數(shù)月，已有超過百位銀發(fā)族進駐。

蔡金章夫婦是第一批入住的村民，生活過得很充實。每天清晨５點鐘左右，他們就起床到村子的后山去鍵身。為了適應不同銀發(fā)族的需要，登山步道還設計成階梯、平坡等不同含氧量的坡度，讓村民們可以依自己的身體狀況選擇不同路徑。文化村里還有菜園，就在山上最高點的位置，蔡金章夫婦每天總要上山巡視菜園兩次，來回爬兩次山，運動量十分足夠了。

約莫六七點，夫婦倆就可以回到住所，此時餐廳里經(jīng)過營養(yǎng)師調配的早餐已經(jīng)在等著他們。吃過早餐休息一下，有很多活動可做：上午銀發(fā)學園排了課程，有時是大家一起動手做沙拉，由專家教授如何做養(yǎng)生餐；有時則是學習健身操或太極拳；下午則有舞蹈活動，或是做紙花、練書法、學畫畫等，可以根據(jù)自己的喜好選擇不同課程。再不然找４個人，就可以湊一桌打麻將，廝殺一場。

社團活動中心還有桌球、撞球、卡拉０Ｋ室，如果都沒興趣，還有圖書室、電影院、禮拜堂、佛堂可去，或是到戶外散步。整個養(yǎng)生文化村占地３４公頃，綠地開放空間有１７公頃，就像自家公園般，可以自在運動。此外，養(yǎng)生文化村里每逢特殊節(jié)日都會安排慶祝活動。

養(yǎng)生文化村的概念來自于王永慶“活到老、做到老”的觀念。許多退休老人因為日子過得太閑，生活失去重心，罹患憂郁癥的比率節(jié)節(jié)上升；這里規(guī)劃出許多活動與設施，讓退休的銀發(fā)族愈住愈健康，達到養(yǎng)生的目的。

養(yǎng)生文化村主任林先生說，未來等到入住居民人數(shù)達一定程度后，屆時學有專長者可以擔任銀發(fā)學園的講師，也可以負責園藝指導或簡易水電維修等工作，以獲取報酬。這個做法最主要的目的是讓銀發(fā)族繼續(xù)貢獻所長，讓個人價值余熱得以發(fā)揮。

隨著人口老化，中老年一族成為旅游業(yè)最大的潛力市場，旅游公司紛紛投入心力推出各式行程，希望成功搶食這塊大餅。

銀發(fā)團商機大

舒適性、高品質最重要

進入高齡化社會，未來老年人口將急速上升，中老年人越來越重視休閑旅游，田玉穗就是其中的典型代表?！斑@是去新西蘭拍的、這是去北極看極光！”從臺北市民權小學退休的田玉穗老師，拿著成疊的旅游照片，一張張展示?！霸谖覀兡莻€年代，哪里有錢有閑出國玩？忙著上班照顧孩子，在５５歲退休前，從來沒有到島外旅游過?，F(xiàn)在孩子都大了，退休后，就開始和先生到處旅游。”

田玉穗第一次是去新西蘭，她四處打聽后，參加了由環(huán)球旅行社專為銀發(fā)族辦的長青旅游團。不過，這種旅行團團費可不便宜，比一般團貴上一兩萬元是正常的事。但是像田玉穗這樣的中老年人士，覺得玩得舒適、有品質最重要，因此，在參加一次新西蘭團之后，接著又參加了意大利、瑞士、英法等長青旅游團。

護理人員陪同出團

未來中老年旅游市場潛力巨大，為了打開中老年一族的荷包，各個旅行社都爭相為他們提供量身訂做的銀發(fā)團旅游計劃：吃好、住好當然是基本要求，在健康照顧方面必須特別留意，醫(yī)療險和意外險額度需要增加，還要安排醫(yī)護人員同行。

另外，銀發(fā)團作息習慣與年輕人不同，因此在行程上必須做一些調整。例如他們通常起得早，早餐可以提早一點吃，晚上比較早就寢，因此盡量讓團員早點休息。銀發(fā)族通常沒辦法憋尿，坐車時間太長，對他們而言很辛苦，因此調整交通工具，盡量用火車或飛機代步，減少乘汽車時間等都是必須注意的細節(jié)。

銀發(fā)團選擇的景點也與一般旅游團不同，像是游樂園或是刺激行程，大多剔除掉。選擇經(jīng)驗豐富的領隊也是相當重要的事。由于銀發(fā)團員人生經(jīng)歷豐富，對旅游品質要求較高，他們比年輕人還要認真，出發(fā)前看很多資料，領隊一定要有兩把刷子才行。

中老年保險熱賣

４５～５０歲以上的中老年消費者，最關心的是身體健康狀況，再來就是老了沒錢。因應中老年族群的退休需要，許多金融商品紛紛出爐。目前在美、日，除了已流行多時的“看護險”之外，還有一個行情持續(xù)看漲的退休金融商品，就是“反向式抵押”貸款。

日本現(xiàn)在６５歲以上的老人，有９０％以上都有自己的房子；戶長在７０歲以上的老人家庭平均存款達２２５２萬日元（約合人民幣１６６萬元）。由此看來，日本老人很有錢，但又怕錢花光，生活沒有保障，因此反向式抵押貸款才會應運而生。

日本在１９８１年引進“反向式抵押”制度。一般的貸款是貸款人將房子抵押給銀行，向銀行借錢，貸款人按月付利息給銀行；但是反向式抵押貸款，則是老人將房子先押給銀行，銀行按月付一筆錢給老人。貸款老人的房子雖然已經(jīng)抵押，但只要人還活著，就可以一直住在里頭，銀行在貸款人死亡時，才可以清算，拿回本金和利息。用這個方式，銀發(fā)族活著時有錢、有尊嚴，把房子的資產(chǎn)逐月用完，這種金融商品對于退休金不足的老人最適用。

反向式抵押的基本原則是抵押金額為“土地為時價的８０％，公寓則為時價的５０％”，適用利率為“固定利率”，分期支付融資期限是到“終身”，但如果銀行支付給貸款人的額度達到抵押額，就會停止支付。至于支付額有多少，基本上由金融機關決定，但期間還是可以保持彈性。

美國早在１９６０年時就引進反向式抵押制度，到現(xiàn)在已經(jīng)有１０萬件的契約。在步入高齡化社會后，相信這個新金融商品將會大受歡迎。（謝春滿）