劉吉成

當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)伴隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展已經(jīng)開始在世界范圍內(nèi)如火如荼地開展起來。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)包括了人們的各種需要內(nèi)容，如網(wǎng)上消費(fèi)、家庭銀行、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。這些金融服務(wù)的特點(diǎn)是通過電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上支付與結(jié)算。近年來，我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付與結(jié)算業(yè)務(wù)雖然得到了迅速地發(fā)展，但也存在許多突出的問題，有待我們認(rèn)真研究，下功夫解決。

一、影響我國網(wǎng)上支付與結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

電子商務(wù)是資金流、信息流和物流的統(tǒng)一。網(wǎng)上支付與結(jié)算作為電子商務(wù)資金流的一種重要形式，它是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能。目前，世界范圍內(nèi)網(wǎng)上支付與結(jié)算形式主要包括信用卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付、電子支票支付、智能卡支付和電子錢包支付等。網(wǎng)上支付與結(jié)算雖然它具有無紙化、成本低、方便、快捷、生動(dòng)、友好等顯著特點(diǎn)，但在我國的發(fā)展至今依然是步履蹣跚，與發(fā)達(dá)國家相比仍有一定的差距，存有不足之處。

1. 網(wǎng)絡(luò)安全問題

網(wǎng)上支付與結(jié)算最核心的問題就是安全問題。為什么網(wǎng)絡(luò)支付的安全更令人關(guān)注呢？由于網(wǎng)絡(luò)不受時(shí)間、空間的限制，因此人們無法預(yù)料可能的攻擊。面對(duì)一次又一次網(wǎng)絡(luò)安全遭遇挑戰(zhàn)的新聞，網(wǎng)上支付與結(jié)算要如何阻擋黑客無所不用的破壞手段，就消費(fèi)者而言，他們必須確認(rèn)在網(wǎng)絡(luò)上輸入的機(jī)密性資料，例如，帳號(hào)及密碼等不會(huì)被盜用，此外，輸入的交易資料不會(huì)被篡改，同時(shí)須正確迅速地傳送到接收端系統(tǒng)；對(duì)提供服務(wù)的金融行業(yè)人員來說，也需要確定自己的系統(tǒng)不會(huì)受到黑客侵入，以致造成業(yè)務(wù)損失及服務(wù)停頓。據(jù)調(diào)查，消費(fèi)者之所以不愿使用Internet進(jìn)行金融交易，有六成以上是因?yàn)榘踩系目紤]。因此，如何提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性及增強(qiáng)網(wǎng)上消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上金融服務(wù)設(shè)施的信任是今后發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的重要課題之一。

2 .網(wǎng)上交易的法律問題

在網(wǎng)絡(luò)支付這一領(lǐng)域里，各方當(dāng)事人通過Internet網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣交換、資金轉(zhuǎn)移和商品流通。因此，無論是網(wǎng)絡(luò)本身的差錯(cuò)還是人為因素都有可能引起爭(zhēng)執(zhí)甚至法律訴訟。目前，我國在電子資金轉(zhuǎn)移方面的相關(guān)法律尚不夠健全。為此，網(wǎng)上交易的法律問題也是必須解決的重要問題。

3. 網(wǎng)絡(luò)擁擠問題

目前，Internet主要集中在美國。如果兩個(gè)歐洲國家(無論它們國內(nèi)的基礎(chǔ)通信設(shè)施多么先進(jìn)或開放)之間傳輸Internet信息，很可能都要經(jīng)由美國的節(jié)點(diǎn)。大多數(shù)亞洲國家之間傳輸?shù)男畔⒁彩侨绱?。結(jié)果，使這些美國的節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)了信息極度擁擠和嚴(yán)重滯后的現(xiàn)象。通過在亞洲、美國與加勒比地區(qū)、歐洲和澳大利亞的重要位置交換節(jié)點(diǎn)，可增強(qiáng)和補(bǔ)充現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。但隨著Internet各種應(yīng)用的增加，仍將存在嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)擁擠問題，在這些問題獲得根本解決之前，業(yè)務(wù)量極大的銀行之間在Internet上傳輸?shù)男畔⒘繉?huì)受到一定的影響和制約。

4 .網(wǎng)上銀行的成功創(chuàng)建問題

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行、電子銀行、虛擬銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過建立自己的Internet站點(diǎn)和WWW主頁，向消費(fèi)者提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使消費(fèi)者足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。無論是對(duì)于傳統(tǒng)的交易，還是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)。所不同的是，電子商務(wù)強(qiáng)調(diào)支付過程和支付手段的電子化。在電子商務(wù)中，作為支付中介的商業(yè)銀行在電子商務(wù)中扮演著舉足輕重的角色，無論是網(wǎng)上購物還是網(wǎng)上交易，都需要網(wǎng)上銀行來進(jìn)行資金的支付和結(jié)算。商業(yè)銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，是聯(lián)結(jié)商家和消費(fèi)者的紐帶，是網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)，它所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵要素和最高層次，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。商業(yè)銀行是否能有效地實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化是電子交易成敗的關(guān)鍵。

5. 網(wǎng)上銀行的消費(fèi)群體問題

每一種商業(yè)形態(tài)都有自己的消費(fèi)群體(客戶群)。那么，網(wǎng)上銀行今后又有哪些群體？他們有什么特點(diǎn)？這些也是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展要研究的問題。從目前的統(tǒng)計(jì)看，Internet 使用者的平均年齡為35歲，比電腦使用者40歲的平均年齡低5歲。另外熱衷網(wǎng)絡(luò)的男性比女性多一倍。這些都意味著今后網(wǎng)上銀行的消費(fèi)群體將以青年和壯年為主，男性顧客將多于女性顧客。據(jù)調(diào)查表明，我國Internet的使用者中大學(xué)以上文化程度者占一半多，多為教育、研究、管理、電腦相關(guān)行業(yè)及技術(shù)專業(yè)人員。這部分人大多為高收入者。但近來中低收入者入網(wǎng)比例有不斷上升的趨勢(shì)。為此，研究Internet消費(fèi)群體，為其提供合適的網(wǎng)上金融產(chǎn)品也必將是發(fā)展網(wǎng)上銀行要研究的課題之一。

二、解決我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付與結(jié)算問題的應(yīng)對(duì)策略

1. 要高度關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全和可靠問題

從國外電子商務(wù)發(fā)展的情況來看，電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的模式完全按照傳統(tǒng)的商務(wù)和交易的工作流程進(jìn)行設(shè)計(jì)，使得電子商務(wù)工作流程與傳統(tǒng)的商業(yè)系統(tǒng)很好地結(jié)合在一起。從實(shí)現(xiàn)技術(shù)方面來講，網(wǎng)絡(luò)交易最關(guān)鍵的問題是如何完全地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付功能，并保證交易各方的安全保密。這種做法盡管實(shí)現(xiàn)的技術(shù)由簡(jiǎn)單到復(fù)雜，但用戶使用方便、安全。 對(duì)此，應(yīng)值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。

在網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算方面，現(xiàn)在國際上有安全系統(tǒng)層協(xié)議、安全電子交易標(biāo)準(zhǔn)、身份認(rèn)證等措施。相信在安全問題得以解決、完善的安全架構(gòu)得以建立的前提下，消費(fèi)者可以享受到簡(jiǎn)易、安全、及時(shí)和輕松的電子購物和電子服務(wù)環(huán)境，進(jìn)一步推動(dòng)電子商務(wù)在我國的迅速發(fā)展。

隨著網(wǎng)絡(luò)帶寬的日益擴(kuò)充，上網(wǎng)人數(shù)快速成長，網(wǎng)絡(luò)銀行必將成為銀行的主要發(fā)展方向。在這股潮流中，網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出更多元的面貌，將會(huì)出現(xiàn)多種發(fā)展趨勢(shì)。作為網(wǎng)上銀行要提供信息的完整性、所有金融資料的認(rèn)證及機(jī)密信息的加密，并為消費(fèi)者提供信用卡的儲(chǔ)存、管理及購物所需的證明；它會(huì)應(yīng)商家送出的付款通知，指示持卡人選擇付款銀行的信用卡；它驗(yàn)證商家，而且提供安全的交易，允許商家確認(rèn)付款核準(zhǔn)的情況、安全地執(zhí)行交易處理。允許發(fā)卡銀行對(duì)其信用卡持人發(fā)出憑證、取款機(jī)構(gòu)對(duì)其商家發(fā)出證明。同時(shí)，網(wǎng)上銀行還要健全便利和通用的安全認(rèn)證，這既方便消費(fèi)者和銀行，又提高了安全性，同時(shí)為網(wǎng)上支付與結(jié)算業(yè)務(wù)在我國的進(jìn)一步發(fā)展提供了條件。

2 .加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模建設(shè)

由于網(wǎng)上支付與結(jié)算是基于信息網(wǎng)絡(luò)通信的商務(wù)活動(dòng)，為此需要建設(shè)必要的信息基礎(chǔ)設(shè)施。我國信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)正處于起步階段，需要在教育、能源、交通等各種基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)方面進(jìn)行大量的投資。

3. 不斷提高全民特別是網(wǎng)民的素質(zhì)

國外有評(píng)價(jià)信息社會(huì)的坐標(biāo)系統(tǒng)：一是社會(huì)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)；二是信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)；三是計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)。單從評(píng)價(jià)指標(biāo)綜合來看，都非常重視人員的素質(zhì)。可見，在開展電子商務(wù)的過程中，人員素質(zhì)的提高，既可以促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，也可以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。很難想象，當(dāng)人們使用計(jì)算機(jī)都很困難時(shí)，怎樣去開展電子商務(wù)，又怎么能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展呢？

4 .大力提高信息終端設(shè)備的普及程度

信息基礎(chǔ)設(shè)施建成后，必須與信息終端設(shè)備相連才能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行，因此信息終端設(shè)備的普及程度，將成為網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的制約因素。中國的東部、西部、中部地區(qū)的發(fā)展還極不平衡，中、西部信息終端設(shè)備的相對(duì)貧乏將成為這一地區(qū)發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大障礙。

5 .健全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展所必需的法律法規(guī)

我國在網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)支付等方面的法律法規(guī)還不夠完善，我們應(yīng)下功夫認(rèn)真研究，建立健全適應(yīng)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展所必需的法律法規(guī)，以明確銀行和消費(fèi)者之間應(yīng)遵守的法律義務(wù)和責(zé)任。

6 .加快網(wǎng)上銀行的創(chuàng)建和發(fā)展

電子商務(wù)給經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易帶來重大影響，而作為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的銀行業(yè)必然受到波及，使得金融環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行不得不重新審視自身的服務(wù)方式。為適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展，銀行業(yè)必須利用現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，加快本國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，增加銀行服務(wù)手段，提供更加便捷迅速、安全可靠的支付服務(wù)。因此，網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)的必然產(chǎn)物和發(fā)展趨勢(shì)，是現(xiàn)代銀行金融業(yè)的發(fā)展方向，是虛擬現(xiàn)實(shí)世界中的一顆明珠，指引著銀行未來的發(fā)展，也照耀著人類生活美好的明天。今天，世界各國都在爭(zhēng)先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)上銀行，我國在這方面也不應(yīng)落伍。

7.制定必要的網(wǎng)絡(luò)介入標(biāo)準(zhǔn)

由于各國信息技術(shù)發(fā)展水平不同，采用的網(wǎng)絡(luò)介入標(biāo)準(zhǔn)不同，使得國際間的網(wǎng)絡(luò)支付活動(dòng)遇到網(wǎng)絡(luò)介入標(biāo)準(zhǔn)問題。應(yīng)該采用不同信息技術(shù)的用戶間進(jìn)行網(wǎng)上服務(wù)活動(dòng)，關(guān)鍵是要建立不同技術(shù)間的網(wǎng)絡(luò)接入標(biāo)準(zhǔn)。

8.政府和企業(yè)客戶的積極參與和推動(dòng)

由于信息產(chǎn)業(yè)都處于政府壟斷經(jīng)營或政府高度管制之下，沒有政府的積極參與和幫助將很難快速發(fā)展網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)支付。另外也由于網(wǎng)絡(luò)的時(shí)空性和電子商務(wù)交易實(shí)體的廣泛性，迫切需要客戶特別是企業(yè)客戶的積極參與和推動(dòng)，這是促進(jìn)我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付快速發(fā)展的重要因素之一。

總之，當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)發(fā)展日新月異，電子商務(wù)方興未艾。創(chuàng)建網(wǎng)上銀行，開展網(wǎng)絡(luò)支付，重視網(wǎng)絡(luò)支付形式及其應(yīng)用，這在國際上已成為一種新興的金融服務(wù)，其發(fā)展勢(shì)不可檔。我們應(yīng)該抓住當(dāng)前的發(fā)展契機(jī)，積極創(chuàng)造條件，重視推廣和宣傳網(wǎng)絡(luò)支付及其應(yīng)用，并逐步解決網(wǎng)絡(luò)支付所存在的相關(guān)問題，為推進(jìn)我國電子商務(wù)的迅捷發(fā)展而積極努力。