曹　虹

近年來(lái)，被稱為電子貨幣、電子錢包的銀行卡在電子網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的今天，已滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，對(duì)推動(dòng)我國(guó)金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用，但是我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展并不盡如人意，本文將對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)中存在的一些問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議。

一、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)現(xiàn)狀

我國(guó)銀行卡市場(chǎng)起步于1978年，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行卡在功能上、種類上、管理和服務(wù)水平上都得到了改善和提高，銀行卡業(yè)務(wù)日新月異，品種層出不窮，功能日益完善，服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，出現(xiàn)了一種前所未有的強(qiáng)勁勢(shì)頭，目前，銀行卡市場(chǎng)已經(jīng)具有了相當(dāng)?shù)囊?guī)模。據(jù)中國(guó)人民銀行提供的數(shù)據(jù)表明，到２００４年年底，我國(guó)銀行卡數(shù)量已累計(jì)達(dá)到７.６２億張，其中借記卡６.６３億張，信用卡０.９８億張。全年實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行交易１８.３億筆，交易金額６８５８億元，同比分別增長(zhǎng)５２.７％和８０.２％；發(fā)展特約商戶５.１萬(wàn)戶，布放ＰＯＳ機(jī)具５.１８萬(wàn)臺(tái)。到２００４年１２月底，全國(guó)特約商戶總計(jì)已達(dá)３０.６萬(wàn)戶，ＰＯＳ機(jī)具４５萬(wàn)臺(tái)；銀聯(lián)跨行信息交換新系統(tǒng)上線后，轉(zhuǎn)接成功率達(dá)到９９.９８％?？梢哉f(shuō)，當(dāng)前中國(guó)已經(jīng)成為全世界持卡人最多、銀行卡交易量增長(zhǎng)最快、銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰?guó)家。

銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅推動(dòng)了我國(guó)金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且作為現(xiàn)代金融與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)品，也帶動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)策略和運(yùn)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步改善我國(guó)居民消費(fèi)中傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。對(duì)于減少現(xiàn)金使用，加快資金周轉(zhuǎn)，發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，改善流通環(huán)境，提高居民生活質(zhì)量，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等都有重要意義。

但從總體上看，由于我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)起步較晚，還處于初級(jí)階段，地區(qū)發(fā)展不平衡，持卡消費(fèi)風(fēng)氣尚未形成，受理市場(chǎng)建設(shè)滯后，用卡頻率、持卡消費(fèi)率、商戶普及率等與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在較大差距，市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)管理體制尚未形成，服務(wù)質(zhì)量有待改進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力需要加強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力尚需進(jìn)一步提高。并且，隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的壯大，整體規(guī)劃不夠、法規(guī)建設(shè)滯后、受理市場(chǎng)不規(guī)范、產(chǎn)業(yè)扶持政策缺位等深層次矛盾日漸顯露。

二、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)銀行卡種類太多，品牌效應(yīng)較差。目前我國(guó)許多發(fā)卡行在發(fā)卡時(shí)，沒(méi)有詳細(xì)研究自己的目標(biāo)群體，而是采用地毯式轟炸，一味強(qiáng)調(diào)發(fā)卡量；有的銀行甚至一年推出多種銀行卡，并加以考核，時(shí)間久了就連自己的員工都搞不清楚那些卡的用途。這種做法忽視了卡交易量和卡均余額，形成人人身上都有卡、但基本上是空卡和睡眠卡的尷尬局面。

(二)銀行卡標(biāo)識(shí)不統(tǒng)一，使用質(zhì)量差。我國(guó)各家銀行的銀行卡標(biāo)識(shí)各有不同，如僅江蘇省公布銀行卡網(wǎng)絡(luò)時(shí)就有十幾種銀行卡標(biāo)識(shí)，且不談持卡人或商戶是否分辨得清楚，就連銀行職員也很難搞清楚各種卡的標(biāo)識(shí)及真?zhèn)危偌又y行卡的互通互聯(lián)和跨行交易網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不夠到位，導(dǎo)致卡的使用質(zhì)量低劣。

(三)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。金融電子化系統(tǒng)的發(fā)展和完善大大方便了客戶，同時(shí)也使系統(tǒng)安全復(fù)雜化。銀行卡在使用過(guò)程中，通過(guò)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)要經(jīng)過(guò)特約商戶、發(fā)單行、收單行、資金清算中心等機(jī)構(gòu)。銀行卡機(jī)構(gòu)采用公開(kāi)的付款方式，用戶無(wú)法控制其銀行卡資金流經(jīng)的渠道，其安全性成為決定銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。用戶現(xiàn)在對(duì)網(wǎng)絡(luò)的使用持等待、觀望、試探的態(tài)度。另外，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也給銀行本身帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，銀行卡通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易涉及到授權(quán)操作、傳輸延遲等問(wèn)題，很容易造成操作人員違規(guī)操作、內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行授權(quán)、惡意透支等現(xiàn)象的發(fā)生，給銀行帶來(lái)不可估量的負(fù)面影響。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的存在使銀行卡應(yīng)用的深度和廣度受到一定的限制。

(四)傳統(tǒng)觀念在一定程度影響著銀行卡的發(fā)展。傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念阻礙了銀行卡的普及應(yīng)用，銀行卡雖然在我國(guó)發(fā)展時(shí)間不算太短，但人們長(zhǎng)期以來(lái)形成的一手交錢一手交貨的傳統(tǒng)交易方式和“量入為出”的消費(fèi)觀念一時(shí)都難以改變。有一部分人不清楚銀行卡的使用范圍和用途，即使有了銀行卡，大多數(shù)人也讓它成為了空卡或者睡眠卡，影響了銀行卡的使用。特約商戶由于銀行卡操作的熟練程度較低和銀行卡知識(shí)淺薄怕出差錯(cuò)等原因，不重視銀行卡的交易業(yè)務(wù)，甚至出現(xiàn)拒卡現(xiàn)象，使銀行卡的普及受到限制。還有，一些銀行只注重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，發(fā)卡目的只是為了獲得存款，擴(kuò)大信貸資金來(lái)源，從中獲得存貸利差，而不是通過(guò)強(qiáng)調(diào)提高服務(wù)質(zhì)量和擴(kuò)大服務(wù)范圍獲得收益。

(五)法律討債手段不利，一定程度上弱化了銀行卡的功能。由于發(fā)卡行不可能對(duì)每一筆可疑的交易都進(jìn)行真實(shí)性調(diào)查，惡意透支不可避免。銀行在清收無(wú)效的情況下，只有訴之法庭。但事實(shí)上，銀行訴訟往往是贏了官司不贏錢，還要墊付大筆訴訟費(fèi)，法院最多協(xié)助執(zhí)行不值幾文錢的償債物。這樣下去，就迫使銀行考慮謹(jǐn)慎性原則，而對(duì)銀行卡透支力度和范圍加以嚴(yán)格控制，這樣無(wú)形中削弱了銀行卡的信貸功能，一定程度上影響了銀行卡的發(fā)展。

(六)地區(qū)發(fā)展水平不一致，導(dǎo)致銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的不平衡。我國(guó)幅員遼闊，各地發(fā)展水平不一致，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的差異，導(dǎo)致用卡環(huán)境的質(zhì)量各不相同，各地區(qū)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展水平參差不齊的格局。有些地方發(fā)展勢(shì)頭良好，上升趨勢(shì)強(qiáng)勁；而有的地方礙于經(jīng)濟(jì)程度化不高，銀行卡市場(chǎng)發(fā)展水平相對(duì)滯后。地區(qū)水平不一致，在實(shí)踐過(guò)程中勢(shì)必造成我國(guó)銀行卡統(tǒng)一發(fā)展規(guī)劃政策的難以執(zhí)行，地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不平衡為銀行卡業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展帶來(lái)了一定的困難。

三、對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

(一)銀行應(yīng)發(fā)展自己的品牌卡，發(fā)卡時(shí)勿求數(shù)量求質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)一卡多用。在市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí)應(yīng)準(zhǔn)確定位自己的目標(biāo)，了解客戶的需求，拓寬卡的使用范圍，同時(shí)將技術(shù)支持和服務(wù)跟上，真正使客戶“一卡在手，走遍全球”。

(二)統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)指標(biāo)。實(shí)現(xiàn)POS聯(lián)合的商戶，要使每臺(tái)共享POS對(duì)所有成員行都開(kāi)放，非共享POS要堅(jiān)決撤掉，真正做到“一柜一機(jī)，一機(jī)多卡”。同時(shí)要積極發(fā)展商戶，按照《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》、《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》、《銀行卡磁條銷售點(diǎn)終端規(guī)范》，對(duì)各銀行的銀行卡處理系統(tǒng)，POS機(jī)具以及信息轉(zhuǎn)發(fā)中心進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化改造。為解決在某些城市未設(shè)分支機(jī)構(gòu)的銀行所發(fā)行的銀行卡的使用問(wèn)題，各地的銀行卡網(wǎng)絡(luò)還要實(shí)現(xiàn)全?。ㄗ灾螀^(qū)）、全國(guó)的聯(lián)網(wǎng)。

(三)完善網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。銀行卡網(wǎng)絡(luò)防范問(wèn)題是一個(gè)系統(tǒng)性、綜合性的問(wèn)題，因此不能孤立地考慮。首先在系統(tǒng)安全保密設(shè)計(jì)上要慎重考慮、周密測(cè)試，在網(wǎng)絡(luò)上采用先進(jìn)的保密機(jī)、防火墻等保密設(shè)備和技術(shù)加以防范，最大限度地減少各種可能的外來(lái)攻擊、破壞，確保銀行卡網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)行。同時(shí)層層落實(shí)責(zé)任制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)控和防范，最大限度地降低銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)加強(qiáng)宣傳力度和業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，拓寬銀行卡的服務(wù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新渠道。銀行卡作為商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步的產(chǎn)物，所提倡的信用消費(fèi)帶來(lái)的高效方便和信用觀念都不斷沖擊著人們的傳統(tǒng)思維方式，改變著人們的生活習(xí)慣。它的普及和應(yīng)用需要做好銀行卡的宣傳工作以及網(wǎng)絡(luò)的安全防范工作，提高銀行卡在公眾心目中的威信。銀行還要加大特約商戶操作人員的培訓(xùn)力度，促進(jìn)工作水平的提高。

(五)建立健全我國(guó)個(gè)人信用制度，強(qiáng)化銀行卡的調(diào)查和法律追討手段。銀行卡業(yè)務(wù)涉及發(fā)卡行、受理行、持卡人和商戶等多方面參與者，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)涉及儲(chǔ)蓄、結(jié)算、信貸等諸多領(lǐng)域，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，涉及面廣，技術(shù)含量高，集多功能于一體，風(fēng)險(xiǎn)也較大。但是，目前國(guó)內(nèi)尚無(wú)專門法規(guī)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)中參與方的行為進(jìn)行規(guī)范和約束。因此，建立完整的個(gè)人信用制度和銀行卡立法工作迫在眉睫。

為了降低銀行卡透支所形成的不良資產(chǎn)率，保證銀行資產(chǎn)完整，發(fā)卡行在發(fā)卡前要深入細(xì)致地做好持卡人信用度的調(diào)查和分析工作，盡最大可能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)，對(duì)于信用透支，可以依法請(qǐng)公安部門追討，并約定按實(shí)際追討金額的一定比例支付費(fèi)用，可解決銀行訴訟贏官司不贏錢，并墊付大量訴訟費(fèi)的問(wèn)題。加強(qiáng)調(diào)查和追討手段也需要銀行卡立法工作的不斷完善。

(六)逐步消除地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡帶來(lái)的負(fù)面影響。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)自身要主動(dòng)加強(qiáng)溝通，要不斷開(kāi)辟和尋找發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的商機(jī)，迅速加入銀行卡網(wǎng)絡(luò)行列。另一方面，主管銀行通過(guò)幫、扶等辦法，將其它地區(qū)銀行卡成功的經(jīng)驗(yàn)、標(biāo)準(zhǔn)的信息技術(shù)系統(tǒng)軟件推廣到經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，達(dá)到銀行卡全國(guó)網(wǎng)絡(luò)暢通，以實(shí)現(xiàn)銀行卡均衡發(fā)展。